Слишком много просите!
По законам, принятым еще в 1950-е гг., в Великобритании и Франции все водители обязаны иметь страховку, по которой размер выплат за причинение ущерба не ограничен. До недавних пор страховщики справлялись с выплатами. Однако растущие расходы на судебное урегулирование требований о возмещении ущерба и несколько крупных катастроф, обошедшихся страховым компаниям в миллионы евро, заставили страховщиков задуматься о том, как ограничить свои потери.
Катастрофические ДТП
В 1999 г. бельгийский грузовик по так и не выясненной причине взорвался в тоннеле под Монбланом. В результате катастрофы погибло более 30 человек, а тоннель – важная транспортная артерия между Францией и Италией – был закрыт на несколько месяцев. Размер ущерба, который должна заплатить компания, застраховавшая ответственность водителя, подсчитывается до сих пор – как ожидается, он составит десятки миллионов евро.
Другое ужасное происшествие произошло в феврале 2001 г. в Англии. Проведя всю ночь на интернет-чате, строитель Гэри Харт утром сел в свой Land Rover, заснул за рулем и вылетел на железнодорожные пути. Пока он пытался известить о происшествии полицию по мобильному телефону, на его автомобиль налетел пассажирский экспресс. Сойдя с рельс, поезд врезался в грузовой состав, двигавшийся во встречном направлении. В результате катастрофы погибло 10 человек, десятки получили ранения. Харт получил пять лет тюрьмы за непредумышленное убийство, а его страховщику – бельгийско-нидерландской финансовой группе Fortis пришлось заплатить $75 млн. Это стало крупнейшим в Великобритании возмещением ущерба по ДТП.
В США размер ответственности страховщиков по возмещению ущерба, причиненного водителем, ограничен. Но там, по данным Института страховой информации, профессиональной ассоциации страховщиков, водители нередко страхуются на $500 000. И все же большинство выбирают гораздо меньший лимит ответственности. “Страховщики в США никогда бы не выдали полис с неограниченной ответственностью за ограниченный страховой взнос, поскольку точно определить размер такого взноса невозможно, учитывая вероятность поистине катастрофических событий”, – говорит экономист организации Боб Хартвиг.
Перестраховщикам нужен лимит
Ведущие перестраховочные компании, которым приходится брать на себя значительную часть ответственности страховщиков, пытаются убедить власти Великобритании и Франции изменить действующие законы. Два лидера перестраховочного сектора – швейцарская Swiss Re и немецкая Munich Re заявили, что уйдут с рынков этих стран до 2007 г., если правительства не введут лимит ответственности.
“Неограниченная ответственность бессмысленна с математической точки зрения”, – говорит Мишель Ли, возглавляющий в Swiss Re подразделение перестрахования собственности и несчастных случаев. При этом участники сектора предполагают, что, если порог ответственности будет введен, он будет не таким уж низким – около 100 млн евро ($131 млн) за одно ДТП. Однако представители властей обеих стран все равно подходят к такому предложению с чрезвычайной осторожностью. “Это [неограниченная автогражданская ответственность] давно уже стало неотъемлемой частью британских дорожных правил, и к любым изменениям надо подходить с чрезвычайной осторожностью”, – говорит Робин Гордон-Уокер, представитель Управления финансовых услуг, главного британского финансового регулятора. Представитель Министерства финансов Франции заявил, что никаких изменений в национальное законодательство о страховании вносить не планируется.
Но перестраховщики не собираются сдаваться. “Мы будем поддерживать все инициативы участников рынка, направленные на отмену положений закона о неограниченном возмещении ущерба, – говорит Анке Розумек, представитель Munich Re. – В среднесрочной перспективе мы планируем полностью выйти из всех договоров, предполагающих неограниченную ответственность”. В октябре генеральный директор Munich Re Николаус фон Бомхард заявил, что компания планирует к 2006 г. перестать заключать подобные договоры.
Расходы и цены страховок вырастут
Если перестраховщикам все же удастся ограничить свою ответственность, ущерб, превышающий этот лимит, придется возмещать страховым компаниям. В этом случае регуляторы могут потребовать от них увеличить резервы на покрытие рисков, что неминуемо приведет к повышению страховых премий. “Если нам придется увеличивать капитал, мы переложим эти затраты на страхователей, что может быть негативно воспринято потребителями”, – говорит Лоренс Лафнейн, руководитель отдела страхования в одной из крупнейших британских автостраховых компаний Norwich Union (подразделение Aviva). Автостраховые компании не решаются открыто поддерживать требования перестраховщиков, опасаясь вызвать недовольство страхователей перспективой меньшей защиты и более высоких цен.
Ли из Swiss Re признает, что неограниченная ответственность при страховании автогражданки – “давняя европейская традиция”. В прошлом, когда ущерб был более скромным, этот бизнес был очень выгодным для перестраховщиков. Получая от страховых компаний премию за принятие на себя избыточного риска, они возмещали ущерб сверх той суммы, которую могли выплатить страховщики. Если же страховщик сам был в состоянии произвести все выплаты, премия попросту оставалась у перестраховщиков в кармане.
Однако в последние годы европейские суды стали следовать примеру американских и назначать более крупные выплаты за ущерб имуществу и здоровью, не говоря уже о случаях, повлекших смерть третьих лиц по вине водителя. “Боязнь того, что [в европейских судах] возобладает американский образ мышления, сделала вопрос отмены неограниченной ответственности гораздо более актуальным”, – говорит Ли.
По данным Ассоциации британских страховщиков, средний размер выплат по полисам автогражданской ответственности вырос с 2909 фунтов стерлингов ($5400) в 2000 г. до 4744 фунтов ($8810) в 2003 г. А по оценке Федерации французских страховых компаний, число случаев, когда размер выплат превышал 3 млн евро ($3,93 млн), выросло вдвое за период с 2000 по 2003 г. (WSJ, 2.11.2004, Михаил Оверченко)