Тайные долги
Необязательность заемщиков тоже растет. Только по официальной информации ЦБ, просроченная задолженность увеличилась за прошлый год в 2,5 раза, к январю ее доля составила 2,6%. У банков, специализирующихся на потребительском кредитовании, эта цифра выше средней – например, у “Хоум Кредит энд Финанс Банк” – более 14% (по МСФО). По оценке “Интерфакс-ЦЭА”, проанализировавшего российскую отчетность “Русского стандарта”, у этого банка просрочка на 1 января 2007 г. составляла 9%.
Российские банки раздают гражданам все больше денег: объем кредитов населению в банковских активах вырос с 299,7 млрд руб. на 1 января 2004 г. до 2,1 трлн руб. к началу этого года, а их доля в совокупном кредитном портфеле увеличилась с 11% до более чем 25%, свидетельствует статистика ЦБ.
Некоторые банки ведут не вполне оправданную агрессивную политику, заявил в пятницу на конференции “Ведомостей” директор департамента банковского регулирования и надзора ЦБ Алексей Симановский. Не все банки, по его словам, в полной мере отражают ситуацию с проблемными потребкредитами в балансах. Например, портфель таких кредитов продается коллекторскому агентству для взыскания, но банк сам же и финансирует это приобретение. Так что в реальности он от задолженности не избавляется.
Подобные схемы “очищения” баланса банки активно применяли после кризиса 1998 г. – правда, тогда проблемы были с корпоративными кредитами, напоминает аналитик Standard & Poor’s Екатерина Трофимова. Соблазн использовать этот опыт у банков велик, однако до сих пор лично сталкиваться с подобными сделками не приходилось, комментирует аналитик другого агентства, рейтингующего российские банки.
Симановский оговаривается, что пока были выявлены лишь “отдельные факты”, банки он не называет. Опрошенные “Ведомостями” банки уверяют, что такие схемы не используют. У “Русского стандарта” есть агентство по работе с проблемной задолженностью, однако его результаты консолидируются в отчетности банка, рассказывает пресс-секретарь банка Артем Лебедев. “Хоум Кредит энд Финанс Банк” продает проблемную задолженность только на конкурсах, причем ее покупателей не кредитует, уверяет президент банка Евгений Бернштам. Не кредитуют покупателей розничных кредитов и в Росбанке, заверил директор департамента розничного бизнеса Вадим Юрьев. А нацбанк “Траст” и вовсе не передает свои кредиты на сторону, самостоятельно работая с ними до самого конца, утверждает директор дирекции розничных продуктов Татьяна Качалова.
Хотя выявленные ЦБ “отдельные факты” не свидетельствуют о системных рисках, при инспекционных проверках сотрудники ЦБ будут уделять операциям по улучшению баланса более пристальное внимание, обещает Симановский. Трофимова из Standard & Poor’s полагает, что это правильно: проблемой надо заняться именно сейчас, пока она не приняла массового характера. ЦБ должен ужесточить подход к формированию резервов по кредитам, чтобы ссуды на приобретение собственной проблемной задолженности не маскировали существующие у банка проблемы, считает эксперт.