Рынок вкладов населения нуждается в поддержке, в том числе за счет увеличения гарантий до 1 млн рублей

Будет правильным увеличить сумму страхового возмещения с нынешних 700 000 рублей, но не гарантировать возврат процентов

Вклады населения в России растут медленно. В 2011-2012 гг. среднемесячные темпы роста депозитного портфеля без вкладов до востребования составляли всего 1,4% против 2,1% в 2009-2011 гг. При этом доли депозитов физических и юридических лиц в последние три года стабильно составляют около 60% и 40% соответственно. Для сравнения: в странах еврозоны эти показатели составляют 78% и 22%.

Почему это плохо?

Почти два года банковская система живет в состоянии дефицита ликвидности. Фондирование по-прежнему дорогое. В этой ситуации привлечение депозитов физлиц, на долю которых приходится 29,6% от пассивов банковской системы, может стать существенным стабилизирующим фактором.

В чем причина медленного роста вкладов?

Спрос, накопившийся за время кризиса 2008-2009 гг., заставил россиян совершать покупки, а не делать сбережения. В 2012 г. люди стали ждать вторую волну кризиса и перекладывать средства в наличную валюту. В России еще не сформировалась культура использования накопительных банковских и страховых продуктов. Многие все еще держат деньги “под матрасом”. А ведь если при рождении ребенка начать откладывать 1000 руб. ежемесячно в банковский вклад с капитализацией процентов, например, под 10% годовых, то к его 18-летию во вкладе накопится уже около 600 000 руб.

Как государство может поддержать рынок вкладов?

Недавно правительство одобрило проект увеличения суммы страхового возмещения с 700 000 до 1 млн руб. Думаю, это хороший инструмент поддержки рынка вкладов. Главным аргументом в пользу такого увеличения является инфляция. С 2008 г. по апрель 2013 г. прирост индекса потребительских цен составил 55,3%. Если проиндексировать на эту величину сумму возмещения в 700 000 руб., то получившееся значение даже превысит 1 млн руб.

Конечно, увеличение страховой суммы не даст немедленного эффекта. Например, в нашем банке мы не наблюдаем заметного сокращения доли вкладов, сумма которых превышает 700 000 руб. Но увеличение страховой суммы даст позитивный сигнал рынку о том, что государство заботится о вкладах населения и не оставит их без поддержки. Даже небольшое стимулирующее действие будет оказывать благотворное влияние.

Обсуждается целесообразность распространить государственное страховое покрытие только на тело вклада, не включая проценты по нему. Я считаю такой подход правильным. Государство должно гарантировать людям возврат их денег. Но и вкладчики должны нести ответственность за выбор банка, которому они доверяют свои средства. Конечно, обычный человек не может в полной мере оценить показатели финансовой устойчивости кредитной организации. Но он может ознакомиться с рейтингами банков, прочитать специализированные форумы в интернете и принять осознанное решение.

Также сейчас активно обсуждается введение дифференцированного подхода к отчислениям в страховой фонд в зависимости от степени риска. Если один участник рынка придерживается более рискованной модели ведения своего бизнеса, то будет справедливым, если он будет ощущать на себе большее бремя по поддержанию устойчивости всей банковской системы по сравнению с более консервативно настроенными коллегами. По своей механике такой подход близок к системе автострахования. Если водитель ведет себя на дороге более рискованно, в истории его вождения есть какие-либо происшествия, то для него величина страховых выплат будет выше по сравнению с осторожным водителем. Но необходимо хорошо проработать механизм анализа и учета риска.

Я думаю, хороший объективный фактор – это рейтинги банков от ведущих мировых рейтинговых агентств. Методика оценки риска только по величине ставок вызывает ряд вопросов. Конечно, 15% годовых по вкладам у маленького, никому не известного банка, – это тревожный сигнал. Но часто новые игроки на рынке устанавливают привлекательные ставки для того, чтобы нарастить клиентскую базу. При этом их финансовые показатели находятся на приемлемом уровне.

Как банки могут развивать рынок вкладов?

Банкиры должны улучшать качество работы, совершенствовать депозитные продукты, предлагать клиентам дополнительные услуги и сервисы. Дело не только в высокой ставке по вкладам. Капитализация процентов, их ежемесячное начисление, возможность частичного снятия и пополнения, автоматическая пролонгация, управление вкладами через интернет, простые и понятные условия обслуживания помогут клиентам сделать правильный выбор.

Автор – председатель правления банка «Хоум кредит»

Пока никто не прокомментировал этот материал. Вы можете стать первым и начать дискуссию.
Комментировать