Процент из-под елки

Чтобы привлечь свежие деньги действующих и новых клиентов, банки уже включили в депозитные линейки зимние вклады с чуть более высокими по сравнению с остальными депозитами ставками (см. таблицу на стр. 09).

В свою очередь, многие клиенты, получающие в конце года премии и бонусы, ждут от банков выгодных сезонных предложений по рублевым депозитам, говорит вице-президент «МДМ банка» Владимир Ястребков. «В прошлом году за период действия зимнего вклада «Фристайл» на его долю приходилось до 70% привлечения средств, а всего «сезонники» составляют 5-8% депозитного портфеля», - добавляет начальник управления страховых и пассивных продуктов банка «Открытие» Мария Четверикова.

До лета 2014 г. в экономике будет продолжаться стагнация, поэтому рубль будет медленно ослабляться, что снижает его привлекательность как инструмента сбережений, несмотря на повышенные ставки, считает Антон Шабанов из департамента персонального финансового планирования «БКС премьер». Поэтому он рекомендует до половины суммы разместить на рублевых депозитах и по 25% - в долларах и евро. Это, по его мнению, позволит минимизировать потери в случае разворота на валютном рынке.

На этот раз интерес вкладчиков к новогодним вкладам может оказаться меньше прошлогоднего, ведь за год доходность рублевых депозитов в большинстве банков снизилась на 1-3% годовых. По данным ЦБ, c января средняя максимальная ставка вкладов в рублях по 10 крупнейшим банкам снизилась с 10 до 8,45%. «Под давлением регулятора банки вынуждены снижать кредитные ставки, поэтому те, кто хочет сохранить маржу, вынуждены снижать доходность и по депозитам», - объясняет предправления Меткомбанка Павел Логинов.

Сезонные вклады не стали исключением. Если по лучшим прошлогодним новогодним депозитам в рублях крупные банки начисляли 12% годовых («Русский стандарт», «Траст»), то в этом году они ограничились 10,5%. Это максимум среди топ-30 розничных банков.

Ставки могли быть еще ниже, если бы не отзыв лицензий у банка «Пушкино», Мастер-банка и проблемы в ряде других, более мелких банках, говорят банкиры. После этого напуганные вкладчики потянулись в госбанки. По словам предправления «ВТБ 24» Михаила Задорнова, 60% вкладов, выплаченных по страховке клиентам обанкротившихся «Первого экспресса» и Мастер-банка, остается на счетах в «ВТБ 24». А вот частным банкам, испытывающим проблемы с ликвидностью, чтобы пополнить пассивы за счет средств населения, остается повышать ставки по депозитам, считает Логинов, и Новый год - хороший повод сделать вкладчикам выгодное предложение.

«В этом году доходность новогодних предложений банков не сильно выше, чем в стандартной линейке. Обычно в этот период банки повышают ставки на 0,5-0,7 п. п.», - отмечает Четверикова.

Один из самых доходных зимних депозитов предлагает небольшой (из четвертой сотни по активам) Трансстройбанк - «Зимняя сказка» со ставкой 11,25% годовых при вложении от 0,5 млн руб. на 547 дней.

По вкладам в долларах максимальную ставку - 6,5% годовых - сейчас предлагают банки «Югра» (от 547 дней, $300) и «Огни Москвы» (от $1000, 367 дней), а в евро - опять же «Огни Москвы»: 6,5% годовых при вложении от 1000 евро на 367 дней. «Огни Москвы» добавляет 0,3% к ставке, если его открывает действующий вкладчик или заемщик банка, зарплатный клиент, а также те, кто закрыл вклад в этом году.

Тем, кто соблазнится повышенными праздничными процентами, не стоит размещать в негосударственных банках более застрахованных государством 700 000 руб., уверена Юлия Сахаровская из консалтинговой группы «Личный капитал». По ее словам, размещать в этих вкладах можно только средства, которые точно не понадобятся вкладчику в течение срока депозита. Денежный резерв, который может понадобиться на текущие расходы, нужно держать в госбанках, настаивает она. Суммы сверх годовых текущих расходов она рекомендует разместить на валютных депозитах - поровну в долларах и евро.

По мнению Логинова и Четвериковой, в будущем году ставки вкладов продолжат снижение более медленными темпами, чем нынешней осенью. К лету ставки могут снизиться в среднем на 0,5 процентного пункта, полагает Четверикова.