VISA ставит на твердый рубль

Недавно международная платежная система VISA International не на словах, а на деле продемонстрировала свою веру в стабилизацию российской валюты. Она предложила некоторым российским банкам вносить часть страхового депозита в рублях. О том, как развивается российский бизнес VISA и какие новшества ждут российских держателей карточек этой платежной системы, "Ведомостям" рассказал глава российского представительства VISA Лу Наумовский.

- VISA предложила банкам вносить часть страхового депозита в рублях. Как и кому пришла в голову эта идея? - Идея родилась у нас в московском представительстве.

VISA и другие платежные системы требуют страховые депозиты с российских банков. Всегда это было в иностранной валюте, и все банки знали, как это подсчитывается: пропорционально объемам эмиссии карточек, средств на карточках и объемам по эквайрингу. Так работают уже три года, все знакомы с процессом и регулярно получают сообщения из Лондона, что "ваши карточки более активны, дайте больше обеспечения". Идея частично взять рубли в качестве обеспечения такого депозита пришла из-за того, что рубль стал стабильным. Кроме того, мы полагаем, что рублевое финансирование по всем этим параметрам должно быть интересно для банков. Разумеется, в разных банках практикуются разные схемы. Но в основном логика говорит о том, что валютное финансирование дороже, чем рублевое. Поэтому мы вместе с Ситибанком посмотрели, насколько посредник (в этом случае Ситибанк) мог бы оказать помощь. Посредник активен на местном рынке, работает с рублями. Он мог бы получать рубли и давать очень хорошую гарантию VISA. Гарантия по курсу, по которому считаются рубли в доллары, и гарантия, что, если, не дай бог, что-то случится, обязательства будут выполнены таким учреждением, как Ситибанк.

- Какие банки смогут воспользоваться этим предложением и чем это выгоднее? - Основной критерий - местный оборот по карточкам. Мы эту идею вносим для начала банку, у которого есть домашние обороты по эмитированным карточкам выше $500 000. Эта сумма выбрана, чтобы прийти к какой-то критической массе объемов, которая была бы резонна, чтобы готовить гарантии, которые нам нужны от Ситибанка. Мы полагаем, что на условиях, которые предлагает Ситибанк, некоторым банкам это может быть выгодно. Это зависит от того, как они финансируются в рублях.

То, что мы предлагаем банку - это не обязательно, это не вечно, - это попытка снизить вес депозита, который все равно будет требоваться. Мы полагаем, что это может возместить часть [депозита] по домашним оборотам. Кто-то наверняка скажет, что банк им не нравится, что это должно быть более выгодно или более широко распространено. Но мы не заставляем банк соглашаться на это предложение и не работаем в пользу кого-то из наших членов. Если это выгодно - пользуйтесь, если нет - никто не обязует [банк делать это].

- Почему был выбран именно Ситибанк? - Ситибанк является расчетным банком по местным операциям. Мы его выбрали за известность. Может быть, не всем это понравилось, но это банк с расчетами по всему миру и здесь очень эффективно ведет операции. Когда рассматривали, кто мог бы взять рублевые риски на себя, естественно, с другими банками советовались. Некоторые банки сказали: да, это интересно, но рановато.

Ситибанк был единственный, кто сказал: давайте обсудим на основе разумных объемов и мы предложим что-то, что может быть привлекательным.

- Как долго будет действовать эта программа и в каких условиях она может быть пересмотрена? - Разумеется, все основано на предположении стабильности рубля. Если ситуация будет меняться, придется все пересматривать. VISA заранее предупредит все банки, что начиная со следующего месяца или квартала просим вас заменить эту часть депозита обратно в валюту. На более долгосрочной основе, когда рубль будет конвертируемым, это будет совершенно другое дело.

- Преодолела ли VISA последствия 1998 г.? Достигли ли обороты докризисного уровня? - За 2000 г. можно сказать, что мы весьма довольны количеством эмитированных карточек, оборотом. В 2000 г. обороты по нашим карточкам - $1,4 млрд, что на 48% выше, чем в 1999 г. Тенденции очень положительные. Мы приняли 11 новых ассоциированных членов. Если они даже всего 20% своих программ об эмиссии выполнят в те сроки, которые обещают, дополнительно получится несколько десятков тысяч карточек. Крупные эмитенты очень быстро выпускают карточки, некоторые по 6000 - 8000 и больше в месяц. Средняя сделка в России уже выше, чем по всему региону [СEMEA], - $97 против $91. Количество транзакций быстро растет. Количество точек приема за год выросло на 25%. Мое личное ощущение, что потребительское доверие граждан постепенно повышается. Желательно, чтобы они больше средств хранили в банках, тогда спрос на наши карточки был бы еще выше, но по сравнению с тем, что было после кризиса, рост нас удовлетворяет.

- Как долго продолжится этот рост? - Прогнозы трудно делать, но за следующий год можно ожидать как минимум 25% -ный рост числа карточек, а в объемах транзакций - чуть выше.

- А когда в России появятся настоящие кредитные карты? Ведь сейчас подавляющее большинство выпускаемых карт - дебетовые.

- Меня радует, что банки не спешат и хорошо, но быстро готовятся, чтобы эмитировать, причем совсем скоро, настоящие кредитные карточки. Это пока коммерческая тайна, но несколько крупных известных банков уже готовятся и с нами обсуждают эту возможность. Им надо хорошо подготовиться, правильно определить риски, быть готовыми с точки зрения банковского дела, поскольку это для них совершенно новая отрасль бизнеса.

Ирония в том, что сейчас весь кредитный мир идет на дебетовые карточки, а российский рынок идет на кредитные. Самый большой рост по всему в карточном бизнесе - это дебетовые карточки. А в России постепенно будут расти кредитные.

- А с чем связана такая тенденция на Западе? - Кредитный мир уже насыщен. Каждый рядовой потребитель на Западе получает по 3 - 4 предложения в месяц: берите мою карточку, я скидку дам на шесть месяцев, если вы переведете ваш кредитный портфель на нашу карточку. Простейший дебетовый продукт сейчас является необходимостью для людей, у которых есть 3 - 4 и больше кредитных карточек. Так легче следить за своими расходами.

- Как движутся ваши проекты по чиповым картам? - До октября 2002 г. наши банки должны быть сертифицированы для приема чиповых карточек. Есть хорошая группа банков, которые уже в этом году получат сертификацию. Что касается эмиссии и конвертации программного обеспечения POS-терминалов, уже ведутся работы даже в России, готовится чисто отечественное правовое обеспечение, которое мы будем рассматривать, чтобы российские банки могли покупать такие более дешевые и доступные технологические решения. Мы работаем с конкретными банками. Многие называют Автобанк, есть другие банки в разных городах. Мы надеемся, что в этом году у нас появится несколько пилотных проектов.

- Будут ли нужны обычные карты, когда появятся чиповые? - Со временем наш стандарт VSDC для чиповых карт будет работать одновременно с магнитной полосой. Для Запада, который в течение 40 лет вкладывал в инфраструктуру, где принимаются только карточки с магнитными полосами, это будет стоить еще дороже. Придется им платить второй раз за переделывание инфраструктуры. Еще одна ирония - России это будет стоить дешевле. Поскольку в некоторых местах в России вообще нет инфраструктуры и есть возможность покупать поколение POS-терминалов, которые уже приспособлены к приему чипа.

- Насколько серьезно стоит проблема мошенничества с картами в России? - По всему миру средние потери по мошенническим операциям по нашим карточкам - 8 центов на каждые $100 оборота. Это относительно мало, но это проблема и в реальном мире, и в виртуальном. Если сделка происходит между двумя людьми через POS-терминал, там менее вероятно, что какая-то неверная операция могла бы произойти. Если же это банкомат, телефон или Интернет, там в несколько раз больше мошеннических операций. Конкретно цифры не называем.

VISA предпринимает меры. Пересматривается протокол SET, который существует уже несколько лет в Интернете. В нашем регионе мы ищем альтернативы, которые помогут банкам - и эмитентам, и эквайерам - снизить расходы по обеспечению безопасности. Мы ищем чисто российские решения.

С конца апреля мы организуем ряд семинаров по стране с правоохранительными органами. Подготовлены материалы для обучения прокуроров, милиционеров - что такое карточный бизнес, какие виды мошенничества существуют и как бороться против них. Подготовили русский вариант курса обучения по CD-Rom, который можно тиражировать. Это делается под эгидой Ассоциации членов VISA в России. Но банки сами должны обладать специальными службами, которые знают все виды мошенничества, имеют компьютерные программы. Они могут следить за практикой конкретных клиентов. Если человек часто покупает в каком-то магазине и никогда не уезжает из страны, а какая-то сделка происходит в Париже, программное обеспечение сразу может заблокировать его счет. Но для многих банков это слишком дорогое удовольствие.

- В какой стадии находится создание единой эквайринговой компании? - Политика VISA International по-прежнему заключается в создании такой компании. Если это обосновано финансово, тогда надо это делать, поскольку мы видим здесь большие проблемы с падением комиссий. Бизнес просто становится нерентабельным. Если бизнес нерентабельный, кто будет вкладывать в улучшение этой структуры? Только рентабельный бизнес может позволить себе реинвестировать свои прибыли. Чтобы восстановить рентабельность бизнеса, мы считаем, что совместная эквайринговая компания нужна. Другой вопрос, как она будет выглядеть. Это уже третий год обсуждают наши банки, которые в основном являются членами и Europay/MasterСard, и нашими. Там те же самые принципы, учитываются те же самые показатели.

Наш подход сейчас чуть-чуть изменился. Полтора года назад мы говорили, что опыт из Бразилии очень полезен для России, давайте сделаем что-то такого рода. Но в VISA пришли новые люди и сказали: давайте сделаем шаг чуть-чуть в сторону. Прежде чем рекомендовать какую-то структуру, давайте посмотрим, какие должны быть тарифы, чтобы это было рентабельным бизнесом, какие вложения нужны будут от всех участников, покажем потенциальным членам. Потом придется поторговаться и решать, какова будет структура, кто будет занимать какое место и прочее.

- Когда будет завершен анализ и в какой форме будет cоздаваться эквайринговая компания? - Если в течение 2 - 3 месяцев мы не сможем прийти к какому-то мнению по финансовой жизнеспособности, тогда еще год или два беседовать не стоит.

Что касается того, как будет выглядеть компания, там есть намеки. Мы предлагали структуру уже года два назад. Она, может быть, не совсем подходит по Гражданскому кодексу и российскому законодательству, поскольку взята с другого рынка. Надо подумать, как ее можно поменять. Какова будет контрактная структура, пока не известно. Кто будет акционером? Все, кто хочет заниматься эквайрингом. Главное, что банки не будут терять магазины, которые уже имеют как клиенты. Они будут их обслуживать, но в другом качестве. Компания, естественно, должна быть центральной в том смысле, что она будет контролировать содержание контрактов, будет контролировать проценты. Иначе теряется смысл и суть существования такой компании.

- Касаясь конкуренции, но уже не между банками, а между платежными системами. Недавно объявили об объединении ваши главные конкуренты - Europay и MasterCard. Что это изменит в расстановке сил и как скажется на политике VISA? - В какой-то степени можно сказать, что это будет в нашу пользу. Это не из-за того, что мы ревнуем. Мы приветствуем это объединение, но задаем вопрос: насколько быстро и эффективно это может произойти? Приветствуем потому, что была путаница среди банков и держателей карточек. Они не знали, кто является кем. У VISA есть четыре основных продукта. А там один продукт имеет пять наименований. Некоторые используются только на Западе, некоторые - только в Европе.

- Как проходит передача карточного бизнеса Мост-банка во Внешторгбанк? Вы это контролируете? - Ежедневно с ними общаемся, и не только в течение рабочего дня. Там очень чувствительная дискуссия сейчас идет. Есть желание у обеих сторон. VISA предлагает свои ясные условия, они прекрасно знают, что надо сделать, как решить ситуацию. О конкретной передаче пока речь не идет, но предполагаю, что все получится. Сейчас общая задача двух банков - урегулировать ситуацию, чтобы держатели карточек Мост-банка могли как можно скорее их использовать.

- Что предлагает VISA? У вас есть опыт передачи бизнеса? - Опыт есть. Передача бизнеса относительно безболезненна. Перед тем как начинать дискуссию о передаче, надо разблокировать карточки Мост-банка. Мы готовы это сделать одним шагом, чтобы эти карточки могли бы работать под Внешторгбанком. Пока нет окончательного решения по этому поводу, мы говорим: давайте примем соглашение, предпримите меры, необходимые, чтобы разблокировать эти карточки. Мы готовы вернуться к вопросу о передаче портфеля, когда вам это покажется целесообразным.

Внешторгбанк не совсем принял решение о передаче портфеля. Они заинтересованы в решении первоначального вопроса - решить технические финансовые вопросы, которые необходимы для открытия этих карточек. - Сколько надо времени на передачу бизнеса? - Нам нужно пару дней, если они выполнят наши требования. Но там слово за ними.