Деньги в банке: почему высокая ставка ЦБ означает хорошее время для вкладов

Нужно только внести деньги и ждать начисления процентов. Это отличает вклады, например, от инвестиций, которые требуют умения разбираться в ценных бумагах, ситуации в экономике и на фондовом рынке. Сейчас наблюдается повышенный интерес к вкладам, потому что вслед за ключевой ставкой ЦБ растёт их доходность. Рассказываем, от чего еще зависит доходность, как выбрать самый выгодный депозит и почему предновогодний сезон может быть лучшим временем для открытия вклада.

Вклады растут

В 2023-м рынок розничных депозитов может достичь 44 трлн руб., что соответствует росту на 20% за год, спрогнозировали аналитики Frank RG. По итогам III квартала портфель срочных вкладов с учетом сберегательных счетов составил 23,6 трлн руб. (+8% с начала года). Срочными называют все вклады, имеющие срок действия, в отличие от вкладов «до востребования».

Россияне в 2023 г. стали активнее размещать деньги в банках, заметил ЦБ. В сентябре он прогнозировал, что объем средств увеличится по итогам года на 11‒15%. «Произошел очень важный перелом в поведении граждан, они стали возвращать наличные в банки. За сентябрь ‒ октябрь граждане вернули на банковские депозиты 200 млрд руб. Рост депозитов, по нашей оценке, продолжится и в ближайшие месяцы», ‒ сообщила 16 ноября председатель ЦБ Эльвира Набиуллина.

Аналитики Frank RG связали увеличение объема денег на банковских вкладах с ростом ключевой ставки ЦБ. С июля по декабрь она выросла с 7,5 до 16% ‒ до максимума с начала мая 2022 г., а если исключить этот период, то с марта 2015-го. По ключевой ставке ЦБ предоставляет кредиты коммерческим банкам: им нужны заемные средства для выдачи кредитов клиентам и других финансовых операций. Когда ключевая ставка растет, банкам становится дороже получать средства ЦБ, поэтому они повышают привлекательность вкладов, чтобы привлечь деньги населения на более выгодных для себя условиях. Поэтому процент по вкладам обычно ниже, чем ключевая ставка, но растет или падает вслед за ней в зависимости от потребностей банков.

«Последние два года на рынке депозитов мы наблюдаем высокую волатильность ставки, так как ключевая ставка ЦБ постоянно меняется. В условиях неопределенности клиенты стали чаще размещать средства на короткий срок. Также важной вехой стало появление возможности открытия депозитов и счетов в дружественных валютах (юани, дирхамы ОАЭ, рупии) и дедолларизация сбережений», ‒ отметил директор департамента «Занять и сберегать» Сбербанка Сергей Широков. По его словам, срочные вклады сейчас ‒ самый популярный способ вложения сбережений, чтобы получить пассивный доход с минимальным риском, в сравнении с альтернативными инструментами.

Как выбрать подходящий вклад

Ключевая ставка ЦБ ‒ самый значимый, но не единственный фактор, влияющий на доходность вкладов. Для банков вклады ‒ способ управлять своей ликвидностью, поэтому в разных банках условия могут отличаться, пояснил Сергей Широков. Сбербанк ‒ крупнейшая финансовая организация России по объему депозитов, и на его решения ориентируются другие.

Что учитывать при выборе вклада?

● Срок размещения. Как правило, в одном банке можно открыть вклад и на короткий, и на длинный период. Например, вклад «Лучший %» в Сбербанке доступен со сроками от одного месяца до трех лет. Самая высокая ставка будет при размещении на шесть месяцев ‒ до 16%.

● Сумму депозита. В Сбербанке, например, чем больше средств вносится, тем выше ставка. Внести можно не любую сумму: для открытия одного из двух вкладов, которые сейчас предлагает банк, потребуется минимум 100 000 руб.

●     Капитализацию. Так называют начисление процентов не только на основную сумму, но и на ранее начисленные проценты. Обычно ставки по вкладам с капитализацией ниже, чем по вкладам с выплатой фиксированного процента в конце срока. Поэтому при сравнении условий важно учитывать общую доходность. Для этого есть специальные онлайн-калькуляторы на сайтах банков и сторонних сервисов.

●     Возможность пополнения и снятия. Одни вклады позволяют увеличивать сумму депозита или забрать деньги досрочно, другие ‒ нет. Например, в Сбербанке «Лучший %» ‒ без пополнения и частичного снятия, а «СберВклад» ‒ только без снятия, пополнить можно. Обычно ставки по фиксированным вкладам выше. Так, максимальная ставка по «Лучшему %» ‒ 16% годовых, а по «СберВкладу» ‒14,11%. Если важна свобода в распоряжении деньгами, можно хранить их на накопительных счетах, где тоже начисляется процент.

●     Дополнительные условия. Банки могут увеличить ставку в индивидуальном порядке, если клиент соответствует определенным условиям. Например, Сбербанк добавит проценты, если вкладчик получает зарплату в этом банке и/или обладает подпиской «СберПрайм+». Кроме того, может влиять способ открытия вклада: сделать это онлайн не только быстрее, но и немного выгоднее, чем в отделении.

Банки не могут менять условия открытого вклада, пока не закончится его срок. Ставка и условия могут измениться только в случае, если вклад продлевается или открывается новый. У клиента есть право досрочно расторгнуть договор и забрать деньги, но доходность будет минимальной. Например, в Сбербанке ставка досрочного расторжения для вклада ‒ 0,01% годовых.

«При выборе вклада прежде всего необходимо определиться с целью вложений: максимально заработать, копить или просто сохранить с оперативным доступом к деньгам. Как правило, чем меньше функций во вкладе, тем выше ставка», ‒ резюмировал Сергей Широков.

Ставка под елку

На доходность вкладов может влиять еще один значимый фактор ‒ сезонность. У многих банков есть временные, акционные вклады, их традиционно запускают перед крупными праздниками вроде Нового года. В конце года многие люди получают годовые премии и бонусы, которые направляют на погашение кредитов и депозиты. Поэтому кредитные организации предлагают специальные условия, чтобы привлечь эти средства.

Процентные ставки по сезонным депозитам зачастую выше ставок по вкладам из массовой линейки продуктов, говорит младший аналитик Frank RG Алина Татарченко. По ее словам, бывает так, что средняя максимальная ставка по «зимним» депозитам оказывается даже выше ключевой ставки ЦБ.

Сезонные вклады можно открыть в течение недолгого времени, надо следить за предложениями банков. Такие вклады стимулируют спрос со стороны клиентов и часто не подразумевают пролонгации на тех же условиях: после окончания срока можно открыть только новый вклад из стандартной линейки. Кроме того, обычно не допускаются пополнения и частичное снятие денег. Некоторые кредитные организации дарят подарки за открытие акционных депозитов, например коллекционные монеты.

Что еще важно знать перед выбором вклада

●     Ключевая ставка определяется на заседаниях совета директоров Банка России. Их расписание заранее известно (хотя бывают и внеплановые заседания), и в периоды высокой волатильности есть смысл изучить прогнозы. Если ЦБ скоро поднимет ставку, то, вероятно, вклады станут более доходными; если снизит ‒ менее.

● Вклады на сумму до 1,4 млн руб. застрахованы: в случае проблем у банка Агентство по страхованию вкладов вернет деньги. Если у клиента несколько вкладов в одном банке, общая страховая сумма ограничена лимитом в 1,4 млн руб. Но если есть вклады в разных банках и разорятся сразу несколько, то размер страхового возмещения будет считаться отдельно, в каждом банке не больше 1,4 млн.

● С начисленных процентов по итогам 2023 г. придется заплатить подоходный налог. Но коснется это далеко не всех. Оценивается суммарный доход по всем вкладам независимо от их величины, валюты и количества в разных банках. Есть необлагаемая сумма дохода, которая рассчитывается как максимальная ключевая ставка ЦБ за год, умноженная на 1 млн руб. Если это, скажем, 15%, то необлагаемая налогом сумма полученных процентов составит 150 000 руб. Налог не касается счетов эскроу, используемых в долевом строительстве, и доходов под ставку менее 1% годовых (текущие и зарплатные счета).

Вклады ‒ наиболее доступный способ получить пассивный доход и сохранить сбережения. Может показаться, что на ставки вкладов влияет много разных факторов, но все же главный ‒ ключевая ставка ЦБ. Дальше начинаются нюансы в каждой отдельной кредитной организации. При выборе способа сбережений стоит учитывать уровень инфляции: если вклад приносит меньше процентов, чем «съедает» инфляция, сбережения постепенно «тают» в реальном измерении. Когда ключевая ставка опережает инфляцию, как в конце 2023-го, вклады становятся доходным инструментом.