Вклады на выгодных условиях
Конечно, такие программы банки предлагают клиентам вовсе не из благотворительных целей. Как сообщил заместитель директора департамента розничного бизнеса Росбанка Дмитрий Вечканов, банкам выгоднее продать одному клиенту несколько услуг, чем нескольким клиентам по одной услуге.
“Банки заинтересованы в развитии конкретных ПИФов, но, не желая инвестировать в них собственные средства, они предлагают паи своим клиентам”, – предупреждает главный экономист Альфа-банка Наталия Орлова. По мнению старшего вице-президент Промсвязьбанка Валерия Кардашова, покупка паев – дополнительный риск. Он считает, что лучше положить всю сумму на менее доходный депозит.
Чтобы привлечь новых и удержать старых клиентов, банки идут на самые разные уловки. Они предлагают вкладчикам пластиковые карточки с бесплатным обслуживанием, скидки при пользовании сейфовыми ячейками, дарят призы и подарки и прочие бонусы. А теперь входят в моду и пакетные продажи услуг. С их помощью банкиры помогают не только себе, но и дочерним и партнерским управляющим или страховым компаниям.
На сегодняшний день уже несколько банков предлагают своим клиентам разместить деньги на депозите на более выгодных, чем обычно, условиях, если те согласятся одновременно инвестировать свои средства в паевые фонды или накопительные программы страховой компании.
Например, Банк Москвы с осени минувшего года принимает средства во вклад “Инвестиционный” на четыре месяца под 11,5% годовых в рублях и 8,5% в валюте. И это при том, что ставки по похожим рублевым вкладам в этом банке не превышают 9,55% годовых, а по валютным – 7,3%. Но чтобы открыть вклад на улучшенных условиях, клиенту придется купить паи любых фондов УК Банка Москвы или УК “Пенсионный резерв”. При этом на вклад и в паи нужно инвестировать приличную сумму – как минимум по 150 000 руб. или $5000. Никаких ценовых льгот для владельцев вклада “Инвестиционный” при покупке паев нет.
Похожая программа предлагается и Ситибанком. Тут клиент должен инвестировать минимум 100 000 руб. в любой из фондов управляющих компаний “ОФГ Инвест”, “Тройка Диалог”, “Пиоглобал Эссет Менеджмент”, чтобы открыть двухмесячный депозит с повышенной по меркам Ситибанка доходностью: 7% годовых в рублях, 5% в долларах. Это более чем на 2 пункта выше, чем по стандартным вкладам банка. Разместить на депозите можно минимум 50 000 руб., но не больше, чем сумма, вложенная в ПИФы.
В одном флаконе с депозитом Ситибанк продает и накопительные страховые программы компании “AIG Россия”. Если купить полис страхования жизни в этой компании с годовым взносом от 30 000 руб., то банк примет деньги (минимум 20 000 руб.) на депозит на 300 дней под 10% годовых в рублях и 7% в долларах. Правда, максимальная сумма такого вклада не должна превышать трехкратного размера годового страхового взноса. Пугает лишь то, что депозит не продлевается на новый срок, а страховые взносы придется платить несколько лет, чтобы не потерять вложенные в страховую компанию деньги.
А в банке “КИТ Финанс” в прошлом году разработали целых девять программ для тех, кто готов инвестировать минимум 250 000 руб. Консервативные инвесторы могут выбрать две программы: с долей депозитов 20% и 50%, остальная часть приходится на паи фонда облигаций. Чуть более склонным к риску клиентам предлагают разместить на депозите 20–30% активов, остальное будет распределено между паями фондов “КИТ – Фонд облигаций”, “КИТ – Фонд сбалансированный”, “КИТ – Индекс ММВБ” и др. Агрессивным инвесторам предлагается положить в банк максимум 10% средств, на 30% купить паи фонда облигаций, а на остальные деньги – паи фондов акций. Как рассказал директор департамента частного банковского обслуживания инвестиционного банка “КИТ Финанс” Александр Мальцев, пайщик может разместить на депозите любую сумму под максимальный действующий в банке процент – 11% в рублях, 8% в долларах и 7% в евро. Другие вкладчики могут открыть депозиты с такой же доходностью лишь на сумму от 300 000 руб. или 10 000 в валюте.
Уже в этом году пакетные продажи ввели в Связь-банке. Банк назначает повышенную ставку по вкладу “Инвестиционный”, если вкладчик купит паи любого из трех фондов УК “РТК-Инвест”. Например, при минимальной сумме трехмесячного вклада в 25 000 руб. банк начисляет обычным вкладчикам доход из расчета 7,25% годовых, а тем, кто купит паи на такую же сумму, – 12% годовых. Годовой вклад на сумму от 12 500 руб. без вложения в ПИФы открывается под 10,25% годовых. А если вложить в фонды минимум 37 500 руб., то ставка по вкладу возрастет до 13% годовых.
Начальник аналитического управления “Ренессанс Капитала” Павел Мамай отмечает, что подобные предложения – хороший маркетинговый ход. Расчет банкиров оказался верным: клиентов, которые понимают, что такое ПИФы, и готовы покупать паи, безусловно, привлекают повышенные ставки по вкладам. По мнению вице-президента Связь-банка Аркадия Комягинского, использование депозита с гарантированной доходностью позволяет покупателям паев, а также накопительных программ снизить риск своего инвестиционного портфеля.
Банкиры утверждают, что их комплексные продукты сейчас пользуются спросом. Так, по словам Мальцева из банка “КИТ Финанс”, 5% покупателей паев пользуются спецпредложением и дополнительно открывают депозиты. А Комягинский из Связь-банка сообщил, что за месяц комплексные вложения в паи и депозиты составили $3 млн. По данным пресс-службы Банка Москвы, объем открытых вкладов “Инвестиционный” в банке составляет почти 200 млн руб. без учета средств VIP-клиентов.