И копить, и тратить
53-летняя Таисия Николаевна Иванова, менеджер швейной фабрики, доверяет лишь Сбербанку. Поэтому, когда два года назад у ее супруга появился дополнительный заработок, она открыла пополняемый вклад именно там. Основная зарплата супругов уходит "на жизнь", а приработок мужа копится в банке - Таисия Николаевна надеется со временем построить детям дачу. По словам банкиров, все больше вкладчиков выбирают такие депозиты - они позволяют копить, а иногда и тратить деньги и к тому же защищают от снижения процентов.
По словам начальника управления некомиссионных продаж "Автобанк-НИКойла" Сергея Литуса, сегодня более половины вкладчиков банка открыли вклады с возможностью пополнения.
Этот выбор оправдан. Пополняемый вклад открывается на определенный срок - обычно от полугода до полутора лет, в течение которого на него можно довносить деньги порциями, минимальный размер которых устанавливает банк. Некоторые, как ИМПЭКСБАНК, Московский кредитный банк, не ограничивают размер дополнительного взноса, а некоторые, например Альфа-банк и БИН-банк, позволяют клиентам самим выбрать дату закрытия вклада.
Такие депозиты хотя и чуть менее доходны, чем обычные срочные вклады, зато намного удобнее. Ставки по ним в большинстве банков на 0,5 - 1 процентный пункт ниже, чем по срочным (см. таблицу). Еще одним недостатком является больший, чем у обычных вкладов, минимальный первоначальный взнос.
За это клиенты получают массу преимуществ. Во-первых, это возможность довносить деньги на депозит. Это удобно для накопления и намного проще - не надо заключать новый договор, достаточно внести деньги в кассу и получить приходный ордер. Кроме того, в большинстве банков процентная ставка по пополняемому вкладу фиксируется в момент его открытия, страхуя вкладчиков от будущего изменения тарифов (см. таблицу). Это особенно актуально, поскольку большинство экспертов предсказывают дальнейшее снижение ставок по банковским депозитам, как минимум, в течение первого полугодия.
Конечно, бывают и исключения. Например, некоторые банки привязывают размер процентов, начисляемых на дополнительные взносы, к сроку, оставшемуся до окончания депозита: чем он меньше, тем ниже ставка. Например, банк "Возрождение" при основной ставке по вкладу "Золотой ларец" 11% годовых начисляет на допвзносы доход из расчета 2 - 10,5% в зависимости от срока хранения средств (см. таблицу). А Банк Москвы обещает начислять проценты на новые взносы в пополняемый вклад "Капитал" сроком 1,5 - 2 года по действующим в этот момент тарифам. Сейчас это 12% , но если банк уменьшит выплачиваемые проценты, этот процент будет меньше.
Еще одно возможное ограничение - запрет на пополнение вклада ближе к концу срока его действия. Обычно это 20 - 30 дней, но Внешторгбанк прекращает прием дополнительных взносов во вклад "Золотой вариант" аж за 180 дней до конца срока вклада. А Гута-банк начислит на взнос, пролежавший на вкладе "Копилка" менее 30 дней, проценты по ставке "до востребования". Начальник управления разработки розничных проектов банка "Зенит" Дмитрий Соловьев объясняет это тем, что банки не успевают разместить такие взносы с высокой доходностью, которая позволяет заработать для вкладчиков обещанные проценты. "Для этого нужно размещать средства в высокорисковые инструменты, а банки не склонны к риску", - говорит он.
Зато многие банки разрешают не только пополнять вклады, но и снимать с них часть денег. Единственное условие при этом - чтобы оставшаяся на счете сумма превышала минимальную планку, установленную банком. Процент по таким вкладам обычно чуть ниже (как правило, на 0,5 - 1 пункт) , чем по "неснимаемым" вкладам, зато его можно использовать как текущий счет со ставкой на порядок больше, чем по вкладу "до востребования - 8 - 14% годовых в рублях против 0,05 - 0,5%. Со срочного депозита можно снять только всю сумму и при этом лишиться почти всех процентов - банки в таких случаях начисляют их по ставке "до востребования".
Проценты на пополняемый вклад начисляются либо периодически, либо в конце срока в зависимости от условий конкретного вклада. Директор центра банковских продуктов и маркетинга ИМПЭКСБАНКа Валерий Кардашов советует вкладчикам при открытии депозита с возможностью довложений внимательно изучить описанный в договоре порядок начисления процентов на дополнительные взносы и ограничения по их размеру и, возможно, количеству.