Драконовский тариф

Базовая цель обязательного страхования автогражданской ответственности в Евросоюзе – полностью покрыть ущерб невинно пострадавших в результате ДТП. Поэтому лимит страхового возмещения по ОСАГО по ущербу имуществу в Италии составляет 774 685 евро, в Германии – 511 292 евро, в Великобритании и Франции – 250 000 фунтов и 460 000 евро соответственно; выплаты по ущербу здоровью в Германии могут достигать 2,55 млн евро на человека, а в Великобритании и Франции не ограничены вообще. Естественно, не забыты и интересы страховщиков. В Великобритании, например, полисы ОСАГО отдельно не продаются – только в сочетании с каско. Но приоритет – интересам страхователей. Поэтому в Италии, в частности, страховщики не имеют права устанавливать запретительные тарифы по убыточным регионам и категориям автомобилей – за это их могут лишить лицензии.

С 2002 г. в государствах Европейского союза введена свобода тарифообразования по ОСАГО, рассказал “Ведомостям” профессор Университета Пенсильвании Жан Лемер, один из крупнейших исследователей систем “бонус-малус” в европейском автомобильном страховании. В результате страховщики ЕС могут использовать произвольные тарифные факторы, когда продают клиентам страховку, а также устанавливать любой коэффициент “бонус-малус” (КБМ) на свое усмотрение, добавляет Лемер. Но Франции и Люксембургу удалось через суд отстоять свое право на сохранение прежних, регламентированных тарифных систем.

Великобритания

Самая либеральная система КБМ в Европе действует в Британии: страховщики здесь всегда были свободны в выборе и тарифных факторов, и применения системы “бонус-малус”, говорит страховой консультант Томас Мэнсон, бывший гендиректор британской компании Milestone, занимающейся автострахованием. Британское тарифообразование в ОСАГО привязано к автомобилю, и многие компании при расчете стоимости страховки учитывают тип транспортного средства, его модель, год выпуска, мощность двигателя и др.

Некоторые британские компании уверяют, что не штрафуют за аварийную езду, а предоставляют только скидки за безаварийность. Если же за страховой период случались аварии, водитель переходит в тот класс, в котором страховка обходится в 100% базовой цены, рассказывает начальник актуарно-аналитического отдела Российского союза автостраховщиков (РСА) Алексей Карпицкий, изучавший британский опыт ОСАГО. Впрочем, Мэнсон за время работы в Британии с такими случаями не сталкивался. “Это всего лишь маркетинговые ходы отдельных компаний”, – уверяет он.

Но некоторые автостраховщики для повышения лояльности клиентов предлагают им “защищенную скидку”, продолжает Мэнсон. Она работает так: если на протяжении пяти лет у водителя не было страховых случаев, то за первую или даже вторую аварию компания не наказывает, и страхователь получает свой бонус, как будто ДТП с его участием и не было, и переходит в следующий класс.

Так как британское ОСАГО привязано к автомобилю, состоятельным людям, имеющим в собственности не одну машину, надо покупать полис на каждое авто.

Германия

До 1994 г. в Германии были установлены тарифные ограничения, но сейчас местные страховые компании, как во всей Европе, свободно устанавливают тарифные ставки. В Германии строго соблюдается принцип недискриминации клиента: страховщик не имеет права отказать в приобретении страховки или завысить цену полиса человеку с отличным, например, от большинства граждан страны цветом кожи.

В расчете тарифных ставок в Германии важнейшую роль играет профобъединение – Германский страховой союз (ГСС). Он собирает и обрабатывает статистику, на основании которой дает своим членам рекомендации по тарифам и применению КБМ. Страховщики не обязаны следовать этим рекомендациям, но они их соблюдают, уверяет Волкер Хенке, директор управления международных отношений ГСС.

В Германии существует несколько первичных факторов, используемых при расчете стоимости полиса для автолюбителей: тип автомобиля, регион регистрации, пробег, род занятий владельца.

Система КБМ в Германии насчитывает 29 классов. В максимальный класс, в котором страховка обойдется клиенту в 230% от базовой стоимости полиса, попадают те, кто только что получил права и не имеет опыта езды за рулем. При этом следует помнить, что это всего лишь рекомендация ГСС, а не обязательное условие для всех страховщиков, напоминает Хенке. Если у человека есть права, но он давно не садился за руль, за страховку он заплатит 140% ее базовой цены. Безаварийные водители получают скидку.

КБМ в Германии привязан к конкретному клиенту и его страховому контракту. Поэтому, если, например, в семье несколько автомобилей, то муж, садясь за руль машины жены, не испортит ее страховую историю, попав в аварию на ее автомобиле. Кстати, страховая история в Германии сохраняется и при смене автомобиля.

Франция

В расчет французской базовой ставки заложены несколько обязательных факторов: тип автомобиля, регион его использования и цель эксплуатации. Остальные – семейное положение и возраст автовладельца, пробег автомобиля и место регистрации – не так важны, и страховщики сами вправе решать, какие из них использовать при расчете цены полиса. В чем же особенность французской системы “бонус-малус”? Во-первых, во Франции нет таблицы классов КБМ. За каждый безаварийный период водитель получает 5%-ную скидку, а за аварийный – 25%-ную надбавку, если водитель виновен в ДТП, и 12,5%-ную, если вина признана обоюдной. При этом полис не может стоить меньше 50% и дороже 350% после применения КБМ, отмечает профессор Лемер.

Во-вторых, во Франции действуют специальные нормы, поощряющие аккуратных водителей. Так, после двух лет безаварийного вождения страховая премия не может превышать 100% от базовой стоимости полиса. Получается, что два года такой езды уничтожают всю аварийную историю клиента – даже если предыдущие пять лет клиент каждый год становился виновником ДТП.

“Защищенная скидка” во Франции тоже есть. Если в течение трех лет подряд водитель ездил без аварий, то одна авария не влияет на его скидку и он вновь спускается на одну тарифную ступень. Второй случай ДТП здесь будет считаться как первый, третий как второй и т. д.

КБМ во Франции привязан к истории водителя: при смене автомобиля, а также при смене страховщика эта история сохраняется. Если у водителя в собственности несколько автомобилей, то на каждый из них нужно покупать полис ОСАГО, но все они страхуются по одному и тому же тарифу.

Во Франции есть специальный штрафной коэффициент, связанный с грубыми нарушениями правил дорожного движения. Например, если водитель сел за руль нетрезвым или серьезно превысил скорость и был пойман дорожной полицией, за страховку на следующий год он заплатит больше.

Литва

У Литвы сравнительно небольшой опыт ОСАГО, этот вид страхования был введен там в 2000 г. – на несколько лет раньше, чем в России. Тарифные факторы, влияющие на расчет стоимости страховки: стаж и возраст водителя, регион использования автомобиля, а также объем его двигателя. Тарифы определяет свободный рынок. Самые аварийные и убыточные машины в Литве – грузовики, поэтому местные страховщики предлагают их владельцам чрезвычайно высокие тарифные ставки, рассказывает экс-директор департамента андеррайтинга компании PZU Lietuva Дарюс Баленис: “Наша компания, например, в свое время повысила тарифы на страхование грузовиков в пять раз”. Каждый из 11 страховщиков ОСАГО в Литве применяет КБМ по своему усмотрению, продолжает он. Так, многие компании предоставляют клиентам 5%-ную скидку за каждый год продления договора, а также 5%-ный бонус за безаварийную езду.

Баленис говорит, что в Литве, как и в России, в связи с отсутствием единой базы данных страховых компаний раньше почти никто не получал надбавок за аварийную езду, ведь водитель мог безболезненно поменять страховщика. Но в начале 2007 г. заработала общая база Моторного бюро Литвы, которую начали внедрять еще в 2004 г. “Теперь страховщики видят страховую историю водителя – достаточно лишь ввести в компьютер номер машины”, – доволен Баленис. Степень успешности подобных проектов зависит от ответственности и порядочности самих страховщиков, резюмирует он.

Россия

Принятые прошлой осенью Думой поправки в закон об ОСАГО обещают серьезно осложнить жизнь водителям. Дело в том, что, задумав позволить гражданам сохранять скидку за безаварийную езду при смене автомобиля, депутаты поставили под вопрос саму возможность получить эту скидку. А стоимость страховки оказалась привязана не только к автомобилю, но и к истории всех допущенных к его управлению водителей.

Сейчас стоимость полиса ОСАГО зависит от типа транспортного средства, мощности двигателя, региона и числа выплат: за безаварийную езду полагается скидка, за ДТП по вине страхователя – надбавка. Максимальная скидка – за 10 лет без выплат – составляет 50%, а надбавка – 345% за четыре аварии в год. Главный недостаток этой системы – она привязывает стоимость страховки к автомобилю. Из-за этого, например, невозможно получить скидку при смене автомобиля. А владелец нескольких машин должен покупать полис на каждую из них.

Депутаты решили исправить это положение, и в ноябре были приняты поправки в закон об ОСАГО. Но проблему поправки не решат, а только усугубят. Ведь депутаты не отвязали КБМ от автомобиля. В результате, чтобы претендовать на скидку при покупке ОСАГО, нужно, чтобы не было страховых случаев ни с автомобилем, ни с одним из допущенных к управлению им водителей – причем на любой машине, а не только на той, на которую приобретается полис.

Страховщики не видят здесь никакой проблемы. Общая идея принятых поправок – сохранить историю водителя, аварийную и безаварийную, отмечает Карпицкий из РСА. По его словам, сейчас недобросовестный водитель, у которого были аварии, сможет уйти от надбавки. Но когда появится централизованная система проверки, проходящая сейчас опытную эксплуатацию в пяти страховых компаниях, человек этого сделать не сможет, уверяет Карпицкий. В европейских странах КБМ привязан к конкретному страховому контракту. У нас же решили сделать самую сложную систему: водитель – транспортное средство. Это непросто, но мы будем первопроходцами, оптимистичен Карпицкий.