С 1 октября 2026 года вступил в силу Федеральный закон от 29 декабря 2025 года № 545-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» в части положений об ограничении закредитованности заемщиков.
Государственная Дума приняла указанный федеральный закон 16 декабря 2025 года, Совет Федерации одобрил его 19 декабря 2025 года, Президент Российской Федерации подписал 29 декабря 2025 года.
В соответствии с переходными положениями вступившего в силу закона с 1 октября 2026 года микрофинансовые организации не могут согласовывать индивидуальные условия договора потребительского займа и выдавать потребительские займы, если полная стоимость такого займа превышает 200 процентов годовых при наличии непогашенных обязательств по двум договорам потребительского кредита (займа), заключенным с любыми кредитной (микрофинансовой) организацией, полная стоимость потребительского кредита (займа) по которым превышает 200 процентов годовых. Получение указанных сведений осуществляется микрофинансовой организацией самостоятельно посредством запроса из всех квалифицированных бюро кредитных историй.
Декан Юридического факультета Финансового университета Гульнара Ручкина отмечает, что ранее действовавшее регулирование допускало, что заемщик, уже имеющий несколько потребительских займов с высокой полной стоимостью, получал новый заем. Это могло привести к «долговой спирали». По данным Банка России около трети действующих клиентов микрофинансовых огранизаций по итогам первого полугодия 2026 года имели два «дорогих» займа и более. Новый закон вводит запрет на выдачу новых займов с высокой полной стоимостью заемщикам, уже имеющим такие обязательства, а также расширяет состав сведений, содержащихся в кредитных историях, что позволяет кредиторам точнее оценивать долговую нагрузку заемщика, а значит и снизить общий уровень закредитованности.
С 1 апреля 2027 года требования будут усиливаться: порог полной стоимости ранее полученного кредита (займа) будет снижен до 100 процентов годовых. Кроме того, будет введен «период охлаждения»: заключение договора займа, полная стоимость которого превышает 100 процентов годовых, будет возможна не ранее четвертого дня, следующего за днем полного погашения предыдущего займа (кредита), полная стоимость которого превышала 100 процентов годовых.
Федеральный закон «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» регулирует отношения, возникающие при заключении договора потребительского кредита (займа) микрофинансовой организацией в части определения условий, при которых указанный договор может быть заключен с заемщиком, имеющим высокую кредитную нагрузку и формированием кредитных историй.
Закон вводит дополнительные ограничения деятельности микрофинансовых организаций:
а) устанавливает обязанность перед принятием решения о согласовании условий потребительского займа и выдачей потребительского кредита (займа) получить из бюро кредитных историй информацию о полной стоимости кредитов (займов), ранее полученных заемщиком;
б) запрещает согласовывать условия договора потребительского займа и выдавать потребительский заем, если полная стоимость потребительского кредита (займа) по ранее полученным договорам превышает 200 процентов годовых, а с 1 апреля 2027 года – 100 процентов годовых, в том числе в случае, если с момента погашения ранее полученного кредита (займа) с указанной полной стоимостью прошло менее трех дней;
в) запрещает с 1 апреля 2027 года по договорам потребительского займа и приобретенным правам (требованиям) по договорам потребительского займа заключать соглашение о новации обязательств в обязательства по новому договору потребительского займа либо дополнительное соглашение, предусматривающие включение в состав задолженности по основному долгу по договору потребительского займа суммы непогашенной задолженности по процентам, неустойке (штрафам, пеням), а также иным платежам. Это препятствует искусственному увеличению долга заемщика.
Также новый закон уточняет, что в кредитной истории конкретного заемщика должна указываться полная стоимость полученного кредита (займа) и дата фактического прекращения обязательств по договору кредита (займа).
С учётом изложенного, рекомендуется всем практикующим юристам внимательно изучить положения принятого федерального закона от 29 декабря 2025 года № 545-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации», проверить внутренние документы микрофинансовых организаций на предмет соответствия новым требованиям в части ограничения полной стоимости потребительских займов и порядка взаимодействия с кредитными историями, а также следить за разъяснениями Банка России и формирующейся судебной практикой.