За полгода банки предоставили кредитные каникулы на 334 млрд рублей

Банк России подвел итоги работы механизма кредитных каникул за полгода: с марта по август банки реструктурировали 694 300 договоров граждан на 333,8 млрд руб., рассказал «Ведомостям» представитель ЦБ. Сейчас на постоянной основе воспользоваться отсрочкой платежа можно только по ипотеке. Кредитные каникулы для остальных видов ссуд появились в 2020 г. в качестве временной меры поддержки граждан во время пандемии, в марте 2022 г. в разгар кризиса механизм вновь заработал – и снова временно: воспользоваться отсрочкой по закону можно до 30 сентября.

Каникулы можно оформить по ипотеке, потребкредитам, автокредитам и кредитным картам на срок от одного до шести месяцев. Лимит по ипотеке по закону составляет для Москвы 6 млн руб., для остальных регионов – 4 млн или 3 млн руб. Лимит по автокредиту составляет 700 000, потребкредитам – 300 000, кредитным картам – 100 000 руб.

Несмотря на то что воспользоваться каникулами у граждан есть возможность по закону, банки активно развивали и свои программы. И они оказались гораздо популярнее: по данным мониторинга ЦБ, по собственным программам банков граждане реструктурировали за март – август 590 500 кредитных договоров на 271,4 млрд руб., это примерно 85% от общего количества и 81% по сумме. По «временному» закону банки реструктурировали 98 600 кредитов на 44,7 млрд руб., а по закону об ипотечных каникулах – 5200 кредитов на 17,6 млрд руб.

Власти намерены сделать механизм кредитных каникул по закону постоянным: 19 сентября группа депутатов и сенаторов внесла в Госдуму соответствующий законопроект. В разработке документа принимал участие и ЦБ, сказал его представитель. Законопроектом предлагается также увеличить максимальный размер кредита, по которому заемщик вправе обратиться за каникулами: 1,6 млн руб. – для автомобильных кредитов, 450 000 руб. – для всех потребительских кредитов.

Каникулы должны предоставляться на срок до шести месяцев по всем договорам потребкредита вне зависимости от срока и суммы, если доходы человека упали, – по аналогии с ипотечными каникулами, говорил руководитель службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг ЦБ Михаил Мамута в феврале. При этом сама мера оказалась эффективной: после ипотечных каникул около 86% заемщиков вернулись к погашению задолженности по графику, отметил представитель ЦБ. По его словам, сейчас имеются предпосылки для того, чтобы продлить каникулы.

Минфин в тот же день, 19 сентября, внес проект постановления о продлении кредитных каникул на все виды займов до 31 марта 2023 г. Продление срока действия механизма кредитных каникул позволит защитить граждан, попавших в трудную жизненную ситуацию и не успевших воспользоваться этой мерой, а также уменьшить риски финансовой стабильности банков, говорится в пояснительной записке к документу.

Банки не против того, чтобы механизм кредитных каникул по закону стал постоянным.

Продление срока кредитных каникул как до 31 марта 2023 г., так и бессрочно не является определяющим фактором в поведении заемщиков, говорит представитель Сбербанка: в июле – августе количество заявок на кредитные каникулы в банке снизилось в 5 раз по сравнению с мартом – июнем. Но для защиты прав кредиторов в Сбербанке считают, что заемщики могут получать бессрочное право на каникулы при определенном размере кредита и предоставлении подтверждающих снижение дохода документов. Кроме того, в госбанке считают разумным предоставить заемщику право на кредитные каникулы один раз за весь жизненный цикл кредита, резюмировал представитель Сбербанка.

Несмотря на умеренный спрос на кредитные каникулы в последнее время, заемщик должен знать, что при необходимости такой инструмент своего финансового планирования у него всегда «под рукой», полагает представитель ВТБ. Конкретные параметры модернизации государственных каникул он считает целесообразным обсудить вместе с банковским сообществом. С начала года для поддержки клиентов ВТБ оформил кредитные каникулы почти на 130 млрд руб., при этом на государственные каникулы пришлось из этой суммы лишь 17 млрд руб.

Опция кредитных каникул добавляет людям уверенности и чувства защищенности в случае сложной жизненной ситуации, отмечает представитель Промсвязьбанка (ПСБ). Для банков продление действия данной меры будет целесообразно при условии сохранения послаблений по резервированию, добавил он. С марта по середину сентября 2022 г. ПСБ получил почти 6000 обращений за кредитными каникулами, из них более 80% заявок уже рассмотрены и каникулы предоставлены, говорит его представитель.

В Росбанке положительно оценивают продление кредитных каникул для заемщиков, сказал директор департамента по работе с просроченной задолженностью Евгений Сеньковский: банк также предлагает инструмент реструктуризации по внутренним программам тем сегментам клиентов, которые потенциально могут начать испытывать проблемы с платежеспособностью в ближайшем будущем, но не подпадают под действие законов о каникулах. Всего с марта программами кредитных каникул и реструктуризации в Росбанке воспользовалось 2000 должников, отметил он: больше всего изменения графика платежей осуществлялись по ипотечным ссудам – 50% от предоставленных.

В большинстве случаев за кредитными каникулами обращаются клиенты с действующим потребительским кредитом, на втором месте – автокредиты, говорит директор департамента розничного кредитования банка «Зенит» Александр Шорников. С июня число обращений за реструктуризацией носит единичный характер, отмечает он: в целом с момента возврата продукта менее 1% заемщиков совокупно интересовались каникулами.

В Минфине, Альфа-банке, «ФК Открытие», Газпромбанке, Совкомбанке, Россельхозбанке, Московском кредитном банке, Райффайзенбанке не ответили на запрос.