Кредиты освободят от залога

Банкиры, еще недавно предпочитавшие работать с крупными корпоративными клиентами, начинают конкурировать за право кредитовать граждан. На этой неделе Ситибанк предложит населению новую услугу - кредиты без залога на сумму до $10 000, а Альфа-банк и МДМ-банк в качестве альтернативы готовятся к выпуску кредитных карт. Аналитики считают, что конкуренция и пример западных банков подтолкнут к выходу на розничный рынок и остальных банкиров.

Ситибанк, российская "дочка" американского Citibank, получил лицензию ЦБ в 1993 г. По данным ЦЭА "Интерфакс", активы банка на 1 января 2003 г. составляли 58,7 млрд руб. (10-е место), капитал - 6,9 млрд руб. (11-е), депозиты физлиц - 707 млн руб. (71-е). Как рассказал "Ведомостям" представитель Ситибанка, на днях банк начал выдавать кредиты в рублях на сумму от 32 000 руб. до 320 000 руб. на срок от полутора до трех лет по ставке 22% годовых. Для получения кредита нужны копия паспорта, трудовой книжки и справка с работы о доходах. Гарантий и поручительств по кредиту не требуется, заемщик может потратить его на любые цели. Решение о предоставлении кредита банк принимает в течение недели. Официально о начале кредитования населения без залога Ситибанк планирует объявить сегодня.

Российские банки редко выдают гражданам беззалоговые ссуды на сумму более $1000. Главным игроком на рынке кредитования населения является Сбербанк: по его данным, в 2002 г. объем ссуд вырос на 75,4% до 52,8 млрд руб., а доля рынка - с 33,2% до 37,1%. Но "Сбер", как и большинство других банков, требует обеспечения кредитов - залога либо поручительства третьих лиц. Широкое распространение получили целевые кредиты на покупку недвижимости или автомобилей, которые передаются в залог банку. Необеспеченный кредит на сумму свыше $1000 как стандартный продукт предлагают лишь Райффайзенбанк и ДельтаБанк. Райффайзенбанк выдает валютный кредит в размере $3000 - 10 000 на срок 1 - 3 года под 14% годовых. В ДельтаБанке кредит также ограничен суммой $10 000, а ставка - 18% годовых. Райффайзенбанк, по словам члена правления, начальника управления по развитию розничного бизнеса банка Александра Колошенко, с января 2003 г. выдал уже около 600 беззалоговых кредитов на общую сумму около $4 млн.

Представитель Ситибанка не скрывает, что беззалоговые кредиты - своего рода приманка, позволяющая банку привлечь новых клиентов. "Мы хотим подтолкнуть клиентов к переводу к нам своих зарплат", - поясняет он. Если заемщик не является клиентом Ситибанка, ему откроют текущий счет, на который зачисляется сумма кредита. К этому счету привязывается карта Visa Electron, с помощью которой можно снять деньги и погашать кредит в автоматизированных офисах банка. А если заемщик договорится с работодателем о переводе своей зарплаты в Ситибанк, то деньги будут ежемесячно списываться с его текущего счета.

Впрочем, дело не только в зарплатах. Если раньше крупнейшие российские банки вовсе не замечали мелких заемщиков, то теперь понемногу начинают кредитовать население, отмечает руководитель банковского направления РА "Интерфакс" Михаил Матовников. По его словам, это отчасти вынужденный процесс: лучшие корпоративные заемщики предпочитают кредитоваться в западных банках. По данным Центробанка, за 2002 г. объем кредитов, выданных банками населению, увеличился на 56,8% до 142,2 млрд руб. "Пока процент населения, который пользовался когда-либо какой-то кредитной услугой, в России ничтожно мал, тогда как во многих западных странах этот показатель переходит далеко за половину. Этот рынок будет очень сильно расти", - прогнозирует Александр Колошенко из Райффайзенбанка.

А МДМ-банк и Альфа-банк в качестве альтернативы беззалоговым кредитам они предлагают клиентам овердрафт по карточкам. По словам начальника отдела кредитования физлиц МДМ-банка Натальи Григорьевой, банк планирует предоставлять беззалоговые кредиты с помощью дебетовой карты с разрешенным овердрафтом от $500 до $10 000. Решение об установлении лимита будет приниматься за те несколько дней, пока изготавливается карточка. Правда, лимит в $10 000 смогут получить лишь состоятельные клиенты - владельцы золотых карточек, а в большинстве случаев лимиты составят $500 - 1000. Альфа-банк уже приступил к выпуску кредитных карт с лимитом в размере заявленной месячной зарплаты заемщика. Решение о выдаче кредитки скоринговая система банка выдаст в течение 40 минут. Доступ к этой системе есть в новых отделениях "Альфа-банк Экспресс". Представители "дочек" западных банков считают кредитную карту не самой удачной альтернативой беззалоговым кредитам. По их мнению, ритейловый банк должен предлагать всю цепочку кредитных продуктов - кредитные карты для небольших сумм, которые клиент регулярно одалживает у банка; необеспеченные кредиты на крупные покупки и - последними в цепочке - автокредиты и ипотечные кредиты, которые предполагают залог. Кроме того, устанавливать лимит в $10 000 по кредитной карточке опасно из-за более высокого, чем по обычным картам, риска мошенничества, предупреждает Колошенко. По его словам, Райффайзенбанк предложит клиентам кредитные карты, но лимит по ним будет до $3000.