Не только платежи

Цифровизация в финтехе не только меняет подходы к осуществлению платежей, но и в целом перестраивает схемы взаимодействия между участниками рынка и их клиентами. Одним из универсальных ключей доступа к услугам разных компаний уже стал единый цифровой профиль, который дополняется биометрией. «Ведомости&» разбирались, как формируется отрасль и какие у нее перспективы.

Биометрический ключ к платформе

По данным Минэкономразвития, платформенная экономика обеспечивает порядка 5% ВВП, и в дальнейшем эта цифра будет только расти. В Высшей школе экономики (НИУ ВШЭ) подсчитали, что с 2021 по 2024 г. оборот российских цифровых платформ вырос с 2,5 трлн до 10,9 трлн руб., а их доля в общем объеме ВВП страны за три года увеличилась более чем в 2,5 раза – с 1,9 до 5,5%.

Для регулирования рынка в июле был принят закон о платформенной экономике, который вступит в силу в 2026 г. Как писали «Ведомости», закон включает платформенный ритейл (маркетплейсы, платформы доставки, сервисы для самозанятых) в единую цифровую среду: например, обязывает проверять своих продавцов через «Госуслуги» и открывает возможность для маркетплейсов торговать товарами с возрастными ограничениями при условии биометрического подтверждения возраста покупателя.

«Биометрия в этой среде выступает как ключевой элемент безопасности и удобства. Она интегрирована как стандартный механизм идентификации и аутентификации: вместо паролей и sms-кодов пользователь может подтверждать операции и доступ к сервисам с помощью отпечатка пальца, лица или голоса», – поясняет Марианна Данилина, руководитель стратегии, исследований и аналитики «Ассоциации ФинТех». По ее мнению, биометрический профиль может стать унифицированным ключом доступа к услугам разных компаний, что способствует созданию единой цифровой среды, где данные защищены, а процессы эффективны.

Общий биобанк

В России биометрия внедряется в рамках государственной Единой биометрической системы (ЕБС), которая обеспечивает централизованную регистрацию, хранение и защиту биометрических данных – изображений лица и записей голоса.

«Активнее всего решения на базе биометрии внедряют организации в финансовой, транспортной, телекомобластях, госсекторе. Биометрия в этих сферах, с одной стороны, позволяет пресечь мошеннические операции, с другой – служит упрощению клиентского пути», – рассказывают в Центре биометрических технологий (ЦБТ), выступающем оператором ЕБС.

По данным Дмитрия Ангарова, партнера «Яков и партнеры», доля биометрических платежей сейчас незначительна. «Вместе с тем прогнозируется рост рынка в среднем на 200% в год (CAGR 2024–2027), и к 2027 г. биометрические платежи могут достигнуть порядка 1% от общего объема транзакций в РФ», – прогнозирует эксперт.

Реализованный на базе аккредитованного оператора Национальной системы платежных карт (НСПК; принадлежит Банку России) биоэквайринг позволяет даже небольшому банку-эмитенту дать своим клиентам возможность оплачивать покупки по биометрии. «Если биометрия привязана к платежному средству – к карте «Мир» или Системе быстрых платежей (СБП), человек может совершить оплату в любой экварийнговой сети, подключенной к платформе НСПК», – рассказывают в пресс-службе СБП. В настоящее время, по данным организации, к биоэквайрингу НСПК подключено более 12 банков-эмитентов и 3 биоэквайера, интерес к подключению к платформе проявляют все ведущие банки страны.

Сдавай и доверяй

По данным ЦБТ, более 7,5 млн человек самостоятельно зарегистрировались в системе через приложение «Госуслуги биометрия» и очно – в отделениях банков начиная с 2023 г. С августа 2024 г. по август 2025 г. число пользователей, сдавших данные, увеличилось в 4 раза, за два года – почти в 30 раз. Владислав Поволоцкий, генеральный директор ЦБТ, на «Саммите развития: ИТ-тренды 2030» сообщал, что «в 2024 г. около 3 млн граждан осознанно и по согласию самостоятельно решили использовать биометрию как один из способов в том или ином кейсе».

Александр Бугаков, заместитель директора группы стратегического консультирования и трансформации Kept, считает, что рост популярности сервисов генерации картинок и редактирования фото, ИИ-фильтров для TikTok и соцсетей сдерживает доверие граждан и к биометрической идентификации.

Между тем специалисты отмечают, что биометрия безопаснее традиционных способов защиты, таких как «логин – пароль». В соответствии с федеральным законом исходные биометрические данные не передаются сторонним организациям. Для этого используются только биометрические векторы – последовательности символов, сгенерированные на основе исходных образцов. «Вместо самого биометрического образца (например, изображения лица или отпечатка пальца) хранится лишь его цифровой шаблон – сложный математический хеш. Этот хеш невозможно расшифровать и восстановить в исходные данные, что сводит риски утечки личной информации к минимуму», – рассказывает Данилина.

Ключевую роль в повышении безопасности входа по биометрии сыграют ИИ-алгоритмы, считает Данилина. «Машинное обучение учится отличать реального человека от попыток мошенничества с помощью масок, фотографий, 3D-моделей. А также используется для мониторинга транзакций в реальном времени, выявляя аномальные и подозрительные поведенческие паттерны», – поясняет она.

В июне ВТБ сообщил, что внедряет подтверждение операций в онлайн-банке по биометрии. При подозрительных действиях антифрод-система предлагает сделать селфи для подтверждения операции. Фото сравнивается с биометрическим вектором из ЕБС и дополнительно проверяется ИИ-моделью по тысячам параметров для предотвращения дипфейков и фальсификаций, писало «РИА Новости». «В ближайшем будущем биометрия вытеснит многие традиционные методы идентификации, став отраслевым стандартом и открывая новые возможности для цифровых сервисов», – цитирует агентство слова первого заместителя президента – председателя правления ВТБ Ольги Скоробогатовой.

Не думай о минутах свысока

Развитие биометрической составляющей цифрового профиля может создавать новые сценарии для использования данных.По данным ЦБТ, сейчас на базе системы реализовано 17 сервисов. В их числе – бесконтактная оплата покупок, проезда в транспорте, заселение в гостиницу, обслуживание в МФЦ без паспорта, оформление электронной подписи, выдача сим-карт.

«Хороший потенциал могла бы иметь интеграция ЕБС в торговлю рецептурными препаратами», – считает Бугаков. Синергия с другими цифровыми инициативами государства – от маркировки товаров в рознице до перевода рецептов в безбумажный формат – дала бы возможность торговли рецептурными препаратами через маркетплейсы с подтверждением личности покупателя с помощью ЕБС, добавляет эксперт. В конечном счете это расширило бы возможности покупателей в малых городах.

По мнению Александра Фетисова, директора Центра развития цифровых технологий Фонда «Сколково» (группа ВЭБ.РФ), значительную перспективу имеют биометрические сервисы персонификации торговых предложений. «К примеру, в торговом центре потребителю предлагаются магазины, где есть именно те товары, которые похожи на то, что он обычно покупает. Эти рекомендации предоставляются без необходимости где-либо логиниться», – размышляет он.

Если для граждан России сдача биометрии дело добровольное, то для иностранных граждан теперь обязательное. С 1 января 2025 г. заключить договор с оператором связи без регистрации в ЕБС стало невозможно, тем, кто не переоформил ранее заключенные контракты до 1 июля, номера будут отключать, сообщило Минцифры в своем Telegram-канале.

Сейчас участники рынка работают над тем, чтобы найти компромисс между удобством биометрии и требованиями регулятора к безопасности и надежности ЕБС. Борьба идет буквально за минуты. Например, для полного доступа ко всем услугам ЕБС стало возможно предварительно сдать биометрию через приложение «Госуслуги биометрия», а потом подтвердить эти данные в банке по упрощенной процедуре, потратив 5 минут вместо 12, пишет ТАСС.

А Т-банк в партнерстве с Минцифры и ЦБТ летом запустил сервис для сбора биометрии по упрощенному сценарию: нужно оставить заявку на сайте или в мобильном приложении Т-банка, после чего представитель приедет в удобное для пользователя место. Процесс сбора занимает от 2 минут, данные сразу загружаются в ЕБС, сообщается на сайте банка. &