Кредит без полиса

Речь идет об обязательном в подавляющем большинстве ипотечных программ страховании жизни и трудоспособности заемщика на сумму кредита в пользу банка. Это своеобразное дополнительное обеспечение займа.

Отказаться от такого страхования могут клиенты Городского ипотечного банка (ГИБ), получающие кредит на сумму не более $500 000 или 12,5 млн руб. Банк, в частности, выдает ссуды на покупку жилья на вторичном рынке с первоначальным взносом не менее 15% от стоимости покупки на срок до 25 лет под 9,5–11% годовых в долларах или 11,9–12,5% годовых в рублях.

Пока кредиты на новых условиях ГИБ собирается выдавать лишь до конца августа этого года, но в банке не исключают, что сроки действия предложения будут продлены.

Если банк согласится выдать кредит до конца лета, то клиенту не придется платить за страхование жизни в течение всего его срока. Отказ от этого вида страхования не приведет к изменению других условий займа. Но насильно лишать заемщика этого вида страховки в банке не собираются. Начальник управления продаж ГИБ Дмитрий Шапочкин полагает, что это предложение “должно привлечь прежде всего молодых или неженатых заемщиков”. Между тем наибольшую выгоду в случае отказа от страховки ощутят мужчины старше 40 лет, для которых тарифы по страхованию жизни выше, чем для молодежи и женщин того же возраста. Стоимость годового полиса для них обычно превышает 1% остатка задолженности.

По данным Шапочкина, если мужчина 45 лет получит кредит в $150 000 на 15 лет, то за срок займа он сэкономит на страховании жизни $18 065. В этом случае эффективная ставка кредита составит 11,37% вместо 12,88% годовых при ипотеке с “жизнью”.

Идея отменить страхование жизни ненова. Кредиты на покупку недвижимости без страхования жизни заемщикам уже давно выдаются в Сбербанке. Но это, пожалуй, единственный крупный игрок на ипотечном рынке, не использующий страхование жизни заемщика. Вместо этого Сбербанк требует поручительства (частных или юрлиц), может попросить помимо покупаемой квартиры заложить еще что-то ценное, скажем автомобиль, поясняет директор кредитного брокера “Фосборн Хоум” Василий Белов.

По словам банкиров, часто клиенты воспринимают страхование по всем видам рисков и особенно жизни как неприятную обязанность. Ведь страхование влечет за собой дополнительные расходы: обычно за полис страхования жизни нужно платить 0,3–1,5% в год (для мужчины 55 лет – все 2,5%) от остатка задолженности, увеличенного на 10%. Причем платится страховой взнос обычно раз в год и рассчитывается исходя из остатка долга на начало отчетного периода.

Однако без полиса страхования жизни заемщик не может чувствовать себя уверенно.

“В страховых случаях (потеря трудоспособности, смерть) расчеты с банком по кредиту ложатся на страховую компанию”, – поясняет директор ипотечного центра Оргрэсбанка Алексей Мусатов. В случае гибели застрахованного страховая компания выплатит банку остаток долга и квартира останется у наследников.

Если же страховки нет, а заемщик погибнет или перестанет зарабатывать (например, из-за инвалидности), вместо него долговое бремя могут принять на себя родственники, чтобы сохранить недвижимость. По словам начальника управления ипотечного кредитования “Кредит Европа Банка” Сергея Огородникова, в этом случае банк даже может переоформить кредитный договор, увеличив срок ссуды и уменьшив размер ежемесячных платежей.

Если же и в этом случае кредит окажется непосильным бременем для семьи, она лишится недвижимости: банк может предложить продажу квартиры, часть средств пойдет на погашение долга, часть – на покупку жилья меньшей площади. Впрочем, дело может дойти и до суда, если стороны не договорятся.

Если верить статистике страховых компаний, неприятности у ипотечных заемщиков случаются. Замгендиректора компании “РЕСО-Гарантия” Игорь Иванов вспоминает пять выплат на 4000 действующих договоров по ипотечному страхованию жизни за последний год, самая крупная выплата составила около 1 млн руб. В “Росно” за 2005–2006 гг. было 18 страховых выплат.

Поэтому эксперты не считают целесообразным для заемщиков отказываться от страхования жизни, даже если такая возможность есть, и не верят, что ипотека без страховки жизни будет сверхпопулярной. “Не думаю, что благоразумные клиенты будут выбирать банк в расчете сэкономить на страховании”, – говорит гендиректор агентства недвижимости “Лаурел” Ирина Радченко. Огородников полагает, что на программу без страхования жизни все же будет ограниченный спрос. По его словам, “некоторые люди готовы экономить даже в ущерб здравому смыслу. Мы, как и большинство банков, настаиваем на страховании”.

А Мусатов уверен, что банки пойдут по пути снижения стоимости кредита, “а не исключения принятых в мире цивилизованных инструментов защиты интересов кредиторов и заемщиков”.