Деньги для ребенка
Чего только не придумают банки, чтобы привлечь наши деньги. Например, многие давят на родительские чувства, предлагая разнообразные "детские" вклады. Они по сути не отличаются от обычных пополняемых депозитов, но позволяют отделить накопления, предназначенные ребенку, от остальных денег.
До 14 и старше.
Вообще-то Гражданский кодекс запрещает детям до 14 лет самим совершать какие-либо сделки - это могут делать от их имени только родители. Но уже с 14 лет ребенок, если он получил паспорт, имеет право самостоятельно, без согласия родителей открывать банковский вклад и распоряжаться им (закрывать, получать проценты и т. п. ). Ну а с 18 лет наступает совершеннолетие, и ребенок официально становится взрослым.
К этому времени многие родители хотят накопить своим чадам круглую сумму - на обучение, жилье или просто на самостоятельную взрослую жизнь. Чем и пользуются банкиры, предлагая своим клиентам специальные накопительные вклады на детей. Среди них, например, "Первое ОВК", "Петрокоммерц", "Диалог-Оптим", ДельтаБанк, Инвестсбербанк и др.
Такие вклады открываются взрослыми - родителями или другими родственниками - в пользу ребенка младше 14 лет. Ставки по ним, как правило, такие же, как по обычным пополняемым депозитам (см. таблицу). Лишь в Содбизнесбанке они на 0,5 - 1 процентный пункт выше.
Некоторые банки вводят ограничения по возрасту ребенка, для которого открывается депозит. Например, Содбизнесбанк принимает вклады только в пользу детей до 14 лет, а Тверьуниверсалбанк - младше 13 лет. В ДельтаБанке депозит рассчитан на несовершеннолетних детей - в возрасте до 18 лет.
Генетический тест.
Чтобы открыть накопительный вклад на ребенка, придется доказать свое родство с ним. Например, родителям достаточно предъявить свидетельство о рождении ребенка. Бабушке или дедушке, открывающим депозит, придется дополнительно принести в банк свидетельство о браке родителей ребенка. Некоторые банкиры говорят, что чаще всего "детские" вклады открывают именно бабушки и дедушки. По словам начальника управления неторговых операций Содбизнесбанка Антонины Сидоровой, вклад "Детский" пользуется популярностью в основном у дедушек и бабушек - на него приходится 10 - 15% от общего объема вкладов частных лиц в банке.
Вклад может открываться непосредственно на имя ребенка. При этом в договор будут вписаны сведения о нем, указанные в предоставленных документах. А клиенты Содбизнесбанка могут открыть депозит "Детский" только на свое имя в пользу ребенка. Его данные также будут указаны в договоре.
Трудное возвращение.
Каждый банк устанавливает свои правила и для снятия денег с "детского" вклада. Чаще всего ребенок может самостоятельно закрыть депозит при достижении 14 лет и наличии паспорта. Правда, в некоторых случаях ему для этого потребуется доверенность от родителей (Содбизнесбанк) или свидетельство о рождении (Инбанкпродукт). В "Первом ОВК" ребенок может сам получить вклад только после 14 лет и если к тому моменту вклад уже пролежал в банке более пяти лет. Иначе забрать депозит сможет только взрослый, который внес на него деньги. Инвестторгбанк позволяет снимать вклад ребенку только после 18 лет при наличии доверенности от родителя и если срок хранения вклада превысил три года. Например, если ребенку уже исполнилось 18 лет, а вклад хранился в банке только два года, то изъять его может только родитель.
Долгое детство.
"Детские" вклады открываются, как правило, на один год с последующей автоматической пролонгацией. Но бывают и исключения. Самый короткий "детский" вклад - на полгода - предлагает "Первое ОВК", самый длинный - Инбанкпродукт: в нем можно открыть "детский" депозит на любой срок, оставшийся до достижения ребенком 14-летия. Для этого в качестве даты закрытия депозита указывается дата 14-летия ребенка, так что вклад может быть заключен как на два месяца, так и на 10 лет.
Все "детские" вклады являются накопительными, т. е. клиенты могут довносить средства на счет в течение всего срока договора. При этом процентная ставка фиксируется на весь срок депозита, и исходя из нее обычно начисляется доход на дополнительные взносы (в "Диалог-Оптиме", ДельтаБанке, "Петрокоммерце"). Однако в "Первом ОВК" на дополнительные взносы, сделанные позднее чем за три месяца до окончания вклада, проценты начисляются по ставке вклада "До востребования". А Содбизнесбанк вообще запрещает довносить средства позднее чем за полгода до окончания вклада.
После окончания "детского" депозита его можно автоматически переоформить на новый срок по ставке, действующей в банке на этот момент. Впрочем, ДельтаБанк при первой пролонгации вклада "Детский" добавляет к действующей ставке 1 процентный пункт, при второй пролонгации - 2 пункта и т. д.
А вот досрочно расторгнуть договор может только сам вкладчик, т. е. родитель или другой родственник. Проценты при этом начисляются по-разному. Чаще всего они рассчитываются исходя из ставки по вкладу "До востребования": например, в "Диалог-Оптиме", Инвестторгбанке, Инбанкпродукте. Содбизнесбанк при досрочном изъятии средств начислит доход по ставке, равной 1/2 ставки по вкладу, а Инвестсбербанк - 1/3.
Хорошим отметкам - высокий процент.
В качестве дополнительных услуг к "детским" вкладам банки предлагают капитализацию процентов и выпуск пластиковой карты для ребенка. Так, ДельтаБанк изготовит на его имя (если ребенку не менее шести лет) карту со специальным "детским" дизайном. А "Диалог-Оптим" предлагает детям пластиковые карты, держатели которых скоро смогут получать скидки в детских развлекательных центрах, салонах сотовой связи и т. п.
Особняком стоит вклад "Школьный" в Инвестсбербанке. Его открывают в пользу детей 6 - 17 лет, сделать это может и сам ребенок при предъявлении свидетельства о рождении и в присутствии взрослого (формально вкладчиком, конечно, будет взрослый). Вкладчик может снимать средства с депозита в пределах неснижаемого остатка, равного 100 руб. Ставка по вкладу составляет 10% годовых в рублях и начисляется раз в квартал - по окончании учебной четверти. Для этого школьник должен прийти в банк и принести заверенный директором школы дневник с оценками. Если четверть окончена на "4" и "5", то проценты по вкладу за эту четверть увеличиваются на 2 процентных пункта до 12% годовых. Круглые отличники будут получать доход по вкладу по ставке 14% годовых. Вот только двоечникам банк почему-то не срезает проценты.