Поручение Дмитрия Медведева удешевить потребкредиты не выполнено в срок

Продумать возможность ограничения полной стоимости потребительских кредитов премьер-министр Дмитрий Медведев оформил как поручение Минфину, Минэкономразвития, Федеральной антимонопольной службе (ФАС) и Центробанку по итогам совещания с банкирами в октябре. Результаты он ждал к 1 декабря, однако, по информации «Ведомостей», пока такие способы не найдены.

Минэкономразвития направило материалы в Минфин, чтобы тот обобщил все предложения по своему усмотрению, сказал один из сотрудников министерства. Обсуждать предложения своего ведомства он отказался, посетовав, что ничего принципиально нового предложить пока не удалось.

ФАС получала это поручение, подтвердил замруководителя службы Андрей Кашеваров. Служба, по его словам, ратует за итальянский вариант, в этой стране есть понятие «ростовщический процент»: для его расчета используется средняя ставка по 20 стандартным банковским кредитам плюс определенный процент. Банки могут выдавать «ростовщические» кредиты, но обязаны предупреждать о такой ставке заемщиков.

Не определился с позицией и Центробанк, утверждает первый зампред ЦБ Алексей Симановский: «Мы пока не готовы поддержать предложение о введении законодательного ограничения на уровень ставок. Результат такого решения для нас неоднозначен, и наши сомнения лежат не только в экономической, но и в социальной сфере. Здесь надо тщательно отмерить, так как есть опасность неправильно отрезать». ЦБ сообщил свою позицию профильному комитету Госдумы и Минфину, уверяет Симановский.

Очевидно, что нужно защитить население от неоправданного обременения, которое порой предлагают им кредиторы, считает Симановский. И тоже приводит в пример Европу: Банк Франции регулярно определяет максимальные ставки для разных типов потребительских кредитов – сейчас от 9 до 19%. В Германии законодательно ставка не установлена – решение принимают суды по обращениям граждан, но реально допустимый уровень ставок подобен французскому.

В России, по оценкам Симановского, сопоставимый уровень мог бы быть около 15–25% годовых, однако при таком законодательном ограничении потребительское кредитование и соответствующие отрасли экономики, как минимум розничная торговля, могут испытать шок. Другой вариант – ограничение на выдачу кредитов исходя из предельной доли выплат по кредитам в доходах гражданина – также отрежет часть населения от кредитов, предоставляемых регулируемыми посредниками (банки, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы). Часть потенциальных заемщиков обратится за получением средств к андеграунду, к криминалу, опасается он.

В итоге ЦБ пока предложил лишь меру, в которой уверен, – переоценку рисков по потребительскому кредитованию, регулятор собирается ужесточать требования к капиталу банков и требовать повышения резервов, что ограничит возможности слишком активных кредиторов.

Полную стоимость кредита Центробанк ввел в середине 2008 г., чтобы кредитные продукты стали более понятными для населения. «Легче после этого гражданам не стало, можно даже сказать, ничего не изменилось – заемщик узнает реальную ставку лишь перед тем, как ставит подпись в договор, – говорит руководитель крупного розничного банка. – Маркетинг позволяет сделать тарифы настолько непонятными, что обычному заемщику практически невозможно сравнить ставки разных банков».

Вероятно, регулятор хочет упорядочить работу банков со страховыми комиссиями, которые составляют заметную часть дохода, особенно в потребительском кредитовании, говорит менеджер банка, активно работающего на рынке потребкредитования. Он уверяет, что представители ЦБ в приватных беседах не скрывают недовольства, что страховые тарифы никак не привязаны к профилю риска заемщика.

Ситуация с поручением Медведева, по мнению банкира, свидетельствует лишь о том, что ни у одного из ведомств нет ни новых идей, ни воли к их появлению – все это мы уже слышали раньше, у ЦБ остался один проверенный рычаг – нормы резервирования: «Есть страны, где максимальная ставка в законе не прописана, и нельзя сказать, что там заемщики меньше защищены, непонятно, почему Россия должна перенимать такой способ, а соотношение дохода заемщиков и размера кредита банки использовали всегда – никто в здравом уме не будет навязывать непосильный кредит».