Как индивидуальному предпринимателю получить ипотечный кредит

Кроме того, банки требуют, чтобы соискатель кредита занимался своим видом предпринимательства не менее 1,5–2 лет, в то время как наемному работнику достаточно иметь стаж на последнем месте работы 3–6 месяцев (в Альфа-банке – месяц после испытательного срока).

Условия кредитования – сроки, возможные суммы, минимальный первоначальный взнос, обеспечение (обычно только залог приобретаемого жилья) – для предпринимателей и остальных категорий заемщиков обычно не отличаются. А вот ставки по ипотеке для предпринимателей во многих банках выше: на 1% годовых в «Дельтакредите» и «АМТ банке», на 1,5–3,5% – в Росбанке, на 1–2% – в Альфа-банке.

Многие банки, к примеру Сбербанк, «ВТБ 24», «Возрождение», «Открытие», Росевробанк, утверждают, что выдают ипотеку предпринимателям на общих условиях, но предупреждают, что оценивают риски каждого заемщика индивидуально. «Мы не ограничиваем возможность получения ипотеки в зависимости от вида занятости заемщика, разницы в условиях кредитования также нет. Но решение о выдаче принимается по результатам анализа платежеспособности заемщика, в результате чего базовая ставка может как вырасти, так и снизиться», – отмечает вице-президент «ВТБ 24» Георгий Тер-Аристокесянц.

В предыдущие два-три года банки избегали кредитовать индивидуальных предпринимателей (ИП) и совладельцев бизнеса на личные цели, например покупку жилья. У таких заемщиков нет фиксированного заработка, и в кризис их платежеспособность снизилась. Но банкам надо наращивать портфели, снижать ставки по обычной ипотеке уже некуда, и они вынуждены расширять круг заемщиков.

Число клиентов растет за счет «заемщиков с подтверждением дохода справкой по форме банка – и работников по найму, и индивидуальных предпринимателей», отмечает гендиректор компании «Кредитмарт» Юлия Купко.

Выдавать ипотеку предпринимателям за последний месяц начали «Уралсиб», «Дельтакредит», МДМ-банк (на срок до пяти лет), «АМТ банк».

Сейчас 40% клиентов «Кредитмарта», обращающихся за ипотекой, – индивидуальные предприниматели.

Запастись справками

При стабильных показателях развития бизнеса проблем с одобрением кредитов не возникает, уверяет Купко, но заявки предпринимателей рассматриваются дольше, чем наемных работников: более двух недель. Чтобы убедиться в платежеспособности предпринимателя, банки требуют от него намного больше документов.

«Нордеа банк» может потребовать от предпринимателя представить до 19 документов сверх тех, что представляют работники по найму: от описания бизнеса, свидетельства о регистрации ИП в ЕГРИП до справок о состоянии счетов и договоров с контрагентами.

«Собственники бизнеса должны представить учредительные документы, а индивидуальные предприниматели – декларацию по налогу на доходы (3-НДФЛ) или декларацию по единому налогу, уплачиваемому по упрощенной системе налогообложения. Банк запросит выписку об оборотах по банковским счетам, а также о состоянии ссудной задолженности по счету», – перечисляет начальник управления методологии розничного бизнеса Росевробанка Людмила Пестрецова.

Бизнесмену – дороже

У предпринимателей и собственников бизнеса по-прежнему более высокие риски, чем у наемных работников, поэтому и ставка для них выше, объясняет начальник отдела продаж кредитных продуктов «АМТ банка» Гульнара Фаттахетдинова. По той же причине Альфа-банк сократил максимальный срок кредитования владельцев бизнеса до 20 лет (25 для наемных работников).