Спикеры конференции РБК «Банки. Трансформация. Экономика. 2.0» рассказали, почему кредитование малого и среднего бизнеса растет, несмотря на высокий уровень неопределенности в российской экономике, и что будет дальше.
Антон Купринов, исполнительный директор Московского гарантийного фонда, автор и ведущий telegram-канала «Купринов на связи».
Сегмент МСБ традиционно считается очень чувствительным к кризисным явлениям. Достаточно вспомнить то, что происходило с ним в пандемию. Напомню, в апреле 2020 года индекс деловой активности малого и среднего бизнеса RSBI резко снизился до минимальной отметки за всю историю наблюдений; выросла доля компаний, сокративших часть персонала. Уменьшились и выдачи кредитов предпринимателям.
Однако в прошлом году сектору МСП удалось удивить. Объем выдачи кредитов компаниям, относящимся к этому сегменту, установил исторический рекорд. Средний размер кредита составил 6,3 млн руб., что стало максимумом с июля 2021 года. При этом просрочка сократилась с 8,1 до 5,6%.
Заметную роль здесь сыграли программы льготного кредитования и господдержки.
Думаю, объем кредитования МСП в этом году продолжит расти.
Кредит в цифре
За последние годы банки существенно упростили процесс получения кредитов. Несколько лет назад ЦБ внес изменения в инструкцию 590-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности», что позволило российским банкам начать массово кредитовать компании с оборотом сначала до 10 млн, а потом и до 50 млн руб. без сбора финансовой отчетности.
При ручной обработке данных себестоимость выдачи кредита на 1 млн и на 15 млн руб. одинаковая. Поэтому раньше большая часть мелких кредитов для банков просто были убыточными, а потому они не хотели ими заниматься. Когда этот барьер сняли, фининституты смогли нарастить кредитование МСП и начать выдавать займы тысячами в автоматическом режиме. В настоящее время аналогичный процесс упрощения и цифровизации происходит по кредитам на более крупные суммы – до 100 млн руб.
Цифровая кредитная революция в отрасли продолжается. В прошлом году без необходимости приносить и подавать в банк документы было принято решений по заявкам на сумму примерно на 1,5 трлн руб.
Процесс подписания договоров также переходит в цифровой формат. В результате получение кредита для небольших предприятий становится таким же простым, как в случае с физлицами, когда банки могут выдавать кредиты в течение часа после подачи заявки.
При этом в последнее время из-за роста неопределенности в российской экономике есть трудности с одобрением инвестиционных кредитов. В этой связи важно усиливать поддержку государства, расширять возможности применения гарантийных механизмов. Банки охотнее кредитуют проекты, в которых есть значительная часть собственного участия компаний, достигающая хотя бы 30–35%. Фининституты готовы разделять риски с компаниями-заемщиками, но не возлагать их только на себя.
Нет залога? Не беда!
Одной из частных причин отказа в кредитовании, как раньше, так и сегодня, является отсутствие или недостаток залогового обеспечения.
В таком случае Московский гарантийный фонд может выступить поручителем перед банками.
Поручительства выдаются предприятиям малого и среднего бизнеса в размере до 100 млн руб. В рамках одной сделки гарантийное покрытие может доходить до 70% от искомой суммы заемного финансирования.
За время работы фонда МСП получили под поручительства более 290 млрд руб., из них в 2022 году – 50 млрд руб.
Рабочий диалог
В традиционные желания бизнесменов получать доступ к дешевому кредитованию (и при том, как можно быстрее) прошлый год внес дополнения. Сейчас у предприятий возник большой интерес к приобретению бывшего в употреблении оборудования.
Банкам и фондам поддержки пришлось адаптироваться к новым запросам. На мой взгляд, это удается. Например, после обсуждения потребностей с бизнесом в МСП Банке получилось оперативно запустить новый продукт: беззалоговые кредиты для малого и среднего до 15 млн руб. на приобретение оборудования.
«Эта программа работает в экспресс-режиме и представляет собой уже не первый пример отзывчивости кредиторов, – сообщил, выступая на конференции, председатель правления МСП Банка Иван Подберезняк. – Также представителям МСП нужны услуги по хеджированию: есть запрос на страхование валютного риска. Мы собрали рабочую группу и думаем о том, как бизнесу в этом сегменте предложить понятный инструмент, который пока доступен только крупным корпорациям».
Еще один запрос сектора – выход на рынки капитала с помощью облигационных займов. Для того, чтобы предложить этот продукт, представители банковского сообщества ведут диалог с Московской биржей.
Есть, куда расти
В ближайшие три года все банки, если они хотят успешно работать на рынке, должны будут пережить цифровую трансформацию, в том числе в сфере инвестиционного кредитования. По мере расширения доступа к информации – в кадастровой сфере, сфере недвижимости и автотранспорта – у банков будет увеличиваться сумма одобренных лимитов и доля юридических лиц, которым такие кредиты будут доступны.
Руководитель блока среднего и малого бизнеса Промсвязьбанка Александр Чернощекин посоветовал бизнесменам не бояться новых технологий и активнее идти в цифру. Многим еще тяжело сегодня переходить на электронную цифровую подпись (ЭЦП) и электронный документооборот, а между тем такие шаги серьезно облегчат жизнь самим предпринимателям. И еще совет – не жалеть инвестировать в свои финансовые кадры, а также активнее интересоваться финансовым инструментарием для МСП, который сегодня есть на рынке, и программами господдержки.
Сама индустрия обслуживания такого типа бизнеса уже научилась работать в некрупном чеке и с использованием цифровых платформ. На рынке появились Центры поддержки инвестиционного кредитования: они помогают предприятиям привести финансовую модель и бизнес-план в требуемый банками вид. Роль таких сервисов продолжит усиливаться.
Пока доля МСП в ВВП России составляет всего 20%, что гораздо меньше, чем в других странах. Если банки будут идти навстречу предпринимателям, а меры господдержки продолжат действовать и развиваться, то и кредитованию, и бизнесу есть куда расти.