Ипотека под 7% годовых

Непомерно высокая стоимость жилья, особенно в столице, вынуждает банки разрабатывать новые ипотечные программы. В прошлом году на рынке появились кредиты без первоначального взноса, а сейчас в Банке Москвы придумали, как заметно снизить минимальную ставку ипотечного кредита. Здесь разработали кредиты в “нетрадиционных” валютах, процентные ставки по которым в мире существенно меньше долларовых, – швейцарских франках и иенах. Для сравнения: месячный Libor в долларах составляет примерно 5,3% годовых, а в швейцарских франках – 2,2%, в японских иенах – 0,6%. “Теоретически банк может получить в этих валютах более дешевые ресурсы”, – говорит Михаил Бусыгин, замначальника департамента продаж Городского ипотечного банка.

Это позволяет сделать ипотеку доступнее, утверждает управляющий директор блока “Розничный бизнес” Банка Москвы Александр Шерстюков.

По его словам, с начала мая Банк Москвы начнет выдавать все действующие в нем ипотечные кредиты в швейцарских франках во всех регионах страны. При этом минимальные базовые ставки кредитов на приобретение готовой недвижимости составят 7% годовых, на приобретение строящейся – 8% годовых, при перекредитовании имеющихся ипотечных займов – также 7% годовых (подробнее см. таблицу).

Если доход заемщика подтверждается не налоговой справкой, а справкой по форме банка, кредитная ставка увеличивается на 0,5 пункта. На столько же увеличится ставка кредита без первоначального взноса.

Все остальные условия кредитования не изменятся. Дополнительно банк обещает взимать с заемщиков единственную комиссию – за выдачу кредита, которая составляет 1% от суммы займа, но не более эквивалента $1000. Срок кредитования – 3–25 лет. Время рассмотрения заявки – 2–3 дня. Банк разрешает досрочно гасить кредиты без штрафов через шесть месяцев после их получения.

По словам Шерстюкова, во второй половине мая в банке появятся ипотечные кредиты и в иенах, причем на еще более выгодных условиях. Их индикативные базовые ставки представлены в таблице.

В обоих случаях заемщики могут не иметь дела с наличной валютой. Они получат деньги на покупку жилья в рублях, пересчитанные по внутреннему курсу банка, отличающемуся от курса ЦБ примерно на 0,5%. Вносить деньги в счет погашения займа также можно будет в рублях с обратной конвертацией. Так что небольших дополнительных издержек им не избежать.

Но экономия на процентах покроет расходы на конвертацию, уверен Шерстюков.

Предложенные Банком Москвы кредитные ставки считают очень привлекательными для клиентов все опрошенные эксперты. “Ипотека на объявленных условиях станет дешевле для клиента”, – выражает общее мнение Андрей Князев, начальник управления розничного кредитования Международного московского банка (ММБ).

Спорить с ними трудно. Сейчас минимальные ставки по ипотечным кредитам в долларах и евро не опускаются ниже 9%. По расчетам Шерстюкова, за счет снижения ставки долгосрочного кредита до 7–6,5% годовых экономия заемщика может составить десятки тысяч долларов. Кроме того, более низкая ставка позволяет клиенту рассчитывать на большую сумму кредита и купить лучшее жилье, подчеркивает замначальника управления “Розничный бизнес” Банка Москвы Вячеслав Шаламов.

Однако стоит вспомнить и о налоге с материальной выгоды, которую получает заемщик валютного кредита со ставкой ниже 9% годовых, указывает руководитель управления маркетинга и развития продуктов для физических лиц Райффайзенбанка Наталья Алымова.

Если договором предусмотрено, что кредит получен для строительства либо приобретения жилого дома, квартиры или долей в них и имеются документы, подтверждающие расходование средств именно на эти цели, то доход облагается налогом по ставке 13%, в противном случае – по ставке 35%, разъясняет ведущий юрисконсульт “ФБК-Право” Наталья Рябова. При этом заемщику придется подать декларацию.

А Бусыгин и некоторые валютные аналитики указывают на наличие определенного валютного риска при получении такого кредита. Но специалисты банка-новатора говорят, что франк – одна из самых стабильных мировых валют, а валютный риск при кредитовании в франках ниже, чем при кредитовании в долларах и евро. “Швейцарский франк очень устойчивая валюта, – соглашается Алексей Розорёнов, начальник департамента розничного бизнеса банка “Зенит”, – однако спрогнозировать, сколько будет стоить франк относительно доллара через 20 лет, достаточно тяжело. Поэтому трудно сказать, какой кредит на самом деле окажется выгоднее – долларовый под 9% или в франках под 7%”.

“Новый вид ипотечных кредитов под такой процент действительно выгоден заемщикам, которые собираются расплатиться с банком в течение 3–5 лет. А что произойдет с рублем по отношению к франку или иене в далекой перспективе, неизвестно”, – рассуждает директор ипотечного центра Санкт-Петербургского филиала Альфа-банка Вячеслав Михайлов.

Банкиры напоминают, что в странах Восточной Европы ипотечные кредиты в швейцарских франках достаточно популярны, а в некоторых из них составляют более половины объема ипотечного рынка.

Но некоторые эксперты полагают, что в России кредиты в франках и иенах не будут пользоваться большим спросом. Так, в частности, считают зампредправления Банка жилищного финансирования Олег Клепиков, Князев из ММБ. Все дело в том, что франки и иены не имеют большого хождения и непривычны населению России, объясняет позицию коллег начальник отдела дилинга Межпромбанка Александр Разумный.

В то же время Князев из ММБ полагает, что некоторые банки последуют примеру Банка Москвы, скорее для того, чтобы иметь в арсенале такой продукт. А Михайлов из Альфа-банка уверен, что в перспективе многие банки будут предлагать такие ипотечные кредиты. Так что у заемщиков будет больше возможностей для выбора.