Удобно, но невыгодно

Чтобы дополнительно подстраховаться от невозврата беззалогового кредита, Сбербанк, Внешторгбанк, Промсвязьбанк, ИМПЭКСБАНК и некоторые другие банки одалживают деньги только тем клиентам, за которых готовы поручиться их родственники, друзья или коллеги по работе. Но предпочтение отдается родственникам. “При оформлении кредита в Сбербанке мне настоятельно советовали взять в поручители кого-то из членов семьи, эту роль пришлось взять на себя моей маме”, – рассказывает инженер компьютерного центра Государственного университета управления Мария Бунина. В зависимости от размера кредита банк может потребовать, чтобы клиент привел от одного до трех поручителей. Главное, чтобы их суммарные доходы позволяли в случае необходимости расплатиться с банком по кредиту вместо заемщика. Поэтому поручителям также приходится предъявлять справки о зарплате с места работы.

Тем не менее в некоторых случаях получателям беззалоговых кредитов приходится нести дополнительные расходы. Так, отдельные банки (Росбанк, БСЖВ, ИМПЭКСБАНК) требуют, чтобы клиент застраховался на случай потери трудоспособности на весь срок займа на сумму кредита в указанной банком компании. Стоимость такого страхования может составлять 0,5–1,5% от суммы кредита.

Большинство розничных банков предлагают физическим лицам кредиты на определенные цели: оплату конкретных покупок (автомобиля, бытовой техники и т. д.) или услуг (лечение, обучение и проч.). При этом одолженные средства автоматом перечисляются продавцам, с которыми банк договорился о кредитовании их клиентов.

Но очень часто деньги бывают нужны совсем не на то, на что банки с радостью выдают целевые кредиты. К примеру, вам не удастся получить автокредит для покупки подержанной машины, которая не продается в автосалоне (см. “Ведомости” от 20 мая 2005 г.). В этом случае можно воспользоваться другими займами – кредитами на неотложные нужды или нецелевыми кредитами. Выдавая деньги клиенту, банки если и спрашивают о целях, то исключительно ради собственных маркетинговых исследований. В любом случае банк не станет контролировать, на что на самом деле будут потрачены деньги, и отчитываться о расходовании кредита клиенту не придется.

По признанию банкиров, такие продукты пользуются повышенным спросом у частных лиц. В среднем их доля в портфеле кредитов банка, выданных населению, составляет 20–30%. Однако сами банки предлагают такие займы гораздо реже, чем целевые кредиты. “Дело в том, что займы на неотложные нужды считаются одними из самых рисковых не только в России, но и во всем мире. Ведь обычно они не обеспечены залогом и в случае возникновения проблем у заемщика банку будет сложно вернуть одолженные деньги”, – объясняет начальник управления по работе с физическими лицами Райффайзенбанка Александр Колошенко.

Поэтому банки, которые решаются выдавать нецелевые кредиты без залога, устанавливают более жесткие требования к заемщикам, так что получить их зачастую оказывается сложнее, чем одолжить деньги под залог или на определенную покупку.

Банки на слово не верят

Прежде чем выдать такой кредит, банк хочет убедиться в платежеспособности клиентов. Беззалоговые кредиты выдаются только тем, кто может доказать, что имеет регулярный белый доход. Поэтому потенциальному заемщику придется представить в банк официальную справку о доходах (форма 2-НДФЛ) за последние полгода. Иногда ее можно заменить справкой о зарплате в произвольной форме на бланке компании-работодателя.

У каждого банка свое представление о минимальном уровне подтвержденного дохода клиента, при котором он может одолжить деньги. Например, претендовать на кредит в Ситибанке можно, только если ваша ежемесячная белая зарплата превышает 9000 руб., а в Финансбанке – 12 000 руб.

Естественно, заемщик должен быть гражданином России, иметь прописку (регистрацию) в населенном пункте, где выдается кредит, и не иметь судимости. Кроме того, до момента погашения кредита он не должен выйти на пенсию.

А некоторые банки выдвигают весьма оригинальные требования к клиентам. Например, претендовать на кредит Ситибанка и Финансбанка могут только те, у кого имеется стационарный домашний телефон.

Доход имеет значение

Каждый банк устанавливает наибольшую возможную сумму кредита на неотложные нужды. Однако на деле это не означает, что любому заемщику дадут взаймы по максимуму. Размер кредита для каждого клиента устанавливается индивидуально в зависимости от размера его доходов. Но при этом банки руководствуются собственными соображениями. Банкиры признаются, что обычно максимальный размер кредита не превышает 10 месячных окладов заемщика. Так, заемщик с очищенным от налогов доходом в $1000 может рассчитывать на кредит в Райффайзенбанке на сумму до $10 000, а в Промсвязьбанке – до $18 000.

Очень часто суммы займа банкиры рассчитывают так, чтобы размер ежемесячного платежа по кредиту не превышал 30–40% от зарплаты клиента.

Иногда банк выдает кредит на гораздо меньшую сумму, чем мог бы надеяться заемщик при его ежемесячном доходе. “При оформлении заявки мне предварительно сказали, что я могу рассчитывать на кредит в 120 000 руб. Банк рассматривал заявку полтора месяца и в результате согласился выдать 76 000 руб., а выдал лишь 70 000 руб.”, – рассказывает заемщик Ситибанка Тимофей Шумилин. “Сумма кредита может быть снижена, если заемщик часто менял место работы”, – объясняет директор департамента розничного кредитования Промсвязьбанка Галина Побединская. Понижающий коэффициент к сумме кредита может вводиться, если у заемщика в семье несколько малолетних детей или иждивенцев. По словам начальника управления розничных продаж Международного московского банка Максима Кондратенко, обычно банк дает кредиты лицам с доходом от $400 на члена семьи.

Большое влияние на размер займа оказывает наличие у клиента непогашенных кредитов и обязательств поручителя. Сведения об этом банк запрашивает у заемщика до того, как примет решение о выдаче кредита. Ведь его дохода должно хватать не только на жизнь и погашение уже имеющихся займов, но и на оплату нового кредита.

“Если заемщик утаит свое участие в кредитах, а банк это обнаружит, он имеет право расторгнуть договор и потребовать вернуть деньги”, – предупреждает Кондратенко из ММБ. Так что заемщику придется срочно искать средства для возврата долга.

Впрочем, по словам директора по развитию Национального бюро кредитных историй Алексея Волкова, пока у банков практически нет возможности проверить информацию о кредитах клиентов, полученных в других банках, поскольку единой базы заемщиков российских банков до сих пор нет. Но уже с 1 июля этого года вступит в силу закон о бюро кредитных историй, и банки смогут с согласия заемщика передавать всю информацию о нем в бюро. “Если же заемщик не согласится, это может стать еще одним поводом для отказа в кредите”, – считает Волков.

Ставки повышаются

Если клиенту удастся понравиться банку и решение о выдаче ему кредита будет принято, банк перечислит средства на текущий счет заемщика, к которому может быть выпущена пластиковая карточка. Деньги со счета можно снимать в любое удобное время, скажем спустя неделю или даже месяц. “Однако при этом надо иметь в виду, что срок займа и начисление на него процентов начинается с момента поступления средств на счет, а не с момента снятия денег“, – напоминает Побединская из Промсвязьбанка. Поэтому, даже если деньги будут лежать на счете, платить за кредит все равно придется.

Как правило, кредиты на неотложные нужды выдаются на срок от нескольких месяцев до пяти лет. При этом ставки по ним обычно существенно выше, чем по целевым кредитам, например, на покупку автомобиля или квартиры. Разница может составлять 3–7 пунктов. Так что ставки нецелевых беззалоговых кредитов в рублях составляют 16–25% годовых, в долларах – 11,5–18%, в евро – 12–15% (подробнее см. таблицу).

А вот комиссия за оформление кредита и ведение ссудного счета чаще всего не отличается от тарифов для других видов кредитов.

Поручился – плати

Как и другие кредиты, заем на неотложные нужды чаще всего гасится ежемесячно равными долями, а при просрочке платежа банк штрафует клиента (см. таблицу).

Если же должник вовсе откажется погашать кредит, банк может обратиться в суд. Но если у заемщика есть поручители, прежде чем судиться, банк попытается получить долг с них. Так что подпись под договором поручительства не простая формальность. “Поручителям стоит внимательно читать свою часть договора, где указаны условия погашения ими кредита вместо заемщика, а также условия досрочного востребования кредита”, – советует Кондратенко из ММБ. По его словам, в экстренной ситуации банк, скорее всего, не будет настаивать на досрочном погашении всей суммы долга и согласится, чтобы поручитель ежемесячно возвращал долг.

“Если поручитель также откажется оплатить кредит, банк имеет право обращаться с иском в суд как на заемщика, так и на поручителя”, – предупреждает партнер коллегии адвокатов “Барщевский и партнеры” Артур Басистов.