Банкиры разучились привлекать мелких вкладчиков

Такая динамика вкладов – очередное подтверждение расслоения в доходах населения, замечает главный экономист ФК «Открытие» Владимир Тихомиров, хотя по этой статистике трудно сделать вывод о росте разрыва.

В первом полугодии объем вкладов вырос на 722 млрд руб. – до 10,5 трлн руб. (+7,4%), подсчитало Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Результат оказался скромнее прошлогоднего – тогда прирост составил 12,5%, или 946,2 млрд руб.

Замедление роста вкладов АСВ связывает с продолжающимся снижением процентных ставок. Это уменьшает эффект капитализации процентов – ее удельный вес в увеличении вкладов за шесть месяцев составил 2,6 процентных пункта.

Большая часть вкладов поступает от состоятельных людей: депозиты суммой от 1 млн руб. обеспечили больше половины притока – 400 млрд руб. (рост на 11,5%). Так же быстро (+12%) рос объем вкладов в размере 0,7–1 млн руб. – они увеличились на 73 млрд руб. Еще 145 млрд (+10,7%) принесли вклады на 400 000–700 000 руб.

А вот ситуация с вкладчиками победнее – у кого сумма вклада не превышает 400 000 руб. – сильно ухудшилась, отмечает заместитель гендиректора АСВ Андрей Мельников: объем таких вкладов увеличился всего на 2,4%, а количество счетов – на 2,8%. Для сравнения: количество депозитов обеспеченных (от 1 млн руб.) клиентов увеличилось на 11,4%. Сильнее всего просели вклады объемом до 100 000 руб., сетует Мельников. «Мелкие вклады вымываются», – резюмирует он.

Разрыв между крупными и мелкими вкладчиками в последний год несколько сократился и продолжал бы уменьшаться, если бы не снижение процентных ставок, сетует Мельников. Снижение доходности депозитов и рост инфляции, по мнению экспертов АСВ, сильнее всего сказались именно на той части населения, которая размещает в банках небольшие суммы.

Крупные вкладчики обращают на это меньше внимания, чем на риски других инвестиций, и продолжают нести деньги.

Источник денег от богачей не изменился: они продолжают нести в банки средства, которые раньше вкладывали в другие активы – в ценные бумаги, недвижимость, указывает Мельников.

«Рост числа крупных вкладов может быть связан с тем, что рисковые формы сбережений становятся менее выгодными, – рассуждает директор ЦМИ Сбербанка Ксения Юдаева. – А у людей, располагающих меньшими доходами, из-за снизившихся ставок по вкладам и кредитам падает норма сбережения и растет потребление». Обратная ситуация у вкладчиков с доходами выше среднего: они готовы сохранять в банках часть средств, которые будут для них страховочной суммой, но они и простимулированы более высокой доходностью, говорит Игорь Поляков из ЦМАКП.

Напрямую такая статистика по вкладам с социальным расслоением по доходам не связана, считает Поляков, ведь оно в последние годы остается примерно на одном и том же уровне. По мнению Юдаевой, менее обеспеченные слои населения сейчас более склонны тратить в силу того, что фактор нестабильности ослаб.

Средний уровень ставок (с учетом объема вкладов) на 1 июля составлял 5,5% годовых по рублевым вкладам в 100 000 руб., а для вкладов в 700 000 руб. – 5,6% (в обоих случаях снижение на 0,2 п. п. за год) – уже примерно год проценты по рублевым депозитам находятся ниже уровня инфляции, отмечается в исследовании АСВ.