Частая капитализация процентов так же опасна, как высокие ставки
ЦБ будет следить не только за теми банками, которые обещают высокие проценты по вкладам, но и за теми, кто их часто капитализирует, обещает первый зампред банка Геннадий Меликьян
Представители ЦБ напомнили банкам об опасности слишком щедрых предложений по ставкам для вкладов. «14% – это норма, 15% – еще можно терпеть, а если выше и еще еженедельная капитализация процентов, я думаю, что они людям вклады не собираются возвращать, а думают забрать денежки и вывезти их», – поделился вчера Меликьян. Некоторые банки, по его словам, придумали схему, когда они капитализируют проценты по вкладам физлиц не ежеквартально или ежемесячно, а еженедельно, т. е. начисляют их каждую неделю, и реальная доходность такого вклада сильно повышается.
У ЦБ эти банки находятся на контроле, предупредил Меликьян: «Это безответственное поведение!» В числе таковых, по его словам, есть и кредитные организации, у которых на вклады приходится больше 70% пассивов. «Думают, что раз так, то мы не посмеем отобрать лицензию. Посмеем», – сказал он (цитаты по «Интерфаксу»).
Чаще, чем раз в месяц, капитализируют проценты (судя по данным сайтов банков), например, питерский Балтинвестбанк (вклад «Накопительный плюс») и Новосибирский муниципальный банк («Пенсионный муниципальный») – еженедельно, а московский Росэнергобанк («Закон сохранения») – каждую пятницу и еще раз в конце месяца.
Пополняемый депозит «Накопительный плюс» открывается на сумму свыше 3000 руб., $100 или 100 евро на три, шесть, 12 и 24 месяца под 10–12,75% годовых в рублях, 7,25–9,75% в долларах и 6,5–8,75% в евро. Во вклад «Закон сохранения» принимаются средства от 5000 в рублях (12–16,5% годовых), $500 (4,5–10,3%) или 500 евро (5–10,5%) на год. Однако с учетом капитализации процентов ставки выше: 12,04–17,92% годовых в рублях. В пополняемый «Пенсионный муниципальный» вклад можно разместить от 1000 руб. на 91–730 дней. Ставки – от 11,3% до 14,5% годовых в рублях.
Столь частая капитализация позволяет банкам сохранить привлекательность вклада для клиентов и угодить ЦБ с уровнем ставок, ведь декларируемая доходность тогда ниже реальной, говорит заместитель гендиректора Агентства по страхованию вкладов (АСВ) Андрей Мельников.
Однако для вкладчика она не очень ощутима: например, при ежемесячной и еженедельной капитализации и ставке в 12% годовых реальная доходность годового вклада составит 12,68% и 12,69% соответственно, при ежедневной – 12,75%.
Преимуществом, по мнению Мельникова, для вкладчика может быть то, что в случае проблем у банка он сохранит не только вклад, но и весь начисленный доход. АСВ при банкротстве банков выплачивает доход с набежавшими процентами, даже если по договору они причисляются к вкладу в конце срока.
Предправления Балтинвестбанка Игорь Кирилловых рассказал, что пару месяцев назад ЦБ интересовался высокими ставками банка, но банк снизил их до среднерыночного уровня: «Вкладами с ежедневной капитализацией Центробанк не интересовался: максимально возможные ставки по ним – 12,75% в рублях, что никак не подпадает под критерии, беспокоящие ЦБ». Теперь регулятор интересуется, насколько банки обеспечены ресурсами, заверяет топ-менеджер одного из банков: «Пару недель назад мы получали письмо с просьбой уточнить запланированный прирост вкладов населения на конец года».
Связаться с представителями Новосибирского муниципального банка и Росэнергобанка вчера вечером не удалось.