Кто контролирует данные клиентов

Доминирование небольшого количества крупных банков может быть серьезной проблемой для всей финансовой системы страны. Монополизация столь важного сектора чревата серьезным снижением конкуренции, которое может негативно отразиться и на качестве финансовых услуг, доступных населению, и на доступности кредитов для бизнеса. При этом проблема высокой концентрации банковской системы в России отнюдь не уникальна – подобные проблемы испытывает, например, Великобритания, где на пять крупнейших банков приходится порядка 80% всех клиентов. Так что не случайно, что именно в Великобритании родилась крайне важная инициатива, направленная на увеличение конкуренции в банковском секторе. Она может оказаться важной вехой в антимонопольном регулировании не только банков, но и многих других компаний.

Одно из важнейших конкурентных преимуществ крупных банков – богатейшая информация о клиентах. Данные о том, сколько и на что человек тратит, какие кредиты берет, в какие финансовые продукты вкладывается, – это Клондайк для тех, кто умеет их правильно анализировать. Они дают возможность делать гораздо более точные оценки кредитных рисков клиента и предлагать клиентам необходимые им или даже кастомизированные под них финансовые продукты.

Проблема с точки зрения конкуренции состоит в том, что по факту права на эти данные принадлежат не клиенту, а банку, клиент не может взять с собой информацию о себе самом и перейти с ней в банк-конкурент или какую-то другую финансовую компанию. Такая система дает значительные преимущества крупным и устоявшимся банкам, создавая существенные барьеры для входа новых игроков и тем самым ограничивая конкуренцию.

Именно на борьбу с такой информационной рентой крупнейших банков направлена директива Open Banking в Великобритании и ее аналог PSD2 в Европе. Суть их заключается в том, что банки обязывают по запросу клиента предоставлять другим организациям практически любую информацию, связанную с его, клиента, активностью. В британской версии прописан еще и единый формат предоставления подобных данных через API, что позволяет избежать войны стандартов, которая, похоже, уже начинает разворачиваться в Европе.

Благодаря этой инициативе контроль за данными, по сути, переходит от банков к их клиентам. Это радикально меняет расстановку сил и наносит огромный удар по монопольному положению крупнейших финансовых институтов. Теперь и их более мелкие конкуренты, и небанковские финансовые организации могут в полной мере использовать все данные клиентов, чтобы предложить им либо те же самые услуги в более удобной и дешевой форме, либо услуги совершенно новые. Так, например, ожидается, что эти изменения нанесут серьезный удар по всем платежным системам, так как прямой доступ к данным клиентов делает услуги посредников менее ценными. Скорее всего появятся специальные приложения, которые позволят людям гораздо лучше управлять своими деньгами, отслеживать все свои расходы и доходы не только в одном конкретном банке, но и во всех финансовых организациях, услугами которых они пользуются.

При этом сам подход к борьбе с монополизацией, который основан на принудительном обмене информацией, а не на принудительном разделе компаний или на жестком ограничении размеров отдельных фирм, может оказаться применим не только к банкам, но и ко всем компаниям, конкурентные преимущества которых основываются на монопольном доступе к информации о своих клиентах. Прежде всего речь идет о таких технологических гигантах, как Facebook, Google или Amazon. Данные о клиентах дают им возможность зарабатывать гигантские деньги на таргетированной рекламе и рекомендательных системах. Подходы к регулированию этих компаний еще только вырабатываются, и Open Banking может стать прототипом нового подхода к антимонопольному регулированию в XXI в., где данные становятся ключевым конкурентным преимуществом.

Автор — ректор Российской экономической школы