Водитель важнее
КБМ отражает уровень водительского мастерства: за безаварийную езду полагается скидка при покупке следующего полиса; аварии же увеличивают цену нового полиса ОСАГО. По системе бонус-малус каждому водителю присваивается один из 15 классов аварийности в зависимости от числа страховых выплат. Каждому классу соответствует свой коэффициент. При заключении первого договора ОСАГО всем присваивается третий класс аварийности с коэффициентом 1, а в дальнейшем новый класс зависит от числа страховых выплат за время действия первого договора. Например, если аварий не было, через год автовладелец получает скидку в 5% от цены страховки на следующий год, а при одной аварии полис удорожается на 55%. Стоимость страховки для водителя максимального класса М возрастает в 2,45 раза, а самым аккуратным водителям после 10 лет безаварийной езды полис обойдется в 50% его стоимости.
Но эта красивая система на практике работает из рук вон плохо. Например, водитель при смене страховой компании может не сообщить об аварии и купить полис ОСАГО по прежней цене, без 55%-ной наценки. В этом отчасти виноваты сами страховщики – в погоне за клиентом они зачастую не интересуются историей аварийности автомобиля. Но есть и объективная проблема: смена машины влечет потерю всех полагающихся водителю скидок, лишая его экономического стимула к безаварийной езде.
Устранить этот недостаток решил первый зампред думского комитета по обороне Алексей Сигуткин. Он внес в нижнюю палату парламента поправку в закон об ОСАГО, предусматривающую применение КБМ вне привязки к автомобилю. “При изменении нормы закона страховщики будут учитывать льготные коэффициенты, применяемые к страхователю за безаварийную эксплуатацию транспортного средства при заключении договоров ОСАГО в предыдущие периоды, на другие транспортные средства”, – говорится в пояснительной записке к законопроекту. Вчера банковский комитет Думы рекомендовал принять поправку Сигуткина в первом чтении.
Однако эксперты отмечают и недостатки в предложенных Сигуткиным изменениях. Если привязывать КБМ к страховой истории водителя, то и тарифы по ОСАГО должны устанавливаться с привязкой к человеку, а не к автомобилю (регион, мощность двигателя), как сейчас, рассуждает депутат Виктор Похмелкин. А заместитель исполнительного директора Российского союза автостраховщиков Андрей Батуркин отмечает, что с принятием поправки Сигуткина у страховых компаний неизбежно возникнут новые проблемы, связанные с применением КБМ. “Например, непонятно, что делать человеку с двумя машинами, одна из которых попала в аварию, – рассказывает Батуркин. – Или как вписать в полис ОСАГО сразу нескольких водителей, что разрешено сейчас”.
“Технологически это очень сложные вопросы, но важные и требующие решения”, – соглашается гендиректор “Альфастрахования” Владимир Скворцов. А первый замгендиректора “Росгосстраха” Дмитрий Маркаров уверен, что решить проблему поможет отслеживание страховой истории водителя в рамках одной компании, как это происходит на Западе. “Некоторые специалисты утверждают, что положение может спасти создание базы данных по всем застрахованным автомобилям, но я не представляю, как в условиях нынешнего развития информационных технологий в нашей стране можно выяснить страховую историю машины и водителя в режиме онлайн”, – добавляет Маркаров.
“Наш целевой сегмент – не машины, а люди, и я убежден, что мы должны вести страховую историю именно человека, – продолжает Скворцов. – И если он ездит без аварий, при пересадке на другой автомобиль должен иметь преференции”. А замгендиректора Страхового дома ВСК Евгений Уфимцев надеется, что корректировка КБМ повысит шансы нормальной работы системы скидок и штрафов. Но на рынке это серьезно не отразится и сборы страховщиков, применяющих бонус, сильно не упадут, резюмирует он.