Розница: Клиенты изменились

Российская экономика прошла дно кризиса в середине 2009 г. Уже в IV квартале 2009 г. появились признаки улучшения потребительского спроса, оживает и розничное кредитование.

Вместе с тем розничные кредиты практически перестали выдаваться по вполне объективным причинам. Изменилась модель поведения клиентов. До кризиса была модель потребления. Сейчас же, когда люди менее уверены в своем будущем и в том, какие доходы они будут получать от своей основной деятельности, модель поведения – другая: сбережение. Сегодня граждане склонны откладывать на черный день, соответственно, и количество, и суммы запрашиваемых кредитов значительно сократились. Конечно, есть и обратная сторона медали: в разгар экономического кризиса банки фактически прекратили кредитование, спрятавшись за высокими процентными ставками.

Осенью практически все участники рынка активизировали розничное кредитование: ставки вернулись к докризисному уровню, но тем не менее пока это еще не привело к восстановлению объемов кредитования. В том числе потому что новая модель поведения заемщиков диктует новые клиентские запросы: сейчас люди склонны брать небольшие суммы и на более короткие сроки. В ближайшей перспективе не стоит ожидать больших подвижек в развитии ипотечного кредитования и крупных потребительских кредитов. В первом полугодии 2010 г. будут востребованы такие продукты, как «Быстокредит» и кредитные карты.

Затраты банков по трудоемкости при выдаче небольших кредитов практически такие же, как и при выдаче больших кредитов, только банк получает доход на порядок меньше. Поэтому банки пытаются оптимизировать свои затраты, серьезно занимаются экономией расходов, запускают конкурентные кредитные программы, развивают более дешевые каналы продаж, в первую очередь дистанционные – интернет, смс-банкинг, телемаркетинг. У нас, например, используется программа «Телебанк» – предложение услуг клиенту по телефону, рассылка кредитных карт по почте, интернет-банкинг. Появились так называемые ломбардные кредиты – под залог автомобиля или недвижимости. Запустили также абсолютно новый на рынке продукт «Кредитная перезагрузка», направленный на консолидацию и рефинансирование кредитов граждан.

Слабость потребительского спроса – главная проблема экономики, и для ее решения требуется время. Важно, что в отличие от 1998 г. сейчас сбережения населения не только не потеряны, но даже преумножены. Банковская система справилась с этой задачей. Таким образом, потенциал для восстановления потребительского спроса есть. В середине следующего года уровень кредитного портфеля удастся стабилизировать. Кредитные портфели подавляющего количества банков перестанут сокращаться. А вот то, насколько активно они начнут расти, зависит от активности потребителей.