Мнения
Бесплатный
Статья опубликована в № 1936 от 30.08.2007 под заголовком: ОТ РЕДАКЦИИ: Ставка генерального

От редакции: Ставка генерального

Регулирование ставок банковских кредитов при помощи Генпрокуратуры – любопытное ноу-хау. Могут быть разные мнения по поводу того, чем это вызвано, вредно или полезно. Очевидно одно: власти сочли, что регулятор рынка Центробанк не справляется с задачей.

Банк “Русский стандарт” отменил комиссии по выдаваемым кредитам, после того как прокуроры пригласили на беседу его владельца Рустама Тарико. Этот опыт, похоже, будет распространен на другие банки – прокуратуры в регионах также начали проверять кредитные организации. Предмет интереса прокуроров – законность дополнительных выплат для заемщиков, а также раскрытие эффективной ставки. Тут можно отметить, что правило раскрытия эффективной ставки введено инструкцией ЦБ, а Генпрокуратура обязана проверять исполнение законов, а не инструкций.

Тем не менее проблема дополнительных комиссий существует. И можно предположить, что в Генпрокуратуру приходит много жалоб от заемщиков и Генпрокуратура реагирует (можно также предположить, что Генпрокуратура реагирует на приближающиеся выборы, на ипотечный кризис в США, на неустойчивое аппаратное положение генпрокурора и т. д.).

Почему же граждане пишут прокурорам, а не в ЦБ? Граждане, кстати, точно писали в ЦБ. Проблема в том, что в ЦБ им не смогли доходчиво объяснить, что такое дополнительные комиссии, и не смогли обещать, что банки не будут их брать в дальнейшем. Так ведь ЦБ – не социальный институт.

Проблема дополнительных выплат имеет несколько сторон. Во-первых, у банка много возможностей в рамках своих кредитных продуктов брать дополнительные комиссии. Во-вторых, существуют ситуации, когда дополнительные комиссии косвенно связаны с нормативами ЦБ (например, чтобы поместить заемщика в 1-ю группу риска, банк должен дождаться первого платежа; вместо этого банк сразу берет комиссию – заемщик заплатил и попал в 1-ю группу). В-третьих, обслуживание кредита требует оплаты труда сотрудников. Центробанк, принимая во внимание эти и другие детали, считает ситуацию сложной, пытается одновременно и приструнить банки, и защитить их.

ЦБ, как регулятор рынка, имеет исчерпывающий инструментарий: он может вводить ограничения на те или иные операции, может приостанавливать и отбирать лицензию. То есть в идеале он может справиться без Генпрокуратуры – если посчитает нынешнюю ситуацию с кредитами нецивилизованной. Между тем тот же “Русский стандарт” выиграл в суде дела о незаконности дополнительных комиссий против Роспотребнадзора и против общества защиты прав потребителей “Блокпост”. Суд ссылался на принцип свободы договора, аналогичные комментарии в своих письмах давал ЦБ.

Есть еще ФАС, которая предложила правительству специальным постановлением обязать банки информировать клиента об эффективной ставке до заключения договора. Судьба этого предложения пока неизвестна.

Есть еще собственно клиент, который заключает кредитный договор в здравом уме и твердой памяти. И если банк обманывает клиента в договоре, это тоже можно оспорить в суде. Пока такие иски единичны, а судебная практика – скорее в пользу банков.

В любом случае клиент должен быть для этого немного финансово грамотным. Подключение Генпрокуратуры к процессу формирования кредитных ставок снимает актуальность финансовой грамотности и максимально упрощает ситуацию.

Участники рынка говорят, что проверки прокуратуры приведут к снижению числа кредитных продуктов и их единообразию. Впрочем, оценить последствия заботы Генпрокуратуры о заемщиках сложно. С одной стороны, снижение ставок может привести к росту числа заемщиков (так уже происходит в банке “Русский стандарт”). С другой стороны, банковская система – хрупкий институт и чутко реагирует на подозрения в свой адрес со стороны правоохранительных органов.

Пока никто не прокомментировал этот материал. Вы можете стать первым и начать дискуссию.
Комментировать
Читать ещё
Preloader more