Частный случай: Заработать на кредитке

Бесплатные перелеты и проживание в отелях, подарочные карты и просто деньги - все это я получал в последние годы благодаря кредиткам и небольшим собственным усилиям.

Чтобы понять, как много банки зарабатывают на тех, кто пользуется кредитами, достаточно посмотреть на бонусы, которые они дают за открытие кредитного счета. Новичкам дарят премиальные баллы, бонусные авиамили и даже деньги - намного больше того, что получают постоянные клиенты банка.

«Банки постоянно увеличивают ставки для своих лучших клиентов», - говорит гендиректор вашингтонской Evolution Finance Одиссеас Пападимитриу. Evolution Finance управляет сайтами CardHub.com и WalletHub.com, специализирующимися на потребительском кредитовании. По словам Пападимитриу, стоимость приветственного бонуса в посткризисные годы растет и никогда еще не была такой высокой.

В среднем бонус для новых клиентов сейчас составляет в США $84, или на 27% больше, чем годом ранее (оценка CardHub). Количество предоставляемых в качестве подарка авиамиль за год увеличилось на 25%.

У тех, кто пользуется кредитными деньгами с умом, имеются дополнительные возможности. Например, обладатели кредитки Sapphire Preferred банка Chase получают $500, которые можно потратить на путешествия, или $400 деньгами, если за первые три месяца пользования кредитом они тратят не менее $3000. Те же, кто потратит $3000 по карте Hilton HHonors Surpass, могут рассчитывать на премиальные баллы, которые позволят оплатить до 12 дней проживания в отелях сети Hilton.

Я сам стараюсь вести личные финансы как можно проще и избегаю рекламных ловушек. Я не люблю кредиты и по возможности расплачиваюсь наличными - так получается тратить меньше. Но в последние годы стал делать исключения для бонусов при открытии кредиток, поскольку иногда это очень выгодно. За это время, приложив небольшие усилия, я сэкономил несколько тысяч долларов.

Это не всегда получалось, но с течением времени я стал следовать нескольким простым правилам, чтобы стратегия работала лучше.

Первое правило - не переоценивайте свои возможности. Некоторые из нас умеют держать в голове много разной информации. В холодильнике у них продукты разложены по алфавиту, они помнят все дни рождения и управляются с 12 кредитками. У других, включая меня, карманы и бумажники набиты клочками бумаги с напоминаниями, и им иногда приходится отвечать на отчаянные звонки из приемной дантиста с вопросом «Ну и где же вы?».

Как-то раз я не получил бонус по кредитке, потому что потратил за первые три месяца чуть меньше, чем было нужно для этого. Случалось, что меня настигал штраф за просроченный платеж по старой кредитке. Теперь у меня не бывает больше одной кредитки одновременно, а в течение года - более двух карточек.

И еще одно предостережение. Если у вас возникают трудности с обслуживанием кредита или у вас уже и так много долгов, то вам не стоит даже начинать играть в эту игру.

Второе правило - думать о кредитном рейтинге, но не быть его рабом.

Если открыть несколько кредиток сразу, это может повредить вашему рейтингу, предупреждают эксперты компании Fair Isaac, которой был создан один из самых популярных кредитных рейтингов FICO. От погашения кредита тоже будет эффект.

Это значит, что если вам нужен хороший кредитный рейтинг в ближайшие полгода, например для получения ипотечного кредита, его рефинансирования или для автокредита, то игры с бонусами лучше на время отложить.

С другой стороны, очень многие платежеспособные американцы из среднего класса боятся иметь дело с кредитными рейтингами. «Мне не нужен ипотечный кредит. Я не собираюсь его рефинансировать. У меня нет машины, а если бы была, то я купил бы дешевую и за имеющиеся у меня деньги», - рассуждают они. Лично я не слишком беспокоюсь о своем рейтинге. Я смотрю на него как на что-то, что можно использовать, например, чтобы получить бонусы по новой кредитке.

Третье правило - быть сосредоточенным. Чтобы получить и активировать новую кредитку, понадобится время и некоторые усилия, поэтому убедитесь заранее, что вы успеете потратить нужную сумму за установленное время, затем погасить кредит и закрыть кредитку. Для этого придется, например, потратить какое-то время на ожидание в очереди в банке.

По мнению Кристофера Парра, специализирующегося на планировании личных финансов, такие мелочи могут скрывать в себе значительные дополнительные расходы. Многие их недооценивают, отмечает он.

В прошлом я иногда тратил время на кредитки с тривиальными бонусами. У бонусных миль истекал срок действия, потому что я никак не мог собраться использовать их. Но на самом деле нет никакого смысла тратить время и энергию на открытие кредитки Air Poughkeepsie, если вы совсем не собираетесь лететь в город Пафкипси.

Так что теперь я пользуюсь только такими кредитками, по которым предоставляются действительно нужные мне бонусы. Парр говорит, что он сам старается избегать стратегий, предполагающих замену старых кредиток на новые, но его жена пользуется ими и благодаря этому летает на бонусные мили к их дочери, которая учится в колледже в Калифорнии. Я рассчитываю, что на оформление карты потрачу два часа своего рабочего времени, а затем сравниваю с финансовой отдачей.

Четвертое правило - использовать кредиты только для оплаты покупок, которые вы бы сделали в любом случае. Я, например, привык кредитками платить за жилье. Если вы расходуете по кредитке дополнительные $1000 только для того, чтобы получить бонус, то вы не экономите, а тратите лишнее.

Я избавляюсь от кредиток, как только использую бонусы. Не люблю носить с собой ненужные карты. Тем более что это дает мне возможность не платить комиссию за обслуживание карты, которая обычно в первый год отсутствует. Это также позволяет брать кредит в одном и том же банке по нескольку раз в качестве нового клиента и пользоваться бонусом, который полагается при открытии карты.

WSJ, Татьяна Бочкарева.