Пойми и распишись

С 12 июня банки должны будут доводить до сведения заемщика в кредитном договоре информацию о полной стоимости кредита. Такое требование содержится в указании Центробанка, утвержденном советом директоров 13 мая. Ранее ЦБ вводил требование о расчете для клиентов эффективной процентной ставки, но лишь для банков, использующих упрощенный порядок создания резервов по кредитам населению (когда резерв создается не по каждому кредиту, а по группе однородных ссуд). Эти изменения должен зарегистрировать Минюст, говорится в сообщении на сайте ЦБ.

Банкам предстоит не просто указывать эффективную ставку по кредитам, но и учитывать при ее расчете платежи заемщика по кредитному договору, размеры и сроки уплаты которых известны на момент его заключения, в том числе с учетом платежей в пользу третьих лиц, определенных договором, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий договора.

Сообщать заемщику о полной стоимости кредита, а также о всех платежах банку (включая платежи третьим лицам), не определенных кредитным договором, банк должен до его заключения. Если условия договора поменяются, заемщик тоже должен узнать о них заранее.

Для этого ЦБ предлагает перед заключением кредитного договора с заемщиком заключать с ним дополнительное соглашение или доводить информацию иначе, но заемщик должен поставить под ней подпись.

Большинство крупных игроков рынка розничного кредитования стали раскрывать эффективную ставку с лета 2007 г. Банкиры жаловались на сложность ее расчета, а заемщики ею не интересовались. Первый зампред ЦБ Геннадий Меликьян сетовал, что многие клиенты банков не утруждают себя даже чтением кредитного договора. На прошлой неделе ЦБ опубликовал памятку для заемщиков, где наказал читать договор внимательно, желательно дома, а если что-то не ясно – кредит не брать.

Термин «эффективная процентная ставка» (ЭПС) для большинства заемщиков был малопонятным, поэтому хорошо, что теперь это будет называться по-другому, считает член правления Райффайзенбанка Роман Воробьев. Для продвинутых клиентов и ЭПС была понятна, а непродвинутые вряд ли обратят внимание и на полную стоимость, так что по сути ничего не меняется, думает управляющий директор блока «Розничный бизнес» Банка Москвы Алексей Клецко. Идея заключения с клиентами предваряющих договор соглашений банкирам не нравится. Вряд ли заемщик оценит, что ему придется лишний раз приходить в банк для подписания предварительного документа, считает Воробьев. Такой документ ни к чему не обязывает ни заемщика, ни банк, это лишняя бумажная волокита, тем более что отказаться от кредита заемщик может и перед подписанием кредитного договора, полагает Клецко. Он не исключает также, что недобросовестные банки могут незаметно вписать в договор то, чего не было в предварительном соглашении.