76 млрд руб. И весело, и страшно

Российские банки обнаружили в стране 100 млн потенциальных заемщиков. Это мы - те, кто здесь живет. За год сумма кредитов, выданных банками населению, утроилась и достигла суммы, которая удивляет неосведомленных, - 76 млрд руб., или $2,6 млрд. Этому нельзя не радоваться: право жить в долг - одно из базовых прав, которые дает своим членам цивилизованное общество.

Нынешний бум на московском рынке недвижимости отчасти вызван именно большей доступностью кредитных ресурсов. Автодилеры говорят, что их продажи благодаря кредитным схемам увеличились примерно на 5%. Значит, эти схемы стали одним из важнейших факторов, определивших в этом году 50% -ный рост реализации многих марок иностранных машин.

На рынке розничного кредитования достаточно агрессивно ведут себя небольшие банки. В условиях, когда конкурировать с гигантами в области обслуживания предприятий становится все сложнее, акционеры и менеджеры этих банков стали более творчески подходить к бизнесу. Наконец-то появился "понятный народу" аргумент против банковской реформы "по Александру Мамуту", которая фактически не оставляет небольшим кредитным учреждениям никаких шансов. Чем плоха американская модель банковского бизнеса, в которой есть место для сравнительно маленьких локальных банков, обслуживающих население и выдающих мелкие ссуды? Но все вышеупомянутые отрадные явления и даже тот факт, что многие сотрудники "Ведомостей" с их полностью легальными средними доходами с удовольствием "живут в кредит", не заставят нас умолчать о негативной стороне скромного бума на рынке потребительского кредитования.

Развивать этот бизнес в условиях, когда законодательная база еще слаба, а судебная система крайне неэффективна, чрезвычайно опасно. Реальное кредитование потребителей еще только началось. То есть случаев дефолта по кредитам не так уж много. Что будет, если какой-нибудь катаклизм - например, серьезное снижение цен на нефть - вызовет очередное снижение уровня жизни и многие заемщики не смогут расплачиваться с банками? Суды во многих случаях не смогут помочь банкирам: например, в России невозможно выселить человека из квартиры, если он может доказать, что это его единственное жилье. Обжегшись на молоке, банки-кредиторы непременно начнут дуть на воду. И сама идея потребительских ссуд будет надолго дискредитирована.

Активность малых и средних банков тоже таит некоторые опасности. Что, если какой-нибудь из этих банков рухнет? Что будут делать его кредиторы с выданными ссудами? Хотя пользоваться новыми возможностями чрезвычайно приятно, было бы безопаснее подождать с развитием рынка мелких кредитов. По крайней мере до тех пор, пока инфраструктура в России - законы, суды, сеть кредитных бюро и пр. - станет более цивилизованной.

А может, и пронесет.