Новогодний подарок ЦБ
В распоряжении "Ведомостей" оказался последний вариант проекта положения Центробанка, регулирующего выпуск пластиковых карт и операции с ними. Оно предусматривает значительную либерализацию рынка. В ЦБ обещают, что документ уже не будет серьезно меняться, и рассчитывают утвердить его в начале января, так что банкирам придется срочно привыкать к новой терминологии, менять бухучет и утверждать правила расчетов по карточным операциям - по единым стандартам.
Действующее положение N 23-П "О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт" было принято еще в 1998 г. и, по словам банкиров, оставляло много неурегулированных вопросов и не учитывало достигнутого с тех пор развития рынка. Изменить положение ЦБ обещал еще год назад, но согласование новой редакции затянулось. Правда, за это время финансисты смогли поучаствовать в публичном обсуждении положения. Получившийся в итоге документ, который сейчас проходит "окончательное согласование", в Центробанке считают более либеральным и полезным для рынка.
"У банков будет больше простора для развития бизнеса, - говорит директор департамента платежных систем и расчетов ЦБ Наталья Кочеткова. - Предыдущая редакция описывала в основном операции по магнитным картам и имела больше технический характер. Теперь технические вопросы исключены, некоторые нормы стали более общими и позволят банкам развивать свои [карточные] продукты, не спрашивая на это разрешения ЦБ и не опасаясь претензий проверяющих".
Например, впервые описана предоплаченная карта, которую банки смогут выпускать физлицам без открытия счета. "Фактически эта карта была вне закона, потому что нигде не был определен ее статус, учет операций по ней и уплата налогов, - говорит Виктор Насочевский, вице-президент платежной интернет-системы "Рапида" и предправления НКО "МЭРП", выпускающего предоплаченные карты. - Нам пришлось получать специальное разрешение ЦБ, теперь все банки смогут выпускать предоплаченные карты, которые позволят им эффективно работать на розничном рынке". Он отмечает, что эта карта открывает перед банками дверь на очень большой рынок, в первую очередь телекоммуникационных платежей (по телефону, через Интернет и банкоматы), за услуги коммунальные и другие услуги, например сотовую связь. "Нашему банку интересно выпускать предоплаченные карты, потому что себестоимость обслуживания этого продукта ниже [не требуется открывать счет], а востребованность на рынке выше", - соглашается директор департамента банка "УралСиб" Виктор Никитин.
Он также отмечает, что ЦБ устранил "излишнюю детализацию", мешавшую развитию бизнеса. Например, отменяется обязательное наличие на карте логотипа банка-эмитента, "однозначно его идентифицирующего". По мнению Никитина, это серьезный стимул для небольших банков, который подтолкнет их к использованию агентских схем: "Им не нравилось, что на карте стоит логотип другого банка, а сами они не могли быть принципиальными членами [платежных систем]".
Банкирам понравилось и то, что из положения исчезнет понятие "корпоративная карта", поскольку банкам тогда не придется вести их специальный учет. Вообще, "видовое" деление карт радикально меняется. Но не обошлось и без ложки дегтя. Начальник управления учета неторговых операций Гута-банка Татьяна Карпечина недовольна учетом операций по технологическому овердрафту (когда у клиента по дебетовой карте получается перерасход средств, например, из-за изменения курса конвертации). "Пока это не регламентировалось, банки учитывали технический овердрафт по ссудному счету, а ЦБ предлагает отражать сумму на счете дебиторской задолженности и относить ее на расходы банка, - поясняет Карпечина. - Из-за этого банкам с этой суммы придется платить налог на прибыль и формально у них не будет оснований для требования клиента компенсации овердрафта". Но, как отмечает Кочеткова, при таком перерасходе речь идет обычно о небольших суммах (если, конечно, банк не подвергся атаке мошенников).
"Думаю, в начале января новая редакция положения будет утверждена и вступит в силу через 2 - 3 месяца после публикации", - отметила Кочеткова.
ЧТО НОВОГО: В новой редакции положение N 23-П будет называться "О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием". Глоссарий к положению серьезно увеличится, а "видовое" деление карт изменится радикально (см. рисунок). Расширится список операций по картам юридических лиц (предприятиям помимо командировочных и представительских расходов сотрудников разрешат оплачивать практически все, что не связано с вывозом капитала и основной деятельностью). Банкам разрешат выпускать клиентам одну карту с доступом к нескольким счетам (ссудному, депозитному и текущему или расчетному) и несколько однотипных карт разных систем, работающих через один счет.