Ориентиры: Несите ваши денежки
Банкирам тоже приходится несладко. И Задорнов, и Петр Авен из Альфа-банка прогнозируют, что количество банков, которые уйдут с рынка, будет измеряться сотнями. «Экономике нужны десятки банков, а не два. Но и не тысяча», – заявил Авен в интервью «Ведомостям». Он думает, что государство и поддержит всего 2–3 десятка. Которые, очевидно, и будут выдавать кредиты немногочисленным правильным заемщикам.
Программ по выходу из кризиса строительной отрасли в последнее время предлагается столько, что и не сосчитать. В их основе – призыв стимулировать спрос. То есть подталкивать потребителей к покупке новостроек (пусть даже на этапе котлована), побуждать их брать ипотечные кредиты (пусть и под 20% годовых). Появился уже и новый анекдот: «В Госдуме обсуждается проект замены смертной казни ипотекой под 25% годовых».
По данным ЦБ, в марте российская ипотека в среднем стоила заемщикам 15% в год (как в рублях, так и в валюте). «Я сам брал кредит в 2003 г. под 18% годовых в рублях. Инфляция, кстати, была примерно на том же уровне, что и сейчас. Если мы пять лет назад брали под 18%, почему сейчас не взять под 16%?» – это цитата из интервью порталу «Банки.ру» Михаила Задорнова, предправления «ВТБ 24».
«Да, [на рынке] высокая процентная ставка, – признавал президент «Евротраста» Андрей Крысин на мартовском Всероссийском форуме по жилищному строительству. – Но есть люди, которые могут позволить себе взять [ипотечный кредит] даже по этой ставке». Сам «Евротраст» на тему, выдает ли он ипотечные кредиты и на каких условиях, с журналистами не общается. А Задорнов признает проблему: «Люди не могут понять стоимость жилья и спрогнозировать свое финансовое будущее». Поэтому количество заявок на ипотеку и падает.
Коммерческий банк должен ориентироваться на платежеспособных клиентов, которые могут ипотечные кредиты погашать, а не решать социальные задачи доступности жилья – под этими словами Елены Клепиковой, вице-президента Банка жилищного финансирования, наверное, подпишется любой банкир. Кстати, на сайте «Жилфинанса» под рубрикой «База реализуемых квартир» скрываются объекты, по которым заемщики платить больше не в состоянии и поэтому вынуждены их продать.
Количество просрочек по ипотеке уже достигло 10% – это признал даже министр финансов Алексей Кудрин. Люди теряют работу или им урезают зарплату. Доходы падают, зато растет неуверенность в завтрашнем дне. Но самое плохое в том, что проблема эта обоюдоострая: невозврат кредита опасен не только для заемщика (он может потерять квартиру и не только), но и для банка (вместо запаса ликвидности он окажется «затаренным» дешевеющим жильем).
Вопрос, кому помогать, стоит сейчас остро. Меры по временному спасению несостоятельных заемщиков через недавно созданное Агентство по реструктуризации (АРИЖК) больше напоминают PR-ход правительства, чем реальную помощь. Андрей Языков, гендиректор АРИЖК, не раскрывает информацию о том, сколько заемщиков воспользовалось программой агентства, так как «это является индикатором кризиса». Вроде бы государство зарезервировало для агентства 30 млрд руб. Но свою деятельность АРИЖК особо не рекламирует, стандарты получения долговой отсрочки с его помощью весьма жесткие (не зря они пересматриваются). Выступая в апреле в одной из телепрограмм, Языков сказал, что количество обратившихся за помощью «меньше, чем они ожидали». Люди, очевидно, боятся брать на себя второй кредит.