Наука тратить вместе

Какие факторы мы учитываем, принимая решение о вложении денег? Возможный доход, риск, срок, на который размещаются средства, возможность при необходимости быстро обратить инвестиции в деньги. Однако есть еще один момент, о котором многие забывают: мнение "второй половины" - конечно, если она есть. Специалисты утверждают: то, как копятся и расходуются деньги, во многом определяет будущее семьи.

Некоторые пары принимают бюджетный кодекс семьи еще до заключения брака. Это может быть брачный контракт - Александр Колошенко, директор управления по работе с физическими лицами Райффайзенбанка, вспомнил несколько случаев, когда заемщики банка предъявляли этот документ. Но это в России экзотика, большинство просто оговаривают основные принципы семейных финансов. Например, в банк "МЕНАТЕП-СПб" однажды пришли молодожены, решившие вложить подаренные на свадьбу деньги в золото. Они поделили сумму поровну - если совместная жизнь не сложится, никто не будет обделен - открыли обезличенные металлические счета и приобрели на них по 1 кг золота.

Но часто супругам приходится договариваться уже во время совместной жизни.

Навстречу друг другу.

Когда менеджер парижской финансовой компании DFD Select Group Оливье Гарсия Лем, типичный белый воротничок, повстречал свою будущую супругу Мишель, их отношение к деньгам было диаметрально противоположным. Оливье считался бережливым, расчетливым человеком. Он предпочитал вкладывать деньги в такое надежное предприятие, как недвижимость, и с легкостью брал кредиты. Мишель же любила хорошенько потратиться, накопления инвестировала в акции и другие рисковые активы и не любила жить в долг.

Сейчас чета Лем живет в полной финансовой гармонии. Своей склонности к сбережениям ни один из супругов не изменил, им удалось найти компромисс. Лемы держат в банке отдельные счета и не смешивают управление активами. Такая экономическая независимость ничуть не мешает семье. "[В финансовом смысле] у нас единые взгляды на будущее нашей дочери и на нашу старость. Из-за денег мы никогда не ссоримся", - сказал Оливье WSJ.

Но специалисты называют идиллию в семье Лем скорее исключением из правил. "Мы сталкивались с парами, которые чуть ли не дрались из-за денег ", - делится с WSJ опытом Марсель Бенельба, директор французской консалтинговой фирмы Thesaurus Consultants. Порой ему приходится совмещать таланты консультанта в области личных финансов и психолога. "В моей практике лишь две из множества проблемных пар подали на развод, но несогласие супругов в денежных вопросах - очень распространенная вещь", - говорит Бенельба .

Жизнь взаймы.

Едва ли не главный камень преткновения в отношениях супругов - отношение к кредитам. Часто они придерживаются полярных взглядов: жить не по средствам нравится не всем. "Крайности встречаются часто: один из супругов наращивает долги и все тратит, а другой осмотрительно относится к займам", - сказал WSJ Крис Бриджмен, сотрудник консалтинговой фирмы по вопросам финансов Reeves Independent. В худшем случае, считает он, кто-то из супругов просто вынужден скрывать от другого огромные размеры своей задолженности.

Если в семье денежные вопросы решаются спокойно, это может сблизить позиции супругов, от чего выиграют оба. Парижане Сильвия и Филипп, женатые уже 13 лет, поняли это. Филипп, директор и владелец телекоммуникационной фирмы, до свадьбы был завсегдатаем банков - он имел кредитную карточку, брал в долг на личные расходы, купил в кредит машину. По его утверждению, он занимал всякий раз, когда ему просто не хватало денег. А Сильвия и представить себя не могла заемщиком. "Я приходила в ужас от мысли, что придется выплачивать проценты, поэтому была категорически против любых займов", - вспоминает она.

После того как супруги изложили свои позиции, выяснилось, что компромисс найти не так трудно. Сильвия осознала, что займы могут расширить их возможности, а Филипп умерил свои аппетиты. "Я понимаю, что иногда нужно взять кредит, например, на ремонт. А Филипп погасил почти все долги", - радуется Сильвия.

Особо тонкий момент - сообщить будущему супругу о своем долге. Как считает Бриджмен, сделать это необходимо, ведь тайное всегда становится явным. Консультант вспоминает пару своих клиентов-супругов. Муж, всю жизнь хранивший деньги в банке, и не предполагал, что его новую жену кредитные учреждения уже давно рассматривают как неблагонадежного заемщика. Это выяснилось, когда им не удалось взять ипотечный кредит, а через некоторое время супруге даже пришлось отвечать перед кредиторами в суде.

Россиянам такие сюрпризы не грозят - большинство наших банков кредитуют граждан только с согласия их супругов. Иначе они не смогут предъявить претензии к человеку, если его супруг-заемщик не сможет вернуть долг. Одно из немногих исключений - Ситибанк.

Деньги вместе и врозь.

Часто супруги расходятся во мнении, сколько денег они вправе тратить.

В семье одной сотрудницы "Ведомостей" денежный конфликт породили. .. книги. "Несколько поколений моей семьи собрали очень хорошую библиотеку, и я продолжала покупать редкие, интересные книги, - рассказывает она. - В месяц на это уходит 2000 - 10 000 руб. Мужа это раздражает, он считает, что эти расходы неоправданны. Но как только мы с ним сели и сравнили личные расходы, его претензии прекратились. Оказалось, что его траты на пиво и "прибамбасы" для автомобиля намного превышают мои книжные. Мы посмеялись, и трения ушли в прошлое".

Многие в такой ситуации советуют супругам завести отдельные счета. Так, например, поступили Джейсон и Шарон Ремингтоны из английского Брайтона. Каждый месяц они в равных долях оплачивают коммунальные счета и делают ипотечный взнос. Но личные расходы Шарон, менеджер по развитию в Royal Bank of Scotland, и Джейсон, плотник, не перекладывают друг на друга.

Такой подход нравится финансовому консультанту лондонской Cull-Marshall Полу Каллу. "Конечно, бывают романтически идеальные общие счета, но, мне кажется, [во избежание конфликтов] их нужно запретить", - с юмором отмечает он.

Этот подход завоевывает популярность и у россиян. Одна из сотрудниц "Ведомостей" со своим бывшим мужем решали финансовые вопросы очень просто: у каждого были свои деньги. "Когда их было немного, вопросов вообще не возникало, - вспоминает она. - А когда зашла речь о покупке квартиры, техники, машин и т. п. , мы договорились, что каждый тратит [свои] деньги так, как считает нужным. Муж купил машину, я покупала одежду и ездила отдыхать - и все были довольны. А расстались мы совсем по другим причинам".

Но отдельные счета могут действовать лишь во время брака. Если супруги не заключали брачный контракт, то при разводе деньги на счетах будут считаться нажитыми совместно.

Инвестиции на двоих.

Решая, куда же стоит вложить деньги, супруги порой спорят не меньше, чем инвестбанкиры. Эксперты объясняют это прежде всего разной склонностью к риску. "Обычно жены, заботясь о семье и детях, стремятся к спокойствию и надежности [в том числе и в инвестициях]. А мужья, наоборот, выбирают доход и риски", - считает Хайнрих Адами, управляющий директор швейцарского банка Pictet & Cie. Так как найти оптимальное соотношение риска и доходности простому инвестору непросто, а в семье это сделать сложнее вдвойне, Адами рекомендует делать капиталовложения независимо. К тому же ошибочные решения по инвестициям одного из супругов могут не затронуть финансовую стабильность другого. Так, например, Филипп уже немало потерял на падении котировок акций, но его жену Сильвию, отказавшуюся от покупок ценных бумаг, это мало волнует. "Филипп купил акции на свои деньги. Если проиграется - это его проблемы", - заявляет Сильвия.

Правда, зачастую проигравшийся в дальнейшем лишается права голоса при обсуждении финансовых вопросов. Примерно год назад жена корреспондента "Ведомостей" советовала ему перевести валютные резервы семьи из долларов в евро. "Я же, как продвинутый журналист, популярно объяснил ей, что евро нестабилен, его курс может скакать вверх-вниз, и убедил ее довериться самой стабильной валюте, - рассказывает он. - На этом я потерял более 10 000 руб. , а жена получила возможность решать экономические вопросы самостоятельно". Сейчас они хотят взять ипотечный кредит и выбирают квартиру. Наш коллега предлагает хорошую двухкомнатную квартиру в ближнем Подмосковье, а его жена - скромную "однушку", но в Москве. "По деньгам вроде одно и то же, но права решающего голоса я лишен", - констатирует он.

Но столь категоричными быть необязательно. Как считают специалисты, супруги могут стать успешными инвесторами и вместе. "Большинство супругов преследуют одни и те же цели при вложении денег. Но вот способы инвестирования могут отличаться", - уверена Рут Линдер, руководитель швейцарского подразделения частных банковских услуг Dresdner Bank. Обычно она обсуждает с клиентами все варианты вложения средств - от рисковых до надежных. И когда находятся точки соприкосновения, отмечает Линдер, супруги могут быстро найти совместное решение.

Знакомая одного из сотрудников "Ведомостей", работающая в финансовой сфере, вспоминает, как ее муж-банкир, возглавляющий отдел ценных бумаг, полтора года назад предложил вложить в акции $50 000 - 100 000. Ей это показалось слишком рискованным. "Я скрипя зубами согласилась на $30 000. Сейчас наш портфель стоит $70 000. Я кусаю локти, муж молчит. Он в основном ленится со мной спорить, так что конфликтов [из-за денег] практически не возникает. Иногда я сама, так и быть, могу уступить", - говорит она.

Эта пара - даром что финансисты - продвинулась дальше всех. Однажды нашему сотруднику срочно понадобились деньги, и он хотел занять у них $10 000 на месяц. Через месяц у него заканчивался депозит на те же $10 000, и он не хотел терять проценты, досрочно забирая вклад. Друзья согласились одолжить ему - но только $5000. "Извини, мы договорились о лимитах и не можем дать больше", - объяснили они. На их отношения это не повлияло - дружба дружбой, а денежки врозь.

Мои года - мое богатство.

Несмотря на все разногласия , большинство пар сходятся в одном: к старости они хотят обеспечить свою жизнь. Но в способах достижения цели они расходятся.

Как отмечает Калл из Cull-Marshall, обычно большую сознательность проявляют женщины. Он рассказал WSJ, что сейчас женщины 20 - 30 лет часто интересуются пенсионными схемами. Мужчины же, по его наблюдению, не столь дальновидны. Он объясняет это тем, что женщины однажды могут отказаться от карьеры, отдав предпочтение детям и семье, поэтому беспокоятся о пенсионных накоплениях так рано. К тому же они учитывают, что однажды могут остаться вдовами: мужчины в среднем живут меньше женщин.

Некоторым мужчинам также нельзя отказать в расчетливости. "Мы оба понимаем, как важно откладывать на старость, - говорит Мишель Гарсия Лем. - Но в страховании жизни и пенсионных схемах, Оливье разбирается лучше меня. Обычно он предлагает план, а я соглашаюсь".

Порой один из супругов не желает соглашаться с тем, что каждый месяц нужно будет сокращать расходы, чтобы откладывать сэкономленные деньги на пенсионный счет. Для Ноэля Пика, партнера немецкой управляющей компании PSM, это уже стало обычной практикой. "Вместе с супругами мы рассчитываем их семейный бюджет на старость. И когда перед их глазами оказываются сухие факты, большинство понимают: надо меньше тратить и больше копить", - говорит Пик.

Один из сотрудников "Ведомостей" рассказал, как в 2001 г. начал инвестировать в паевые фонды. Первый вклад был совсем небольшим - 6000 руб. Жене о своих вложениях, к тому времени уже более значительных, он рассказал гораздо позже. А года полтора назад она сама предложила ежемесячно выделять определенную сумму на инвестиции. Это прежде всего ПИФы, но у пары есть и вклады в банках.

Плоды просвещения.

Правда, для этого ему пришлось долго и терпеливо объяснять жене, что такое ПИФы. Именно способность объяснить смысл и принципы инвестирования эксперты считают ключом к успеху, ведь разногласия между супругами часто порождаются неосведомленностью одного из них. Взаимные уступки и конструктивная беседа помогут избежать социально-экономического кризиса в отдельно взятой квартире.

Так, Джейсон Ремингтон до встречи с Шарон не делал никаких капиталовложений. Но Шарон сумела убедить мужа в привлекательности инвестиций. "Он поверил в фондовый рынок, и мы оба можем считать себя инвесторами", - говорит Шарон.

Это относится не только к инвестированию. Сотрудница редакции долго не могла договориться с мужем о помощи родителям. "Я считала, что мы должны каждый месяц давать им определенную сумму, а муж был убежден, что это не нужно: если им что-то будет нужно, то пусть попросят [и мы дадим]", - рассказывает она. Вроде бы не страшная проблема, но из-за нее пара несколько раз ссорилась. "А со временем разногласия стали возникать и по сумме, - продолжает она. - Мне хотелось включить в нее расходы на лекарства, одежду, билеты на дачу, а муж считал, что хватит 500 - 600 руб. , ведь они привыкли на всем экономить и вполне укладываются в пенсию".

В итоге супруги договорились помогать родителям так, как каждый из них считает нужным. "С тех пор мы понятия не имеем, сколько денег другой тратит на своих родителей. Хотя если необходимо спонсировать какую-то крупную покупку, то мы все же советуемся", - заключает она.

Ну а когда договориться не получается, можно прибегнуть к высшим силам. Друзья еще одной нашей сотрудницы в таких случаях идут в. .. церковь. "Есть разные службы о здравии, где можно указать свое имя, проблему и имя того, с кем вы хотите ее решить. Молитва поможет найти гармоничную развязку", - объясняет она. (Использованы материалы WSJ. )