Время собирать технологии

В условиях ужесточения регулирования, развития экосистем и борьбы за клиента финансовые организации все чаще задумываются о создании единой технологической базы, которая позволит им быстро адаптироваться к изменениям рынка. Им нужен гибкий подход, благодаря которому они смогут наращивать мощности в периоды пиковых нагрузок, оперативно подключать или отключать нужные модули без остановки всей системы, а также внедрять любые инновации – от искусственного интеллекта (ИИ) до открытых API (набор программных интерфейсов и правил для обмена данными между сервисами) без дорогостоящей перестройки базовой архитектуры.

Новые вызовы

Эксперты называют финансовый рынок локомотивом IT-разработки России. «Если сравнивать отечественный финансовый сектор с западным (европейским и американским), Россия значительно опережает конкурентов не только по технологиям, но и по общей степени цифровизации рынка. Так, доля безналичных платежей в России составляет 88%, и это один из самых высоких показателей в мире», – считает Андрей Гулидин, заместитель гендиректора по выделенным центрам разработки ИТ-холдинга Т1.

По мнению Элины Торчинской, заместителя директора технологической практики Kept, это прежде всего связано с тем, что на финансовом рынке требования к технологиям всегда жестче, чем в других отраслях. «Технологическая инфраструктура для финтеха и банков выступает ключевым конкурентным преимуществом, а не просто поддерживающей основной бизнес функцией», – уверена она.

При этом самым быстрым и видимым способом повысить конкурентоспособность стала работа с фронтендом– клиентской стороной пользовательского интерфейса. «Это был логичный и менее рискованный первый шаг цифровой трансформации. Начав с него, можно было получить быструю обратную связь от рынка и ощутимый экономический эффект без капитальной перестройки всей IT-инфраструктуры», – считает Марианна Данилина, руководитель управления стратегии, исследований и аналитики «Ассоциации ФинТех». По ее словам, это привело к кардинальному снижению сроков запуска продуктов: они сократились с нескольких недель до нескольких часов.

Тренд на импортозамещение начался еще в 2014 г., а в 2022 г., после ухода с российского рынка западных вендоров, создание их отечественных аналогов стало жизненной необходимостью. При этом цифровая трансформация российских банков, долгое время затрагивавшая лишь контур фронтенд- решений, столкнулась с новыми вызовами. Они заставили игроков заглянуть глубже – в бэкенд и базовое ПО, скрытое от пользователей «под капотом». «С 2025 г. использование иностранного ПО на объектах критической информационной инфраструктуры, к которым относятся системообразующие банки, запрещено. Это делает замену устаревших и недоступных бэкенд-компонентов, в первую очередь автоматизированных банковских систем (АБС), не просто желательной, а критически необходимой мерой», – объясняет Данилина.

Другим существенным требованием рынка Антон Малюга, руководитель департамента координации, платформизации IT и корпоративных решений АО «Альфа-банк» называет массовое внедрение ИИ в банковские и платежные процессы.

Архитектура будущего

Классические АБС, существующие на рынке уже более 20 лет, зачастую представляют собой монолитные приложения, построенные поверх систем управления базами данных. Однако финтех развивается и создает новые платформенные решения, ключевой особенностью которых является микросервисная архитектура. Как поясняют в ИТ-холдинге Т1, разработавшем такое решение – «Финплатформу»*, вместо одного ресурсоемкого приложения, которое потребляет дорогостоящие и очень ограниченно масштабируемые вычислительные мощности, банк получает сотни изолированных микроприложений, работающих на существенно более дешевом оборудовании, которые складываются в бизнес-цепочки. «Вы можете собрать свой индивидуальный бизнес-продукт, взяв только те части прикладного ПО, которые необходимы вашей компании», – говорит Гулидин. «Финплатформа» написана на современном технологическом стеке и языках программирования с использованием open source технологий, отмечает он.

Банк ВТБ (ПАО) мигрировал АБС на решение ИТ-холдинга Т1, которое благодаря своей архитектуре при росте клиентской нагрузки может масштабироваться в режиме реального времени, а в случае нештатных ситуаций запускать сценарии самовосстановления – без влияния на конечный клиентский сервис. Это выгодно отличает решение от традиционных legacy‑платформ (устаревших систем, которые продолжают эксплуатироваться. – «Ведомости&»): в них невозможно точечно нарастить мощности – для увеличения производительности требуется закупка более дорогостоящих серверов, а любой сбой способен парализовать всю систему, указывают в пресс-службе ВТБ.

Как поясняет Малюга, одно из преимуществ платформенного подхода – возможность многократного использования типовых компонентов. Это позволяет централизовать ключевые функции и разрабатывать их один раз с понятной схемой владения и сопровождения, тогда как при «лоскутном» IT-ландшафте обеспечить такой уровень переиспользования и унификации существенно сложнее.

В рамках цифровой трансформации для ВТБ были построены новые центры обработки данных, установлено оборудование, развернута облачная платформа от ИТ-холдинга Т1, на которой запущены новые сервисы. Как рассказали в пресс-службе банка, после переноса ключевых технологических процессов на новую платформу производительность некоторых базовых операций выросла в 2–4 раза, количество инцидентов сократилось в 4 раза, количество внедрений выросло на порядок, а время вывода продукта на рынок (TTM) сократилось примерно втрое.

При этом общая стоимость поддержки сократилась примерно на 10%. В банке указывают, что в настоящий момент перевод на платформу основных бизнес‑процессов завершается, в планах – перенос оставшихся вспомогательных решений, автоматизирующих внутрихозяйственные операции и другие внутренние технологические процессы. «На базе «Финплатформы» уже идет пилотирование решений по открытому банкингу (open banking): 3500 открытых API уже действуют, еще более 10 000 находятся в разработке», – комментирует Гулидин.

Боли роста

«Гипотетически это удобно и для крупных универсальных банков, и для небольших специализированных кредитных организаций, которые получают возможность собрать целевую систему без ее утяжеления ненужными функциями», – комментирует Юрий Беликов, управляющий директор по валидации рейтингового агентства «Эксперт РА».

Экономия, по мнению Гулидина, заключается в оптимизации затрат на импортозамещение. «Инвестиции в полную одномоментную замену старого IT-ландшафта могут исчисляться миллиардами, что чаще всего неподъемно для большинства коммерческих банков. Облачные технологии и микросервисы позволяют растянуть эти затраты во времени в виде прогнозируемых операционных платежей», – поясняют в компании.

Гибкость платформенного подхода проявляется также в способности адаптироваться к меняющимся условиям, отмечает эксперт. В монолитных системах любое изменение требует колоссального объема тестирования – проверять приходится работоспособность всего ландшафта, потому что «все связано со всем». В микросервисной архитектуре, напротив, корректировки вносятся точечно: если появляются новые требования регуляторов, изменения затрагивают только конкретные изолированные модули, тестирование проводится локально и обновление выводится в промышленную эксплуатацию в разы быстрее.

В ИТ-холдинге Т1 указывают, что этот аспект особенно важен в условиях постоянно меняющейся геополитической ситуации, возросшего числа кибератак, санкционных и экономических рисков. При этом новые решения также способствуют развитию отрасли: например, на их основе формируется фундамент для новой формы российской валюты – цифрового рубля.

Одновременно с этим платформы обеспечивают готовность к будущим технологическим сдвигам.

«В классических АБС бизнес-процессы зачастую жестко «зашиты» и не готовы к интеграции с современными ИИ-инструментами, что значительно затрудняет оперативное внесение изменений в соответствии с новыми требованиями», – говорит Малюга. «Устаревшие АБС также не способны эффективно обрабатывать огромные объемы данных в реальном времени, что является критическим ограничением для развития отрасли», – добавляет Данилина. Как отмечает Гулидин, «если у вас в ландшафте старая архитектура, прикрутить к ней ИИ невозможно или безумно дорого».

«Современные же платформы должны меняться. Сегодня мы внедряем ИИ, завтра – квантовые вычисления, послезавтра – что-то еще, и платформа с открытой микросервисной архитектурой всегда сможет адаптироваться быстрее, чем монолит, написанный десятилетия назад. «Если банк не начнет миграцию на платформенные решения сейчас, через несколько лет он отстанет от лидеров не на 2–3 года, а на целое десятилетие», – уверен Гулидин.

«В мировой практике открытый банкинг – это уже распространенная и базовая технология, позволяющая клиенту через одно удобное приложение конкретного банка видеть все свои счета в других банках и полноценно управлять ими. В России этот тренд только начинает активно развиваться и имеет перспективы с точки зрения IT-решений», – считают в ИТ-холдинге Т1.

«Одной из перспектив развития платформенных решений является BaaS – модель «банк как сервис», которая позволяет небольшим и средним банкам не тратиться на покупку собственного оборудования, а получить доступ к сервису в облаке, произвести IT-трансформацию за разумные деньги, при этом получить самый современный стек для развития и запуска своих продуктов», – предсказывают в ИТ-холдинге Т1. Однако ключевым условием для этого является адаптация регуляторных норм.

Рынок ожидает существенных изменений в этом направлении в ближайшее время. Технологии станут доступны для менее крупных компаний за счет относительно небольших регулярных платежей, прогнозируют эксперты. &