Деньги в малых дозах

Жительнице Якутска Вере Слепцовой не хватало оборотных средств, но в обычный банк она обратиться не могла: «Я сидела дома с ребенком, и моя репутация для банка была недостаточно хороша». Слепцова хотела вывести на рынок новую линию одежды «Салама», и деньги (50 000 руб.) ей были нужны для покупки швейного оборудования. На помощь Слепцовой в 2005 г. пришел кредитный кооператив «Кредитный союз».

Его поддержка оказалась кстати. Всего за год выручка предприятия Слепцовой выросла более чем в восемь раз до 1,46 млн руб., а прибыль – более чем в пять раз до 460 000 руб.

Касса взаимопомощи

Изобретателем микрокредитования считается бангладешский экономист Мохаммед Юнус, основатель «сельского» банка Grameen и лауреат Нобелевской премии мира 2006 г.

Когда в середине 70-х Юнус начинал раздавать первые микрокредиты, в СССР уже работали кассы взаимопомощи, откуда при необходимости участники могли взять деньги на неотложные нужды.

«Мы очень похожи на кассу взаимопомощи, деньги даем только тем, кого знаем», – говорит директор кредитного кооператива «Кредитный союз» (Якутск) Александра Гурьева. В кооперативе немногим больше 100 пайщиков, и они не стремятся к расширению. Кооператив был основан в 1999 г. Ассоциацией женщин-предпринимателей Якутии и с тех пор предоставляет финансовые услуги преимущественно женщинам. «Другие пайщики дают деньги на хранение (проценты по вкладам варьируются от 5% до 35%), а мы выдаем их заемщикам, – продолжает Гурьева. – От банковской эта схема отличается, во-первых, тем, что мы не распределяем прибыль среди акционеров, а во-вторых, у нас не такие высокие требования к заемщикам».

Устал от грязи

Владелец ООО «Магистраль» Валерий Постельник из Амурска вполне мог за кредитом пойти в банк, но обратился в КПК «Доверие». «В кооперативе удобнее, пришел, сказал «надо» и через два дня получил деньги», – рассуждает Постельник. Сумму кредита он раскрывать отказался. Говорит только, что на привлеченные деньги купил два мусоровоза: «Устал смотреть на городскую грязь и решил взяться за очистку города».

«Постельник – один из наших пайщиков, он кредитовался в нашем кооперативе уже восемь раз, – говорит директор КПК «Доверие» Любовь Филоненко. – Обратившиеся к нам в первый раз получают займы под 42% годовых, такие, как Постельник, получают льготные 28%. Средняя сумма займа – 300 000 руб., максимальная – 2 млн руб. В основном наши клиенты – это пенсионеры, служащие, военные, работники бюджетных организаций».

Общее поле

Микрофинансирование сейчас очень востребовано. Эта технология позволяет предоставлять финансовые услуги тем, кто не имеет доступа к банкам, комментирует директор Российского микрофинансового центра Михаил Мамута. «Сейчас это около 40% населения России», – говорит он. «Банки и микрофинансовые организации – не конкуренты, потому что вспахиваем общее поле, – рассуждает президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян. – Клиенты микрофинансовых организаций рано или поздно вырастают в банковских клиентов».

Корову в залог

«А я считаю, что мы конкуренты банкам, – не соглашается директор КПК «Первый дальневосточный» (Комсомольск-на-Амуре) Екатерина Овчинникова, – потому что все внедряемые банковские программы, в частности программы поддержки малого бизнеса, изначально были предложены именно кредитными кооперативами». «Первый дальневосточный» работает с 1995 г., насчитывает более 15 000 членов, его активы оцениваются более чем в 300 млн руб. Кооператив дает займы в размере от 1000 до 1 млн руб. под 14–19% в год. «Мы не владельцы кооператива, а его сотрудники, – объясняет Овчинникова. – Пайщики общим голосованием выбирают директора, а он нанимает менеджмент». «Банкам мы не конкуренты, потому что работаем в разных нишах, – высказывается Гурьева из «Кредитного союза», – нашего заемщика банки даже не считают клиентами. Например, банки не будут брать в залог корову, а мы, кредитуя сельских жителей, возьмем. Раньше мы в залог брали даже шубы, сейчас чаще всего автомобили и гаражи».

На грани нищеты

Миссия микрозаемного фонда «Хумо» (Таджикистан) – «улучшить условия жизни уязвимого и малоимущего населения и поддержать малый бизнес и предпринимательство в Таджикистане через предоставление кредитов» – напечатана на визитной карточке исполнительного директора фонда Мавсуды Ваисовой.

«Наши заемщики так бедны, что мы не знали, что у них взять в залог. Тогда мы стали создавать группы по пять человек. У них необязательно должен быть общий бизнес, главное, чтобы они доверяли друг другу и гарантировали, что в этой группе нет мошенников», – объясняет Ваисова.

«Хумо» существует уже три года, активы фонда составляют около $2 млн, у фонда около 4000 заемщиков, в основном сельские жители. «Мы даем кредит начиная от $50 под 1,5–3,5% ежемесячно, при этом наши операционные расходы выше банковских», – объясняет Ваисова.

«Хумо» работает в Средней Азии, где бедность населения часто граничит с нищетой. 90% его заемщиков пользуются беззалоговым кредитованием, основанным на групповом доверии. «Я знаю массу примеров, когда людям очень долго и нудно с помощью микрофинансирования удается построить собственный бизнес», – признается Ваисова. Около 10% заемщиков «Хумо» дорастают до банковских кредитов.

Опыт Бангладеш

Профессор экономики из Бангладеш Мохаммад Юнус занялся проблемой микрофинансирования в 1974 г. после того, как 1,5 млн его соотечественников умерли от голода. Изучив жизнь беднейших жителей страны, он решил создать систему кредитования, исключающую посредников и предоставляющую деревенским жителям займы на покупку оборудования и материалов для занятия ремеслом. Первый заем в размере $27 получила община женщин для плетения корзин из бамбука. В 1976 г. Юнус создал «сельский» банк Grameen. С 1976 г. Grameen Bank выдал кредитов на общую сумму более $5,7 млрд. Выручка Grameen Bank в 2005 г. составила $112,4 млн, чистая прибыль – $15,2 млн. 6% банка принадлежит правительству Бангладеш, а остальное – его заемщикам. По данным российского Микрофинансового центра, в России сейчас действует около 1200 небанковских МФО, которые обслуживают около 400 000 клиентов. Совокупный портфель их займов составляет около $500 млн, средний уровень просрочки по займам – около 3%.