Льготные кредиты
Это не удивительно, ведь эти программы предусматривают определенные льготы для клиентов, например сниженные по сравнению с обычными займами проценты по кредиту, займы на полную стоимость авто, т. е. без первоначального взноса. Стопроцентный кредит на авто выдают банк “Авангард”, Московский кредитный банк, банк “Cоюз”, МДМ-банк, Собинбанк, Импэксбанк, Промсвязьбанк и др. По словам директора департамента розничного бизнеса Импэксбанка Станислава Волошина, кредиты без первоначального взноса подходят для клиентов, которые не имеют накоплений, но обладают достаточным ежемесячным доходом.
Сейчас спецпрограммы на покупку автомобилей на льготных условиях предлагают более десятка столичных банков. Среди них Московский кредитный банк, Собинбанк, “Союз” и другие (см. таблицу). Некоторые из них имеют в арсенале по нескольку таких программ. К примеру, Международный московский банк (ММБ) только в Москве предлагает около 30 специальных программ автокредитования.
Банкиры говорят, что эти программы пользуются повышенным спросом. “На сегодняшний день 75–80% выдаваемых банком автокредитов приходится на долю специальных программ”, – отмечает генеральный управляющий по розничным продуктам и услугам ММБ Алексей Аксенов.
Наиболее привлекательны для автолюбителей беспроцентные кредиты. Однако, по словам начальника управления автокредитования МДМ-банка Елены Бушняковой, их существенным минусом является обязательный первоначальный взнос не менее 40–50%. На оставшуюся часть стоимости автомобиля дилер предоставляет покупателю беспроцентную рассрочку до трех лет.
Но материальная выгода тут очевидна. Например, в Финансбанке при покупке в кредит иномарки стоимостью в $10 000 и при первоначальном взносе 40% на срок 12 месяцев по условиям стандартной программы кредитования “Классика-Премиум” переплата составит $228 по сравнению со спецпрограммой.
Банки и автосалоны позаботились и о том, чтобы заемщикам, получившим беспроцентный кредит, не пришлось иметь дело с налоговыми службами. Ведь согласно Налоговому кодексу клиент, взяв кредит со ставкой менее 9% в валюте или 3/4 ставки рефинансирования (11% годовых), получает материальную выгоду в виде экономии на процентах. Она-то и облагается налогом по ставке 35%. По словам старшего специалиста по маркетингу управления автокредитования Финансбанка Ильхама Хатыпова, банк предлагает клиенту подписать стандартный кредитный договор со ставкой 9% годовых, а на причитающуюся по нему сумму процентов автосалон предоставляет клиенту скидку. В этом случае заемщик ежемесячно будет выплачивать банку такую же сумму, как по кредиту с нулевой ставкой, подчеркивает Бушнякова.
А вот беспроцентный автокредит в банке “Авангард” предоставляется с помощью кредитной карты с graсe-period и установленным лимитом в размере стоимости желаемого автомобиля. “Таким образом клиент освобождается от налогов: в соответствии с нормами Налогового кодекса доход, полученный по кредитным картам в течение беспроцентного периода, не является материальной выгодой”, – отмечает вице-президент банка “Авангард” Сергей Тараканов.
Однако не стоит забывать, что беспроцентный кредит не совсем бесплатен. Такой заем наряду с обычными кредитами не отменяет ежемесячные комиссии за ведение счета, единоразовые банковские сборы, а также обязательную страховку автомобиля, который передается банку в залог. В среднем размер комиссии за выдачу кредита составляет $100–200. Годовой страховой полис каско для автомобиля может обойтись в 4–15% его стоимости. Впрочем, сумма страховки может быть включена в сумму кредита. “В нашей программе “Все включено” в сумму кредита входит стоимость полиса каско и ОСАГО”, – говорит директор департамента розничных банковских продуктов “Абсолют Банка” Эмиль Юсупов. По его словам, эта программа интересна тем заемщикам, которые не хотят при покупке автомобиля нести никаких трат.
Компанию, в которой необходимо застраховать автомобиль, клиент сможет выбрать из перечня аккредитованных при банке страховых компаний-партнеров.
“Спецакции позволяют производителям и автосалонам скорее реализовать машины, выпущенные в уходящем году”, – отметила директор департамента розничного кредитования Московского кредитного банка Елена Хоркина.
“Однако автокредиты на спецусловиях нередко предлагаются в течение ограниченного времени – месяца или двух – и действуют на ограниченное количество автомобилей конкретной марки и модели”, – предупреждает Тараканов. Срок действия программ многих банков истекает в конце декабря этого года. Тем, кто не успеет сделать покупку в отведенные сроки, не стоит отчаиваться: очень часто банки продлевают свои спецакции или заменяют их другими.
Кроме того, наряду с предновогодними спецпрограммами в некоторых банках (“Авангард”, “Ренессанс Капитал”, Промсвязьбанк, Финансбанк, МДМ-банк, Импэксбанк) имеются и постоянно действующие. В ближайшие дни автокредит без первоначального взноса предложит Банк Москвы совместно с салоном “GM-Автоваз”.