Практикум: Заплати за беспечность
Один из наших клиентов, Дмитрий, в 2006 г. приобрел максимально укомплектованный автомобиль «ВАЗ» с помощью банковского автокредита на сумму 384 000 руб. под 18% годовых. В течение пяти месяцев он эксплуатировал машину и исправно выплачивал долг. Но случилось несчастье: Дмитрий попал в серьезную аварию, после которой кредитная машина (она была застрахована в ОАО «Росгосстрах») не подлежала восстановлению.
У автокредитов масса подводных камней. Из-за них и из-за собственной беспечности заемщики порой теряют большие деньги. Вот достаточно типичный пример из нашей практики.
Платить по кредиту он перестал, поскольку страховая сумма покрывала объем займа. По договору деньги от страховщика должны были уйти банку-кредитору. Впрочем, немедленно подать документы на возмещение ущерба в страховую компанию автовладелец не смог – лечился после ДТП. В итоге страховщики задержали выплату на несколько месяцев, переведя деньги в банк двумя траншами.
Минуло два года, и к Дмитрию пришли коллекторы с требованием выплатить банку долг – более 1 млн руб. Тогда удивленный и напуганный человек обратился в наше антиколлекторское агентство.
Вскоре выяснилось, что выплаченная банку страховка за машину оказалась меньше остатка долга по кредиту. Кроме того, до момента получения денег банк начислял клиенту штрафы и пени за просрочку платежей. Так что значительная часть страховки пошла на их погашение.
Оказалось также, что и остаток выплаченных страховщиком средств банк по какой-то причине не стал пускать на досрочное погашение основного долга, а оставил на текущем счете клиента и ежемесячно снимал требуемую сумму в счет уплаты очередного взноса, пока деньги не кончились. Затем банк возобновил начисление штрафных санкций за просрочку (по автокредиту этого банка на сумму просроченной задолженности до момента ее полного погашения начисляется повышенный процент, равный утроенной ставке рефинансирования ЦБ, а также штрафная пеня – 0,2% в день).
Уже в ноябре 2008 г., пока не истек срок исковой давности (3 года), банк попытался взыскать долг официальным путем через суд, но исковая претензия была предъявлена лишь на сумму 570 000 руб. К тому моменту непогашенный основной долг с процентами за пользование кредитом составлял около 200 000 руб. Хорошо еще, что в ходе суда по этому делу сумму штрафов и пеней нам удалось уменьшить вдвое.
Беда в том, что законодательством напрямую не урегулирован порядок погашения задолженности при наступлении страхового случая; банк не обязан направлять всю выплаченную страховщиком сумму на погашение основного долга. Все это можно прописать в кредитном либо сопутствующем страховом договоре, но в большинстве случаев этого не делается. Обычно в кредитных договорах лишь указывают, что «страховые выплаты в пользу банка направляют в счет погашения задолженности по кредиту и в оплату иных денежных обязательств заемщика».
Поэтому подобные конфликты между заемщиками и кредиторами обычно удается урегулировать лишь в судебном порядке.