Все деньги в телефоне

Молодому боссу 34 года. Он говорит с американским акцентом, носит потертые черные джинсы и высокие кроссовки. В офисе с открытой планировкой, где расположилась его компания, на рыжих, поддерживающих потолок колоннах написаны слоганы: «Инновация», «Честность», «Энтузиазм».

Тайо Овиозо, основатель и гендиректор компании, заканчивает видеоконференцию по скайпу и объясняет: «Я только что разговаривал с моей технической командой в Эфиопии».

Нигерийская компания мобильных платежей Paga еще очень молода и пока не приносит больших прибылей. Тем не менее она стала самой крупной нигерийской компанией в сфере мобильных платежей. С ее помощью клиенты переводят деньги в разные уголки страны, посылая текстовое сообщение через одного из четырех нигерийских операторов мобильной связи. Система, похожая на PayPal, позволяет пользователям оплачивать счета, пополнять счет на мобильном телефоне или покупать через телефон или компьютер потребительские товары.

Без счета в банке

Подобные услуги сейчас чрезвычайно популярны в Нигерии. Ведь 80% жителей страны не имеют банковских счетов. Зато у 60 млн человек (общая численность населения – около 160 млн) есть мобильные телефоны.

Paga получила лицензию на работу от центрального банка страны всего семь месяцев назад, но уже в апреле этого года общая сумма платежей, проведенных через компанию, составила $1,8 млн. Для сравнения: в марте эта сумма равнялась $1 млн. Ни один из конкурентов Paga не может похвастаться такими объемами. У компании уже 90 000 пользователей, офисы в четырех городах и 78 человек в штате.

Система перевода денежных средств через мобильную связь уже хорошо зарекомендовала себя в других африканских странах, особенно в Кении. Но Овиозо хочет развить концепцию, использовав формирующуюся сейчас в стране сеть агентов компании. Сейчас таких агентов уже 800. В основном это владельцы маленьких магазинов, торгующих товарами первой необходимости.

По замыслу Овиозо мобильный телефон может стать платформой для открытия сберегательных счетов, оформления банковских кредитов и продажи страховых продуктов на массовом рынке Нигерии.

С деньгами в кармане

Овиозо родился в Лагосе, в семье, причисляющей себя к среднему классу. Учился на факультете инжиниринга в Университете Южной Калифорнии, где всего через год обучения выиграл стипендию.

В студенческие годы он постоянно трудился на двух-трех работах сразу. До открытия собственного бизнеса Овиозо два раза устраивался в молодые компании и отказался от работы в маленькой и тогда совсем неизвестной, третьей по счету начинающей компании, решив, что ему наконец-то нужна «правильная» работа. Этой малоизвестной компанией была Google. «Можно сказать, что я об этом жалею», – смеется сейчас предприниматель.

Потом он работал в Deloitte и в Cisco и получил степень MBA в Стэнфорде. Жизнь была хороша: в отпуске он всегда катался на роликах и лыжах. Но Овиозо мечтал вернуться домой. Страна уже около 10 лет жила в условиях политической и гражданской стабильности, экономика развивалась быстрыми темпами, а огромное население сформировало самый большой в Африке потребительский рынок.

Сначала Овиозо хотел работать на аутсорсинге. Он решил продавать товары для наращивания волос. «В Нигерии не сыскать женщины, которая носила бы собственные волосы на голове», – замечает Овиозо. Он начал работать, но ему не понравилось: надо было все время носить в кармане наличные деньги, так как устройств для чтения кредитных карточек в Нигерии нигде не было. Тогда-то и появилась идея создать такую компанию, как Paga.

Чтобы передать деньги родственникам или торговым партнерам в города на периферии, люди вынуждены вверять свои наличные средства водителям автобусов, которые брали за услуги определенную мзду из передаваемой суммы. Еще один способ пересылки денег в стране и вовсе мог показаться экзотическим: человек покупает накопительную карту для мобильного телефона и посылает ее пин-код своему адресату в другой город. Тот продает пин-код еще одному пользователю мобильной связи за те же деньги, за которые была куплена накопительная карта, и так получает наличность. Эта система работала в Нигерии благодаря хорошему покрытию всей территории страны мобильной связью. «Я задумался: может ли мобильный телефон служить средством для проведения электронных транзакций?» – вспоминает Овиозо.

С инвестором в активе

Предприниматель потратил полгода на изучение рынка и поиск финансирования. Он знал, что найти инвестора будет непросто, учитывая негативное отношение венчурных капиталистов к Нигерии. Венчурные фонды охотно заключают сделки на $40 млн или $50 млн с хорошо стоящим на ногах бизнесом, рассказывает он. Но мало кто хочет вкладывать деньги в маленькую компанию.

Овиозо получил посевные инвестиции от друзей и семьи. А потом его бывшая однокурсница из Стэнфорда предложила встретиться с ее руководителем из Draper Fisher Jurvetson, американской венчурной компании. Тим Дрэпер, известный в Кремниевой долине венчурный капиталист, ранее вкладывал деньги в Skype, Baidu и Hotmail. Он согласился финансировать Paga (сумма вложений не раскрывается).

Предпринимателю повезло, что в его управленческой команде оказались нигерийцы с опытом работы в США. Среди них был директор по технологиям, который ранее основал IT-компанию в Эфиопии. Сейчас его фирма помогает Paga развивать ее продукты и технические системы.

С успехом и проблемами

Работники Paga пока не привыкли к демократичной, прозападной атмосфере, царящей в компании. «Я хотел бы, чтобы со мной обедало побольше моих сотрудников, но, как правило, они ждут, пока я доем ланч, и только потом заходят в столовую», – рассказывает Овиозо.

В нигерийском бизнесе есть проблемы и посерьезнее: это буквально всё – от регулярных отключений электричества в офисе до более медленных по сравнению с США темпов развития компании. На рынке помимо Paga работает еще 13 фирм, но ни одна пока не получила прибыль. По оценкам Овиозо, Paga занимает более половины рынка мобильных платежей Нигерии. Венчурные инвестиции помогли ей быстро вырасти и захватить большую долю рынка, не думая о немедленном получении прибыли. Овиозо считает, что в ближайшие два года компания совершит новый прорыв.

У Paga в основном частные клиенты. Услуги депонирования и перевода средств со счета оказываются бесплатно, но компания делает деньги на всех остальных транзакциях. Например, клиент платит за перевод наличности по 250 найр ($1,57) за каждые 5000 найр ($31,7). Клиент также выплачивает комиссию за оплату через мобильный своих счетов.

К концу 2012 г. Paga собирается увеличить число пользователей до 600 000 человек. А через пять лет их число должно вырасти до 15 млн. Многое будет зависеть от того, насколько быстро Овиозо удастся расширить агентскую сеть. «Агенты появляются там, где есть реальная работа. Мы должны обучать их и управлять ими», – говорит Овиозо.

Как только Paga построит широкую агентскую сеть, компания начнет предлагать банковские и страховые продукты. Она будет тесно сотрудничать с уже хорошо стоящими на ногах компаниями по предоставлению финансовых услуг и операторами мобильной связи. Но пока Овиозо пристально следит за качеством и... безопасностью услуг, которые его компания предоставляет в сфере денежных переводов и оплаты счетов. В последнее время мошенники стали использовать украденные или поддельные кредитные карты, чтобы перекачивать деньги на их счета в Paga через интернет. Овиозо был вынужден временно отказаться от предоставления услуг депонирования, пока не будут созданы условия для безопасного пользования. «Мы это уладим, – решителен Овиозо. – Доверие клиента к Paga не может быть результатом маркетинговой кампании. Клиент всегда хочет знать: а как эта система работает?».