Банки собирают досье
Несмотря на то что закон о кредитных бюро еще не вступил в силу (см. врезку), некоторые банки уже начали формировать базы данных по клиентам. Так, в кредитном договоре крупнейшего кредитора и поставщика информации для бюро – Сбербанке уже есть пункт о согласии или отказе заемщика передать информацию о нем в бюро кредитных историй. По словам сотрудника одного из отделений банка, этот пункт появился в договоре около месяца назад. Впрочем, не только Сбербанк собирает кредитные истории заемщиков. Например, в банке “Зенит” согласие клиента на передачу данных запрашивают еще в анкете. В ближайшее время такой пункт появится в кредитном договоре “Хоум Кредит энд Финанс Банка”, Альфа-банка, ИМПЭКСБАНКа и Райффайзенбанка. Есть ли он в договоре банка “Русский стандарт” и Ситибанка, выяснить не удалось.
“Поскольку с 1 сентября банки будут обязаны предоставлять информацию о клиентах в кредитные бюро, то этот пункт будет включен в договоры всех банков”, – говорит директор по развитию Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков. По его словам, банки, уже включившие этот пункт в договор, собирают и сортируют информацию о клиентах во внутренних базах данных.
Он говорит, что стандартная форма соглашения о передаче информации о клиенте законом не определена. “Скорее всего в кредитном договоре банков будет пункт о согласии клиента с тем, что его кредитная история будет передана в бюро, – полагает Волков. – Подписывая договор, клиент автоматически будет соглашаться с этим условием”. Отказ заемщика будет сигналом для банка отказать в выдаче кредита, считает Волков.
Между тем сами банкиры пока более лояльны к потенциальным клиентам. “Отказ клиента от передачи данных никак не влияет на решение банка о выдаче кредита”, – говорит начальник департамента розничного бизнеса банка “Зенит” Алексей Розоренов. По его мнению, когда бюро заработает, отказ клиента не станет прямым препятствием к выдаче кредита: “Ведь решение банка о выдаче кредита складывается из множества параметров заемщика”. Аналогичного мнения придерживается директор развития розничных продуктов и маркетинга ИМПЭКСБАНКа Валерий Кардашев. По словам члена правления, начальника управления по работе с физическими лицами Райффайзенбанка Александра Колошенко, если клиент не дает банку проверить его кредитную историю и уж тем более если не разрешает уведомлять другие банки о совершенной операции, банк будет более внимательно принимать решение о сотрудничестве. Директор по развитию продуктов розничного бизнеса Альфа-банка Виктор Орловский говорит, что, если заемщик не согласится, это может послужить веским основанием для отказа в выдаче кредита: “Ведь банк не может проверить, почему клиент не хочет раскрывать информацию о себе”.
Вице-президент Ситибанка Наталия Николаева напоминает о западной практике: “Если клиент не соглашается с тем, чтобы данные о нем были переданы в кредитное бюро, то получает кредит под более высокую ставку”. “Но таких случаев очень мало, – отмечает Николаева. – Клиенты привыкли, что информация об их кредитных историях доступна”.
“Несогласие с пунктом о передаче информации не будет влиять на ставку по кредиту, – считает Орловский. – Если человек не собирается возвращать кредит, то он не будет делать этого и под большую ставку”.