Вернуть переплаченное
Комиссии за ведение ссудного счета, за его открытие, за досрочное погашение и штрафы за не вовремя проведенные платежи, которые брал со своих заемщиков “Хоум Кредит энд Финанс Банк” (ХКФБ), противоречат закону о защите прав потребителей. К такому выводу пришло летом свердловское отделение Роспотребнадзора. Банк оспорил постановление чиновников в суде, но проиграл дело в трех инстанциях. Сейчас ХКФБ пытается оспорить предписание Роспотребнадзора об устранении нарушения, но суд первой инстанции опять не поддержал банкиров.
Похоже, это только начало. “К нам поступила жалоба, что обязательным условием получения кредита в свердловском СКБ-банке (79-е место по активам на 1 октября. – “Ведомости”) является открытие заемщиком в нем ссудного счета, за ведение которого банк взимает комиссию, – говорит сотрудник Роспотребнадзора Елена Богачева. – Мы выдали постановление о выплате штрафа в 10 000 руб. и предписание устранить нарушения из кредитных договоров”. По словам Богачевой, попытка банка обжаловать штраф в первой инстанции не увенчалась успехом. Зампред правления СКБ-банка Олег Дёмин подтвердил наличие судебного разбирательства между его банком и Роспотребнадзором, воздержавшись от дальнейших комментариев. “Жалоб на другие банки пока не поступало, но нам стали звонить коллеги из других регионов с просьбой поделиться опытом”, – предупреждает Богачева.
Банкиры осознали угрозу. “Хотя пока подход уральского арбитража не протестирован Высшим арбитражным судом, – пишет “Русский стандарт” в инвестиционном меморандуме к своим облигациям, – это дело <...> может привести к тому, что наши заемщики вернут себе уплаченные ими комиссии и штрафы”. Банк предупреждает, что это негативно скажется на способности выплачивать обязательства по облигациям.
Такой риск есть, уверен гендиректор “Интерфакс-ЦЭА” Михаил Матовников. Если все клиенты банков, специализирующихся на потребкредитовании, начнут требовать возврата комиссий, то многим придется очень тяжело, полагает эксперт. “Доход по комиссиям за ведение ссудного счета – это около половины доходов таких банков. Отдать половину доходов за несколько лет – это однозначное разорение!” – восклицает топ-менеджер одного из лидеров рынка потребкредитования.
В “Русском стандарте” не смогли прокомментировать, насколько болезненным может стать для него возврат комиссий клиентам. В отчетности по МСФО банка указано, что его процентный доход за полгода составил 25,6 млрд руб. По словам главного бухгалтера банка “Авангард” Владимира Андреева, комиссия за ведение ссудного счета в МСФО причисляется к процентным доходам, а комиссия за открытие счета, досрочное погашение и просроченные платежи идут в комиссионный доход. Ранее “Русский стандарт” сообщал, что на конец первого полугодия эффективная ставка по потребительским и автокредитам достигала 53,7% годовых, а по кредитным картам – 69,1%. Процентные ставки, по которым банк выдает кредиты, редко превышают 30%. “Получается, что больше половины процентных доходов банка – это комиссия за ведение ссудного счета”, – делает вывод Матовников. За полгода это 12,8 млрд руб. – в два раза больше, чем прибыль банка за то же время. У ХКФБ за шесть месяцев процентный доход составил 5,9 млрд руб. при 110 млн руб. чистой прибыли.
Вероятность того, что все клиенты “Русского стандарта” или других банков начнут забирать уже выплаченную комиссию, минимальна. “Те, кто захочет вернуть комиссии, должны будут подавать в суд. И хотя вероятность выиграть очень большая, банки спасет отсутствие в России классовых исков”, – объясняет партнер юридической фирмы “Вегас-Лекс” Альберт Еганян. Без классовых исков банкам бояться нечего – мало кто пойдет судиться из-за переплаченных 3000 руб., соглашается Матовников. В Восточной Европе государство не решилось заставлять банки возвращать комиссии, напоминает аналитик Standard & Poor’s Евгений Тразиманов: “Убытки были бы слишком большие, договорились на том, что банки точно указывают эффективную ставку в будущем”.
Со скрытыми процентами следует бороться, заставляя банки указывать в кредитных договорах эффективную ставку, предлагает президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян.