Худшее позади
Впрочем, по мнению большинства экспертов, говорить о том, что худшее позади, можно будет не раньше начала июля, когда появится отчетность банков за июнь. Если она не выявит новых “слабых звеньев”, то рынок МБК восстановится.
Плюсом банка в нынешней ситуации является близость к финансово-промышленной группе (например, Альфа-банк, Росбанк, МДМ-банк, Газпромбанк и др.), считает аналитик ИК “Тройка Диалог” Сергей Донской. По его мнению, ФПГ не станут забирать деньги из своих банков. В нынешних условиях они скорее поддержат свои банки, соглашается Лепетиков. Вкладчикам этих банков практически ничего не грозит, считает Орлова.
Об улучшении ситуации на межбанковском рынке заговорили в начале этой недели. Руководитель банковского направления Moody’s Interfax Михаил Матовников отмечает, что перелом произошел после снижения Центробанком отчислений в фонд обязательного резервирования (ФОР). Многие банки, у которых были трудности с проведением платежей, смогли за счет возврата средств из ФОРа нормализовать ситуацию, говорит Матовников.
А пока напуганные клиенты (как юридические, так и физические лица) продолжают забирать свои средства из банков. Клиенты жалуются на задержки платежей Промэксимбанком, Коммерческим банком сбережений и “Диалог-Оптима”. Последний был вынужден временно ограничить выдачу наличных частным лицам 10 000 руб. Вчера банк распространил заявление о том, что это ограничение распространяется только на те депозиты, которые закрываются досрочно. Банк утверждает, что вклады, у которых истекает срок действия, возвращаются полностью.
С одной стороны, проблемы “Диалог-Оптима” были предсказуемы, поскольку он сильно зависел от рынка межбанковских кредитов, говорит главный экономист Альфа-банка Наталия Орлова. С другой стороны, такая участь может постигнуть и любой другой банк, если клиенты начнут выводить оттуда средства в массовом порядке, добавляет ведущий аналитик Standard & Poor’s Ирина Пенкина. По оценке Матовникова, некоторые банки, в том числе крупные, уже столкнулись с оттоком вкладов, который может достигать 5% всех привлеченных средств. А тот факт, что проблемы возникли у такого известного банка, как “Диалог-Оптим”, входящего в число 30 крупнейших по объему привлеченных средств населения, может спровоцировать еще большую настороженность вкладчиков, говорит исполнительный директор Центра развития Дмитрий Лепетиков. Ситуация усугубляется и тем, что в Гражданском кодексе закреплено безусловное право частного вкладчика в любой момент востребовать свои деньги из банка, считает заместитель гендиректора Агентства по страхованию вкладов (АСВ) Андрей Мельников.
Впрочем, минус это в первую очередь для банков, а вот доля инвесторов, наоборот, плюс, поскольку позволяет им “в случае чего” прийти за своими деньгами. Стоит ли торопиться?
Только бы день простоять…
С набегом вкладчиков можно справиться, только изыскивая дополнительные средства для выплат, рассуждает Лепетиков. По оценкам экспертов, это под силу лишь достаточно крупным банкам – из первой тридцатки по размеру активов и капитала. Им легче исправить ситуацию с временной нехваткой денежных средств, чем более мелким, в частности, они могут получать кредиты за рубежом, считает Орлова. Кроме того, у этих банков, как правило, есть крупные портфели ценных бумаг, под которые они могут взять в долг у ЦБ, чтобы расплатиться с вкладчиками, добавляет Мельников.
Не беспокоятся эксперты и за судьбу “дочек” иностранных банков: они в случае проблем с ликвидностью могут обратиться за помощью к иностранным “мамам”.
Однако самым надежным банком России по-прежнему остается Сбербанк, по крайней мере до 1 января 2007 г., пока на все вклады распространяется государственная гарантия, говорит Пенкина. Донской по той же причине называет Внешторгбанк.
Группа риска
А к группе риска эксперты относят средние и мелкие банки. Им сложнее достать средства для расплаты сразу со всеми вкладчиками.
По мнению Орловой, лакмусовой бумажкой для определения устойчивости банка могут служить его действия по привлечению частных вкладов в последние полгода. Особенно осторожными сейчас надо быть тем, кто открыл депозит несколько месяцев назад, клюнув на агрессивную рекламную кампанию небольшого банка, и отдал ему средства под высокие проценты, предупреждает Орлова.
Все эксперты советуют вкладчикам еще раз внимательно присмотреться к своему банку и оценить его риски, а не забирать деньги в спешном порядке. Если банк вас устраивает, нет смысла выводить из него деньги только потому, что возникли проблемы у другого банка, резюмирует Матовников. К тому же досрочно расторгнув депозит, вы, скорее всего, потеряете существенную часть процентов, напоминают Лепетиков и Тубин.
Однако бдительность терять все же не стоит. Орлова советует вкладчикам набраться терпения еще как минимум на год – пока не заработает система страхования вкладов; лишь после этого у частных лиц появится возможность без страха размещать свои сбережения до 100 000 руб. в разных банках.