КРАСИВАЯ ЖИЗНЬ: Удобная жизнь взаймы

Весь цивилизованный мир давным-давно живет в кредит. Формы и цели кредитования многообразны так же, как и условия заимствования денежных средств. Российский рынок потребительского кредитования переживает бурный рост, и прогнозы его развития - самые оптимистические. А вот предоставление целевого кредита под проведение ремонта в квартире - дело относительно новое, не носящее пока массового характера.

Оптимизация урагана.

Правда, реально в кредит ремонтируют квартиры в Москве считанные организации. Одна из них - компания "АКРУС-Недвижимость", 10 лет работающая на московском рынке, - занимается ремонтом в кредит уже три года. Однако здесь отремонтируют квартиру только в том случае, если в дальнейшем она перейдет в доверительное управление компании, которая за соответствующие комиссионные подберет на выгодных условиях арендатора. Таким образом компания хочет заручиться гарантиями по погашению долга. "Мы полностью несем ответственность за качество и сроки проведения ремонтных работ, - говорит начальник аренды и доверительного управления компании Светлана Кос. - Но любой вариант должен быть рентабелен. А это, в свою очередь, зависит от месторасположения и типа дома, года его постройки и т. д. Безусловно, малогабаритная квартира в панельной девятиэтажке где-нибудь в Бирюлеве менее перспективна для сдачи ее в аренду, чем квартира в сталинке на Соколе, хотя каждый отдельный случай должен рассматриваться индивидуально".

Около полутора лет в кредит ремонтирует квартиры и холдинг "Центр Мебель-Кредит". "Эта идея показалась нам очень интересной и перспективной", - сказал один из директоров холдинга, которому помимо мебельных салонов принадлежит большой магазин стройматериалов на "Братиславской", а в его структуру отдельными подразделениями входят ремонтно-строительные бригады. Все это позволяет холдингу выполнять весь комплекс ремонтных работ. При оплате 20% стоимости работ начисления по кредиту составят 4% годовых на срок до трех месяцев и 6% - на срок до полугода. При оплате 50% и более на срок до трех месяцев проценты не начисляются вовсе, а при полугодовом кредите составят всего 4%.

"Услуги по кредитованию ремонтов востребованы", - считает начальник отдела коммерческого кредитования банка "Содружество" Наталья Астафьева. Этот банк - один из немногих в Москве, предлагающий комплексно решить ремонтные проблемы. Непосредственный исполнитель строительных работ - компания "Стройсервис" начала сотрудничество с банком по этой программе только с начала года, но, по словам одного из сотрудников компании, за столь короткий срок к ней уже обратились несколько десятков человек, желающих отремонтировать квартиры в кредит.

"Идея ремонта в кредит возникла по взаимной инициативе банка и архитектурно-строительной компании "Гэйл", - говорит начальник кредитного отдела Национального инвестиционного банка Алексей Жарый. Программа существует только с начала года, поэтому подробной статистики пока просто нет, но клиентов, обращающихся за кредитами такого рода, бывает по нескольку человек в день. Как правило, это представители так называемого среднего класса, купившие жилье в новостройках. Кредит позволяет им не отвлекать средства из бизнеса и оптимизировать затраты на ремонт. В большинстве случаев квартиры сдаются без отделки, а иной раз - и без внутренних перегородок. Любой новосел, естественно, стремится как можно быстрее завершить оформление интерьера, закупить новую мебель и бытовую технику. Поскольку все эти приятные волнения начинаются сразу после завершения сделки по покупке недвижимости, то деньги у счастливого обладателя весьма недешевой столичной жилплощади зачастую в дефиците, а желания поскорее въехать в собственное жилье, наоборот, в избытке. Вполне логично, что клиент обращается в банк за таким целевым займом.

Банки, понятно, организации весьма консервативные и к вопросу предоставления кредитов относятся осторожно, подразумевая прежде всего надежное обеспечение. А таковым может считаться залог недвижимости.

"В этом смысле идея целевого кредитования физических лиц для проведения отделочных или ремонтных работ нас вполне устраивает, - продолжает Жарый. - На момент получения кредита человек уже является владельцем квартиры, имеет на руках необходимые правоустанавливающие документы, зарегистрированные в соответствующих органах, т. е. обладает надежным залогом. Однако замечу, что обращение к нашему партнеру - архитектурно-строительной фирме - еще не гарантирует выдачу кредита банком, каждый случай мы рассматриваем индивидуально". Кредит может предоставляться сроком до двух лет, минимальная сумма - $5000, а максимальная, на которую может рассчитывать клиент, не должна превышать 50% рыночной стоимости жилья. Как правило, рассмотрение заявки занимает три дня. Кредит выдается в долларах США под 11% годовых, что особенно выгодно клиентам в условиях падения курса американской валюты. Деньги перечисляются на счет подрядчика по мере выполнения им работ или по согласованию с клиентом ежемесячно или ежеквартально.

Отношения заказчик - подрядчик - банк строятся следующим образом. Вы заключаете договор с ООО "Гэйл", специалисты которого выезжают к вам на дом и производят все необходимые замеры. Вызывая архитектора-дизайнера, вы решаете с ним, какой проект/дизайн-проект вам желательно выполнить, в каком объеме, в какие сроки, в каком исполнении и т. п. Если встреча с дизайнером произвела на вас благоприятное впечатление, то подписывается договор на разработку дизайн-проекта со всеми необходимыми приложениями к нему, регламентирующими точные сроки и характер выполняемых работ.

"Современный высококачественный ремонт - задача с огромным числом неизвестных. Во что обойдется ремонт, если учитывать все: проект, согласование перепланировки, материалы, выполнение тех или иных видов работ? Зачастую для ответа на этот вопрос требуется дополнительное обследование конструкций и внутренних инженерных систем, а также состояния стен и перекрытий в здании, - пояснил директор по развитию ООО "Гэйл" Павел Есипчук. - Это услуга платная, но не такая уж дорогая. Намереваясь сделать ремонт на сумму в несколько тысяч долларов, вы едва ли сочтете излишним потратить еще $200 - 400, будучи уверенными, что сэкономите время и сможете максимально точно планировать свой бюджет на ремонт".

Когда подписаны договор на разработку дизайн-проекта и договор на выполнение согласований по перепланировке, работы разворачиваются полным ходом. Как правило, сразу после получения технического заключения можно начинать работы по реконструкции/ремонту объекта. Для этого необходимо подписать договор подряда со всеми необходимыми приложениями к нему. После этого начинаются собственно ремонтные работы.

Как правило, фирма берет на себя покупку и поставку "черновых" материалов: всевозможных штукатурных и шпаклевочных смесей, электрических кабелей, гипсокартона и т. д. Что касается "чистовых" и отделочных материалов - обоев, краски, радиаторов отопления, сантехнического оборудования и других материалов, выбор которых требует не только знаний технологии строительного процесса, но и вкуса, - то заказчику предстоит самым тесным образом работать с дизайнером и вместе выбирать подходящие варианты.

После окончания работ обе стороны подписывают акт по каждому из договоров. Начиная с момента подписания акта сдачи-приемки работ по договору подряда наступает гарантийный период, который продолжается два года. Все работы застрахованы - это значит, что, даже если сосед сверху зальет вашу квартиру, все последствия этого будут устранены совершенно бесплатно. Более того, эта компания, наверное, единственная на московском рынке, кто предлагает систему гарантийного залога. Клиентам компании разрешается с каждого платежа удерживать 5% стоимости, которые выплачиваются через год при отсутствии претензий к качеству работ.

Стоимость собственно ремонтно-отделочных работ в зависимости от сложности конкретного объекта составляет $180 - 270 за 1 кв. м, но отделка элитных интерьеров, естественно, обойдется заказчику дороже.

"Рынок в отношении ремонтов в кредит, бесспорно, будет развиваться, - считает Есипчук. - Банки должны быть уверены в клиенте - и наоборот. Стабильность в обществе, которой нам всем так не хватало, наконец-то наметилась, и в этих условиях схемы кредитования квартирных ремонтов будут и дальше совершенствоваться. Я думаю, это очень перспективное направление развития бизнеса".

Дверь частями.

Если говорить о составляющих ремонта, то в рассрочку охотно продадут, например, окна и двери. Как сообщил менеджер компании Kaleva Владимир Семиглазов, "и для нас, и для заказчиков это оптимальная форма расчета; на данный момент в кредит мы продаем 20 - 30% окон". Действительно, сразу выложить от $1500 до $3000 за высококачественные немецкие окна с установкой не всегда удобно, а ведь еще сантехнику поменять надо, натяжные потолки установить, купить новую кухню. ..

По аналогичной схеме работают и некоторые другие компании, специализирующиеся на продаже металлопластиковых окон, входных и межкомнатных дверей. Как правило, покупатель оплачивает первоначальный взнос в размере 20% от стоимости материала и работ по установке изделий, а оставшуюся часть выплачивает равными долями в течение 3 - 6 месяцев. В отдельных случаях срок погашения кредита может быть продлен до 12 месяцев. Все оформление, по словам специалиста фирмы, занимает 20 минут. Набор документов стандартный: паспорт с пропиской в Москве или области и дополнительный документ, удостоверяющий личность. Справки о доходах, залога или поручительства здесь не потребуется.

Деньги и время.

Что интересно, большинство обращающихся за кредитом желают получить его для оптимизации расходов во времени, а не с целью приобрести товар, на который у них не хватает денег. Чтобы быть поближе к клиенту, банки все чаще открывают представительства в крупных розничных магазинах, прежде всего в Москве, Санкт-Петербурге и других крупнейших городах. Когда в одном магазине представлены несколько банков, большую роль начинают играть такие факторы, как простота оформления и обслуживания кредита, репутация банка.

Впрочем, купить дорогие обои, сантехнику, люстру или мебель в рассрочку можно было и раньше. Например, в любом московском магазине торговой сети "Старик Хоттабыч" без проблем всегда можно было оформить кредит для приобретения товаров из ассортимента строительных и отделочных материалов, всевозможных аксессуаров для оформления интерьера. Кредиты предоставляются банком "Русский стандарт" в рублях гражданам РФ, имеющим постоянную регистрацию в Москве и Московской области, в возрасте от 23 до 65 лет. Сумма кредита - от 3000 до 150 000 руб. , для его получения не требуются поручители и справки о доходах с места работы. Для оформления кредита покупателю необходимо выбрать товар, заполнить анкету стандартного образца и предъявить паспорт гражданина РФ с соответствующей регистрацией. Желательно иметь при себе и дополнительный документ, удостоверяющий личность, - водительские права, заграничный паспорт, страховое свидетельство Пенсионного фонда или свидетельство о выдаче ИНН. Ставка по кредиту составляет 29% годовых. По желанию покупателя кредит может быть оформлен на срок шесть либо 12 месяцев вне зависимости от его суммы. Все довольно просто. Жаль только, что скидки по дисконтным картам на приобретение товара в кредит не распространяются.

Несколько иные условия кредитования предлагает Ситибанк, также сотрудничающий с сетью "Старик Хоттабыч". По словам специалиста по продажам банковского продукта Елены Зореевой, Ситибанк начал работать с физическими лицами с 2002 г. Универсальный потребительский кредит выдается только физическим лицам без какого-либо залога или поручительства на сумму от 27 000 до 600 000 руб. сроком от одного до трех лет. Погашается кредит равными долями ежемесячно. Заемщику необходимо быть жителем Москвы или одного из 12 ближайших городов Подмосковья, проработать на последнем месте работы не менее года и получать не менее 9000 руб. в месяц. Обязательно наличие прямого домашнего телефона. Имеет значение и возраст кредитополучателя: для женщин - 22 - 55 лет, а для мужчин - 22 - 60 лет. Есть еще одно существенное ограничение: кредитополучатель не должен быть частным предпринимателем или входить в состав учредителей какого-либо бизнеса. То есть можно быть генеральным директором, но работать необходимо исключительно по найму. Из документов потребуются копия паспорта, заверенная копия трудовой книжки, справка формы 2НДФЛ. Рассмотрят заявку в течение недели плюс-минус два дня. Договор кредитования предусматривает и страхование жизни и здоровья заемщика. Не дай бог что случится, погашать кредит будет страховая компания. Покупки можно оплачивать равными частями в период от двух до 12 месяцев при процентной ставке всего 1% в месяц.