Банки: Проблем еще много

Динамика ключевых показателей банковской системы в текущем году, несомненно, говорит о том, что на рынке появились позитивные тенденции. Но радоваться тому, что кризис остался позади, пока преждевременно. Спрос на кредиты все еще слабый, а прибыль растет в основном за счет роспуска ранее созданных резервов. При этом маржа банков и по активным, и по пассивным операциям продолжает поступательно снижаться, а вызовы и проблемы, с которыми банкам предстоит столкнуться в следующем году, остаются не менее серьезными и масштабными, чем в этом.

С одной стороны, опережающий рост пассивной базы относительно активной увеличивает процентные расходы банков. С другой – ограниченные темпы роста кредитования усиливают ценовую конкуренцию между ними: банки снижают стоимость ресурсов и требования по обеспечению. Зачастую это происходит в ущерб качеству кредитных портфелей. В результате увеличивается объем скрытых рисков. Такой подход к кредитованию может привести к появлению очередного кредитного пузыря. Очевидно, что подобная гонка за объемами должна быть ограничена и прекращена в интересах сохранения стабильности банковской системы и перспектив ее поступательного развития.

Рост вероятности изменения процентной ставки в 2011 г. можно назвать в качестве примера другого, не менее серьезного риска для банков. Темпы инфляции продолжают оставаться достаточно высокими. Возможно ли при этом ожидать, что ставка рефинансирования будет повышена, а следовательно, подрастут ставки денежного рынка? Вовсе не исключено. Недооценка процентных рисков в следующем году чревата резким ростом расходов, снижением рентабельности активных операций, возможно, убытками…

Рост операционных расходов в ходе набирающей обороты гонки зарплат – вот еще один из значимых рисков 2011 г. для банков. Согласен, вопрос о необходимости расширения инфраструктуры бизнеса для многих банков назрел. Однако, если критерии материального стимулирования будут определяться в отрыве от показателей производительности труда, опережающий рост затрат на привлечение и удержание персонала нам гарантирован. А это будет не только ограничивать эффективность развития самого бизнеса, но и влиять на перспективы роста эффективности всей системы.

Не забудем мы в 2011 г. и о проблеме плохих долгов. Да, за девять месяцев доля просроченных кредитов в суммарном кредитном портфеле по системе осталась практически неизменной относительно уровня конца прошлого года. Тем не менее проблема в размере 1 трлн руб. остается серьезной в условиях ограниченных возможностей банков наращивать процентные доходы. Одним словом, вызовов и проблем в будущем году будет предостаточно. И решать их необходимо совместными усилиями с учетом не только собственных интересов, но и интересов всей банковской системы.