Ставки по вкладам упадут
Последний раз Банк России снижал ставку рефинансирования 15 июня 2004 г. с 14% до 13%. С 26 декабря этого года она составляет уже 12%.
С этого дня автоматически снижается доходность всех рублевых вкладов, проценты по которым превышают 12% годовых. Дело в том, что согласно Налоговому кодексу под 35%-ный подоходный налог подпадает сумма процентов по вкладам, превышающая доход, рассчитанный по ставке рефинансирования. Так что если теперь открывать рублевый депозит под 13% годовых, реальный доход вкладчика составит 12,65% в год. То есть депозит на 300 000 руб. под 13% принесет за год не 39 000 руб., а только 37 950 руб. чистой прибыли. Это правило распространяется и на депозиты, открытые до изменения ставки ЦБ. При этом налог будет взиматься с первого дня действия новой ставки ЦБ.
Рублевые депозиты с “повышенными” процентами сейчас предлагают несколько банков. В Собинбанке, к примеру, есть вклады со ставкой 13–15% годовых, в Бинбанке – 12,75% годовых, а в банке “Юниаструм” – 12,5–13,5% годовых.
Хорошо еще, что вкладчики избавлены от необходимости составлять по итогам года налоговую декларацию. По словам директора департамента депозитных продуктов банка “Юниаструм” Дмитрия Хилько, банки сами рассчитывают и перечисляют в бюджет сумму налога.
Банки нередко используют изменение ставки рефинансирования для пересмотра своей тарифной политики.
Ведь, по словам директора центра ЦМЭИ “БДО Юникон” Елены Матросовой, банки используют любой удобный предлог, чтобы снизить ставки по вкладам. “А снижение ставки рефинансирования – хороший повод уменьшить доходность депозитов”, – добавляет генеральный директор “Интерфакс-ЦЭА” Михаил Матовников.
Сами же банкиры утверждают, что снижение ставок по депозитам напрямую не связано с движением ставки рефинансирования. “На размер ставок по вкладам влияет в первую очередь ситуация на финансовом рынке”, – уверяет зампредправления Инвестсбербанка Максим Чернущенко. “Понижение ставки рефинансирования, безусловно, учитывается в тарифной политике, однако основным критерием является рынок”, – соглашается замначальника отдела продуктов банка “Возрождение” Светлана Бычкова.
Сейчас многие банкиры и эксперты предрекают снижение ставок по рублевым вкладам. Например, зампред правления Русского банка развития Людмила Лебедева считает плавное снижение ставок неизбежностью. Директор департамента розничного бизнеса Банка Москвы Роман Воробьев полагает, что изменение ставки рефинансирования приведет к снижению процентов по депозитам примерно на 0,5 пункта, а Матовников – на 1 пункт.
О планах снизить ставки с начала будущего года “Ведомостям” уже заявили банки “Возрождение”, “Глобэкс” и “Юниаструм”. Некоторые банки пока ждут шагов со стороны конкурентов, прежде всего Сбербанка. По словам Воробьева из Банка Москвы, “большинство крупных кредитных учреждений в своей тарифной политике ориентируются на Сбербанк”. “Если Сбербанк снизит ставки по вкладам, то за ним потянутся и остальные банки”, – уверен Матовников. В пресс-службе самого Сбербанка информацией о подготовке к снижению ставок пока не располагают.