Банки готовы рефинансировать льготную ипотеку с высокой ставкой
Но если расходы на 2000 заемщиков покроет государство
В Госдуме подсчитали, что около 2000 заемщиков взяли кредит весной по самой высокой ставке – 12%, рассказал «Ведомостям» председатель думского комитета по финансовому рынку Анатолий Аксаков. По его словам, банки в индивидуальном порядке решают, как рефинансировать эти кредиты по актуальной ставке.
Ставка в 12% по ипотеке с господдержкой на новостройки действовала один месяц: стоимость льготной программы выросла в конце марта с 5%, после того как ЦБ поднял ключевую ставку с 9,5 до 20%. Затем правительство опустило ставку по льготной ипотеке до 9% – она действовала два месяца. С конца июня стоимость кредитов вернули к 7% – уровню пандемийного 2020 года. По данным Дом.РФ на 11 ноября, средняя ставка по льготной госпрограмме в топ-20 ипотечных банков составляет 6,6%. По программам семейной, сельской и дальневосточной ипотеки ставки оставались на прежнем уровне – 6, 3 и 2% соответственно.
Законодательство сейчас не предусматривает рефинансирование льготной ипотеки. Найти варианты реструктурировать долг Аксаков предлагал еще летом, отмечая, что заемщики, взявшие ипотеку под 12%, оказались в невыгодной ситуации. Идею поддерживал Минстрой, писали «Ведомости». Против выступал Минфин. Замминистра финансов Алексей Моисеев объяснял позицию министерства так: льготная ставка удовлетворяет потребность в жилье, поэтому она должна быть сфокусирована на тех, кто еще не купил квартиру.
Представитель ЦБ переадресовал запрос в Минфин, в ведомстве на него не ответили.
Посильная задача
ВТБ и банк Дом.РФ готовы рефинансировать льготную ипотеку, если такая возможность будет зафиксирована в законодательстве, рассказали их представители. Государство запустило льготную ипотеку для тех граждан, которые не могут себе позволить взять ее на рыночных условиях, напоминает вице-президент Ассоциации банков России Алексей Войлуков, но ситуация изменилась в лучшую сторону и условия стоит пересмотреть, предложив актуальную ставку.
По мнению Войлукова, за компенсацию должно отвечать государство. Банки, выдавая кредит, рассчитывают потоки платежей и возможные предложения вкладчикам, напоминает он, и, если переложить рефинансирование только на плечи банков, доходы уменьшатся как для заемщиков, так и для вкладчиков. Клиентов не так много и по количеству, и по сумме, поэтому государство может компенсировать существенную часть, а банки – остальную, предполагает Войлуков.
Учитывая незначительность доли кредитов, выданных заемщикам по высоким ставкам, рефинансирование вряд ли окажет существенное влияние на финансовый результат банков, полагает директор банковских рейтингов НРА Константин Бородулин. Одобрение таких операций положительно скажется на потребителях, но вряд ли найдет широкое одобрение в банковской среде, замечает он: помимо снижения суммарных процентных доходов по отдельным кредитам у банков могут возникнуть технические сложности по компенсации расходов из бюджета. А принимая во внимание сроки ипотечных кредитов, банкам тяжелее будет учитывать процентные риски, резюмировал Бородулин.
По мере роста доли льготного портфеля в объеме ипотечного кредитования будет расти значимость гибкости управления этими кредитами, считает руководитель группы рейтингов финансовых институтов АКРА Валерий Пивень. Логично, что рефинансирование может начаться и будет допускать те же возможности, что и для прочих кредитов, делает он вывод.
Спрос на рефинансирование
Рефинансирование ипотеки выгодно при разнице между текущим и новым кредитом в процентной ставке не менее 1–2 п. п., остатке долга по текущему кредиту не менее 1,5–2 млн руб. и оставшемся сроке не менее четырех лет, отмечает заместитель предправления банка Дом.РФ Алексей Косяков.
1,5 трлн руб.
выдали банки в рамках программы льготной ипотеки на новостройки по итогам трех кварталов 2022 г. – это на 11% больше аналогичного периода год назад, говорил ранее вице-премьер России Марат Хуснуллин. Но число выданных кредитов при этом сократилось на 13% год к году до 295 000 шт. 16 ноября замминистра финансов Алексей Моисеев заявил, что Минфин не будет продлевать госпрограмму на новостройки под 7% – она завершится 31 декабря 2022 г.
Банки сейчас предлагают рефинансировать любые жилищные кредиты, взятые, например, в 2018 г., в семейную ипотеку – это возможно при условии, если в семье родился ребенок. Такие программы есть в ВТБ, Совкомбанке, Дом.РФ. Опция пользуется популярностью: с начала года в ВТБ около 3200 заемщиков воспользовались возможностью снизить ставку до 6% (до 5% – в Дальневосточном федеральном округе) на сумму более 9 млрд руб., сказал представитель банка.
Объем заявок на рефинансирование ипотеки с господдержкой для семей с детьми сторонних банков в октябре вырос примерно на 40% по сравнению с показателем в III квартале, говорит управляющий директор Совкомбанка Артем Языков. При этом доля всей программы не оказывает высокой нагрузки на банк, не превышая 4% от всего рефинансирования, добавил он.
Языков отмечает нарастающий спрос на рыночное рефинансирование в целом. В Сбербанке уже 10 000 человек рефинансировали ипотеку, которую взяли по ставке 13,9% годовых и выше в период действия высоких ставок с 1 марта по 30 мая, говорил ранее первый заместитель предправления Сбербанка Кирилл Царев. Новые ставки составили от 10,9 до 12,5%, а общий объем рефинансированной задолженности превысил 18,2 млрд руб., добавил он. Основной спрос уже прошел – большинство заемщиков свой запрос пересмотреть ставку уже реализовали, добавил директор департамента ипотечных продуктов и цифрового бизнеса «Росбанк дома» Вадим Мамонов.