08 октября, 00:03 / Ведомости& / Интервью

Евгений Уфимцев: «Страхование останется одной из тех отраслей, где роботы не заменят человека»

Президент ВСС и РСА о цифровизации страхования

Новые технологии меняют страховой рынок. В интервью «Ведомости&» президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) и Российского союза автостраховщиков (РСА) Евгений Уфимцев рассказал, зачем каждый понедельник читать сводки по жалобам, почему консервативные страховщики готовы к быстрому внедрению инноваций и какие новые продукты могут стать драйверами роста.

– По данным ЦБ, российский рынок страхования вырос почти на две трети в прошлом году и на 37% в первом полугодии 2025 г. Как вы считаете, что стало драйвером такого бурного роста?

– Основной вклад в этот рост внес сегмент страхования жизни. Здесь ключевая роль у инвестиционно-накопительного страхования (ИНС): в 2024 г. его объемы выросли почти в 2,6 раза, а в I квартале 2025 г. – почти вдвое.

Но и рынок «нонлайф» (все виды страхования, кроме жизни. – «Ведомости&») также показал хорошую динамику в прошлом году – плюс 12% год к году. Среди лидеров здесь – добровольное медицинское страхование (ДМС) и каско. Причем рост каско продолжился, даже несмотря на спад продаж новых автомобилей с середины 2024 г., когда из-за высоких процентных ставок просели автокредитование и лизинг. Но, как мы видим, это не привело к снижению числа новых страховых договоров или падению премий – рынок адаптировался.

Также устойчивую положительную динамику показывает страхование имущества юридических и физических лиц. Если же говорить о проблемных зонах, то, пожалуй, единственным сегментом является кредитное страхование заемщиков. Основная причина очевидна – сокращение объемов кредитования.

– А что движет самыми активными сегментами? Растущая сознательность граждан?

– Мы опасались, что на фоне экономических сложностей люди начнут экономить на страховке, воспринимая ее как что-то непервостепенное.

Оказалось наоборот. Начиная с 2023 г. и потребители, и бизнес стали подходить к страхованию более осознанно.

Например, в каско люди, столкнувшись с трудностями в ремонте и покупке запчастей, поняли, что лучше положиться на страховщика, который гарантированно организует и оплатит восстановление автомобиля.

Аналогичная ситуация с ДМС. Мы предполагали, что уход с рынка крупных иностранных игроков может затормозить его развитие, но российские компании стали активнее использовать ДМС, чтобы усилить социальный пакет для мотивации и поддержки сотрудников.

То же самое касается страхования имущества: как юридические, так и физические лица стали чаще им пользоваться – и не только когда это требуется для получения кредита. Получается, что в этот непростой период произошел качественный поведенческий сдвиг: люди стали больше ценить защиту своего здоровья, жизни и имущества, понимая, что это надежная опора в условиях неопределенности.

Евгений Уфимцев, президент РСА, президент ВСС

В 1988 г. окончил Качинское высшее военное авиационное училище летчиков им. А. Ф. Мясникова.
В 1997 г. получил второе высшее образование в Хабаровской государственной академии экономики и права.
В 1994–1995 гг. трудился на Хабаровской таможне.
В 1995–1996 гг. работал в страховой компании «Дельфин».
В 1995–1997 гг. – главный специалист ЗАО «Дальлесстрах».
В 1997–2012 гг. работал в ОАО «ВСК».
В 2012–2015 гг. занимал должность заместителя гендиректора САО «РЕСО-Гарантия».
С 2015 г. занимал должность исполнительного директора РСА.
В 2022 г. избран президентом Всероссийского союза страховщиков (ВСС), Российского союза автостраховщиков (РСА) и Национального союза страховщиков ответственности (НССО).

– Потенциал роста уже исчерпан? Дальше стагнация?

– Действительно, существуют факторы, которые могут сдержать текущие высокие темпы. Например, в страховании жизни мы ожидали сохранения налоговых льгот. Соответствующие поправки в Госдуме должны были рассматривать в конце прошлого года, затем перенесли на весеннюю сессию в Госдуме. Теперь этот вопрос отодвинут на осеннюю сессию.

Тем не менее даже без этих стимулов и несмотря на невысокие темпы продаж новых автомобилей итоги первого полугодия подтверждают высокую востребованность страховых продуктов.

Поэтому мы не ожидаем ни резкого замедления, ни отката. Скорее всего, темпы роста не повторят рекордов 2024 г., но рынок сохранит положительную динамику. Более того, при появлении дополнительных импульсов, таких как снижение ключевой ставки и вслед за этим оживление автокредитования и ипотеки, мы можем увидеть новый виток роста уже в этом году.

Кроме того, проникновение страхования в России все еще в 2–3 раза ниже, чем на развитых рынках, а это означает, что потенциал для дальнейшего роста огромен.

– Страховая отрасль по своей природе считается довольно консервативной: страховщики – это люди, которые действуют, только тщательно просчитав все риски. Тем временем во многом благодаря техническому прогрессу условия ведения бизнеса быстро меняются. Насколько, на ваш взгляд, российские страховые компании готовы оперативно адаптироваться к инновациям?

– Если говорить о консерватизме, то здесь страховщики занимают особое положение. С одной стороны, есть сверхконсервативные игроки вроде пенсионных фондов, с другой – банки, которые должны постоянно бежать вперед. Мне кажется, что место страховщиков где-то посередине.

Наша ключевая услуга – это не продажа полиса, а именно выплата, которая может произойти спустя долгое время после заключения договора, поэтому нужно формировать правильные резервы.

Мы действительно долгое время двигались осторожно, но 2023 год, когда было запущено электронное урегулирование убытков по ОСАГО, стал переломным. Страховые компании массово внедрили электронное урегулирование убытков, создали удобные сервисы и мобильные приложения.

Прямо сейчас я вижу несколько ключевых трендов: короткие полисы на конкретные события, например страхование жилья на время отпуска; электронное урегулирование и развитие цифровых каналов продаж. Все это требует развития цифровых продуктов. Посмотрите, например, на приложения банков. Я лично, как клиент, стал получать там значительно больше персонализированных предложений по страхованию. Так что, сохраняя разумный консерватизм, страховщики продемонстрировали способность к быстрому внедрению инноваций.

– Для цифровизации нужны люди, и, насколько можно судить, страховые компании теперь конкурируют с банками за IT-специалистов. Для каких задач требуется собственная команда программистов?

– В первую очередь для разработки собственных программных решений. У страховщиков почти нет готовых коробочных продуктов, все приходится настраивать под специфику.

И пожалуй, главное – интеграция. Страховой продукт сегодня продается не только на сайте страховщика, но и в банковских приложениях, у лизинговых компаний, у туроператоров и т. д. Нашим разработчикам приходится создавать целую систему взаимодействия и адаптеров для подключения к этим многочисленным партнерским площадкам.

Кроме того, необходимо развивать сервисы электронного урегулирования убытков в автостраховании – прием заявлений не только с портала госуслуг, но и в мобильных приложениях, а также на сайтах страховщиков, работу с фотофиксацией и автоматическое распознавание документов. Это колоссальная работа.

– Новые технологии меняют потребности и запросы клиентов, какие здесь основные тренды?

– Главный тренд – это переход к коротким, точечным страховым продуктам «под задачу». К примеру, если человек планирует пойти в небольшой поход, то он может купить страховку от клещевого энцефалита на выходные. Другой пример: автовладелец, имеющий годовой полис ОСАГО, может купить короткий полис ОСАГО с целью использования «такси», чтобы несколько свободных дней поработать водителем такси. В месяц может набираться 5–6 таких «коротких» дополнений. Это выгоднее, чем покупать дорогой годовой полис с включенной коммерческой деятельностью.

Другой запрос – полная автоматизация выплат. Помните, недавно была череда отмен и задержек рейсов в российских аэропортах? У крупных страховщиков все сработало так: если рейс задерживается больше чем на 6 часов, система автоматически, без заявлений, отправляет sms-уведомление и переводит выплату на карту клиента. Люди с удивлением получали деньги буквально через несколько секунд после наступления страхового случая.

Электронное урегулирование убытков тоже востребовано. Здесь каждый месяц рекорды по количеству цифровых фотофиксаций для европротокола. За восемь месяцев 2025 г. была выполнена фотофиксация более 205 000 данных о ДТП, доля страховых случаев, урегулированных с использованием этих данных по процедуре прямого возмещения убытков, достигла 49%. За тот же период оформлено более 40 000 электронных извещений о ДТП, это вдвое больше, чем за тот же период прошлого года.

– На дорогах (пусть пока в тестовом режиме) уже появились беспилотные автомобили и грузовики, в полях – робокомбайны, небо бороздят дроны, искусственный интеллект (ИИ) внедряется широким фронтом во всех отраслях – от промышленности до медицины. Очевидно, все это порождает не только новые возможности, но и новые риски. Как реагирует на это страховой рынок?

– Это сложная с юридической точки зрения тема. Когда беспилотник не полностью автономен, например, если в автомобиле есть человек-наблюдатель, возникает юридическая проблема: кто считается водителем и на ком ответственность? Мы активно участвуем в работе с Госдумой над соответствующим нормотворчеством. Без четких правил игры невозможно определить, какие виды ответственности страховать и как оценивать риски.

– Уже были прецеденты, случаи страховых выплат, связанные с такими инцидентами?

– Да, единичные. В основном из-за повреждения транспортного средства в процессе автономной парковки, когда система не смогла корректно распознать препятствие – например, из-за загрязнения камер или датчиков. В таких ситуациях автомобиль мог зацепить столбик, бордюр и т. п.

– Как вы думаете, бурное развитие ИИ-ассистентов приведет к тому, что общение с живым оператором страховой компании станет эксклюзивной услугой?

– В ближайшее время нам это не грозит. Особенности страховых продуктов требуют человеческого общения. Например, в сельской местности или при страховании сложных объектов необходим личный визит агента, который осмотрит имущество, ответит на вопросы и объяснит условия.

Крупные страховщики это понимают, продолжают развивать и офлайн-сети, и call-центры именно потому, что видят запрос клиентов. Думаю, страхование останется одной из тех отраслей, где роботы не заменят человека.

Однако новые технологии помогают страховщикам в целом повышать качество работы и клиентоориентированность. К примеру, мы полностью перевели на ИИ обработку стандартных запросов по КБМ (коэффициент бонус-малус, который напрямую влияет на стоимость полиса ОСАГО. – «Ведомости&»). Раньше этим занималось 38 человек, теперь – ноль. Клиенты получают ответы мгновенно. От этого в целом удовлетворенность клиентов растет, а жалоб становится меньше. Данные Банка России это подтверждают: в январе– июне 2025 г. количество жалоб на страховщиков сократилось на 47% по сравнению с аналогичным показателем 2024 г.

Для нас жалобы – очень важный индикатор. Каждый понедельник я лично изучаю отчет по всем жалобам. Если в каком-то регионе возникает всплеск, мы немедленно смотрим, в чем причина, и подключаем местную рабочую группу. Наша задача – чтобы клиенту было не на что жаловаться.

– Вероятно, благодаря новым технологиям будут не только возникать новые риски, но и трансформироваться традиционные сферы страхования, такие как страхование жизни, здоровья, имущества и т. д. Видите ли вы такие процессы?

– Посмотрите, как благодаря цифре изменилось ОМС: запись к врачам, электронная карта, информирование клиентов – все онлайн через «Госуслуги». В электронном урегулировании убытков думаю, что скоро от фото с места ДТП до получения выплаты будут проходить считанные минуты благодаря инструментам ИИ.

– Кажется, что тут может открыться новое окно возможностей для мошенников.

– Мошенники, конечно, пытаются и сюда пролезть. Например, делают подставные ДТП. Но страховые компании могут запросить записи с дорожных камер, чтобы подтвердить факт и обстоятельства ДТП, или проверить историю повреждений автомобиля по базам данных. Платформа «Госуслуг» использует строгую геолокацию и защиту от подделки фотографий. Так что пока технологии позволяют с этим бороться, и мы не расслабляемся и постоянно работаем над безопасностью.

– Предполагалось, что с 2025 г. заработает еще одно нововведение – проверка наличия полисов ОСАГО дорожными камерами. Есть ли данные, как идет эксперимент?

– К сожалению, в 2025 г. запустить эксперимент в полном объеме не удалось – помешали технические и организационные сложности, не зависящие от страховщиков. В апреле вопрос обсуждали на Госсовете, и президент дал поручение МВД и другим ответственным ведомствам принять меры для запуска системы проверки полисов ОСАГО с помощью средств фотовидеофиксации до 1 ноября 2025 г.

Проверка наличия полисов ОСАГО по камерам важна не только для контроля, но и для повышения безопасности и удобства на дорогах. Откуда у нас пробки? 85% из-за ДТП, причем с незначительными повреждениями, которые можно быстро оформить по европротоколу. Однако люди вынуждены стоять и ждать ГАИ, потому что у одного из участников нет полиса ОСАГО.

Есть такая закономерность: зачастую виновником ДТП становится именно незастрахованный водитель. И в этом плане страхование – финансовый стимул больше обращать внимание на аккуратность вождения. Лучше ездишь – дешевле страховка. &

Отвлекает реклама? С подпиской вы не увидите её на сайте