Газета
Подписаться
USD59.065
Евро69.81
ММВБ1937.66
РТС1034.29
S&P 5002425.55
Brent51.36
Золото1295.7
На правах рекламы

На что обратить внимание, открывая вклад

Итак, вы решили разместить свои накопления в банковский вклад. Перед этим вам нужно будет заключить договор с кредитной организацией. До сих пор многие не читают бумаг перед их подписанием, а ведь в депозитном договоре содержатся условия размещения средств и другие очень важные детали. Поговорим о том, на что стоит обратить внимание, когда вы заключаете договор банковского вклада.

Вы выбрали банковский вклад как наиболее ликвидный и надежный инструмент инвестирования.

Помимо названных преимуществ, у банковского депозита есть и еще два плюса. «Вклад не может просесть в цене, вы не можете получить сумму меньше, чем вложили (кроме случая с отзывом лицензии/банкротством, если вы превысили страховой лимит или вклад был в валюте), − рассказывает Наталья Смирнова, независимый финансовый консультант. – Кроме того, вклад предполагает льготное налогообложение: до конца 2015 года доход по вкладам не подлежит налогообложению, если не превышает 18,25%».

Теперь переходим непосредственно к заключению договора банковского вклада.

Определите свою цель

Заключая договор банковского вклада, в первую очередь определите, какова ваша цель. К примеру, если вы хотите сохранить деньги от кражи и при этом хотите иметь доступ к средствам, вам подойдет накопительный счет, вклад с возможностью досрочного снятия или вклад в режиме «до востребования». Если же вы хотите получить максимальный доход, то выбирайте вклад на длительный период времени. Как правило, в таком случае и проценты выше.

Миф 1

Чтобы деньги во вкладе работали, нужно сразу выложить существенную сумму. На самом деле это не так. Для открытия вклада требуется минимальный первоначальный взнос, и даже небольшой вклад − это надёжный стабильный доход.

В широкой линейке вкладов БИНБАНКа есть предложения, способные удовлетворить любые запросы. Так, есть накопительный счет «Копилка», позволяющий иметь доступ к средствам в любой момент времени и с начислением на них-же процентов на остаток свободных средств. Также есть вклады, которые позволяют клиенту легко выбрать оптимальное предложение в зависимости от его потребностей, в том числе различные опции, среди которых − возможности пополнения или частичного снятия средств, капитализация процентов или их ежемесячная выплата. Есть специальные предложения: вклад «Хит сезона»* и вклад «Новый год»*, позволяющие получить повышенный доход.

Миф 2

Деньги во вкладе заморожены, и, если что-то случится, вы не сможете снять, не потеряв все проценты. Это не так, на рынке есть вклады, допускающие частичное снятие. Например, в линейке вкладов БИНБАНКа есть вклад «Фиксированный остаток», позволяющий снимать со вклада без потери процентов средства до суммы установленного неснижаемого остатка, который равен 50% от первоначальной суммы вклада. Кроме того, есть вклад «Ежемесячный доход», его можно досрочно закрыть на льготных условиях.

Проверить персональные данные

Проверяя договор банковского вклада, в первую очередь обратите внимание на то, чтобы ваши паспортные данные были записаны корректно и номер мобильного телефона, на который будут приходить СМС-сообщения с персональной информацией, в том числе о движениях по счету, всевозможные напоминания по договору и т. д.

Миф 3

Чтобы открыть вклад, нужно много сидеть в очередях в отделении банка. Сегодня удобная система дистанционного банковского обслуживания и, чтобы открыть вклад в банке, нужно один раз приехать в банк и без очередей быстро оформить договор. Далее с помощью интернет-банка можно управлять средствами во вкладе. Для этого в БИНБАНКе достаточно подключить интернет-банк и заключить договор комплексного банковского обслуживания.

По советам экспертов, лучше сразу же подключить интернет-банк. Это позволит управлять средствами без посещения офиса банка.

Размер процентной ставки

Несмотря на то что размер ставки анонсирован банком в условиях вклада на сайте и в рекламных проспектах, обязательно проверьте это условие в договоре. Например, в течение срока вклада ставка может меняться в зависимости от суммы или срока, это может быть не указано в рекламе, но обязательно прописывается в договоре.

Зачастую ставка зависит и от других условий (опять же, не факт, что это анонсируется в рекламе), например от суммы вклада, от срока нахождения средств во вкладе и др.

Анна Тарасенкоруководитель направления центра вкладных продуктов БИНБАНКа
«В рекламе часто указывают максимальные процентные ставки, но на практике клиент не всегда их получает. Поэтому всегда проверяйте условия получения этой рекламируемой ставки»

Если размер ставки одинаковый в течение всего периода вклада, то в договоре не будет указано какой-либо зависимости ставки от периода времени, пополнений вклада и иных условий. Некоторые организации могут взимать комиссию за открытие и ведение счета, за зачисление или перечисление безналичных средств при открытии вклада. Внимательно читайте все условия договора!

В БИНБАНКе условия по всем вкладам максимально прозрачны и не содержат никаких «подводных камней», специфических ограничений и дополнительных комиссий.

Порядок начисления процентов

Эксперты советуют проверить в договоре по вкладу условия начисления и выплаты процентов: в какое число и день они будут выплачены в вашем случае.

Если вклад предполагает капитализацию процентов, важна ее периодичность. Ежемесячная капитализация встречается чаще всего, а самой выгодной капитализацией является ежедневная.

Миф 4

Другие инструменты более доходны. Потенциально они могут быть более доходны, но риски на рынке высоки, человек может потерять все сбережения, инвестируя в акции, валюту и т. д.

Проверьте, на какой счет идет перечисление процентов. Так, проценты могут попадать на другой счет, например карточный. В этом случае надо уточнить у банка, сколько стоит выпуск и обслуживание карты.

Эксперты советуют обратить внимание на порядок выплаты процентов держателям валютных вкладов. При досрочном расторжении или помесячной выплате многие банки выплачивают их в рублях. В этом случае может быть важно, по какому курсу будет пересчитан доход.

Миф 5

Сегодня лицензии отзывают каждую неделю, банкам доверять нельзя. Вклады застрахованы в системе страхования вкладов. Кроме того, на рынке работает много надежных банков, в том числе БИНБАНК, который имеет высокие рейтинги надежности российских и международных агентств и входит в топ-30 российских банков по размеру активов и капитала.

Возможность пополнения и досрочное снятие

Если вклад предполагает возможность пополнения, посмотрите, прописаны ли в договоре какие-либо ограничения. Скажем, некоторые банки вводят минимальный или максимальный размер пополнения своих вкладов или же ограничивают срок пополнения, например, только в течение первых шести месяцев. Вклады в Бинбанке с возможностью пополнения («Максимальный процент», «Ежемесячный доход», «Фиксированный остаток», «Мультивалютный», «Достойная пенсия») содержат ограничение только по максимальной сумме на одном вкладе – 30 млн рублей. В остальном эти вклады можно пополнять в любой момент времени и в любой сумме.

Досрочное снятие может происходить по штрафным ставкам, некоторые банки берут комиссию за досрочное расторжение договора. Таким образом, итоговая сумма к выдаче может оказаться меньше первоначальной суммы вклада. Обратите внимание на условия досрочного расторжения договора. В БИНБАНКе для тех клиентов, которым средства могут понадобиться в течение срока действия договора, есть специальные депозитные продукты (например, «Фиксированный остаток»), позволяющие не терять процентов и не платить никаких штрафов при досрочном снятии денег.

*Информация по вкладам указана на дату публикации статьи

Читать также:

Как правильно сберегать

Правильный вклад

Выбираем банк для размещения вклада

ПАО «БИНБАНК» Генеральная лицензия Банка России №2562