Татьяна Тамгина: «Мы перешли от принципа «лечи болезнь» к принципу «сохраняй здоровье»

Рынок добровольного медицинского страхования (ДМС), по данным Банка России, в 2024 г. вырос без малого на 30% до 328 млрд руб. В интервью «Ведомости&» заместитель председателя правления страховой компании «Согаз» Татьяна Тамгина рассказала, почему ДМС в ближайшее десятилетие будет глобальным драйвером развития страхового рынка и как меняются запросы людей и компаний на медицинское обслуживание.

– Мы постоянно анализируем запросы наших клиентов и корректируем в соответствии с ними наши бизнес-цели. Несколько лет назад стало очевидно: здоровье сотрудников перестало быть просто статьей расходов для бизнеса. Крупные компании столкнулись с реальной проблемой – дефицитом квалифицированных кадров, и ДМС превратилось в инструмент конкурентной борьбы за специалистов. Но мы пошли дальше – увидели в этом возможность принципиально изменить подход к страхованию.

Мы обслуживаем по ДМС более 5 млн человек и 10 000 компаний, в том числе из системно значимых отраслей. Ежедневно в наш медицинский контактный центр поступает 15 000 обращений, в пиковые сезоны – более 20 000. В месяц это как если бы целый город среднего размера ежедневно обращался за медицинской помощью. Такой масштаб дал нам уникальные данные для анализа. Мы поняли: традиционная модель «заболел – получил лечение» экономически неэффективна. Гораздо разумнее предотвращать болезни, чем потом их лечить.

Такой подход решает три стратегические задачи: для бизнеса – снижает потери от заболеваемости, для сотрудников – дает доступ к персонализированной медицине и качественной медицинской помощи, для экономики – повышает продолжительность и качество жизни.

У «Согаза» огромная экспертиза в вопросах заботы о здоровье и достаточно возможностей, чтобы комплексно закрывать все потребности медицинского характера наших клиентов. Сейчас мы сосредоточили наши усилия на том, чтобы за счет современных технологий качественно преобразовать страховую медицину.

– Пандемия стала своеобразным стресс-тестом для всей отрасли. В тот период спрос на наши телемедицинские сервисы вырос на 300%, а 80% пациентов после первой онлайн-консультации возвращались к сервису снова и снова. И мы увидели, что люди готовы по-новому взаимодействовать с системой здравоохранения. Это доказало: будущее за гибридной моделью, где цифровые сервисы дополняют очное лечение. Сегодня уже больше половины корпоративных договоров ДМС включают онлайн-консультации.

Но цифровизация – это не только про удобство. Например, наша система на основе искусственного интеллекта (ИИ) ежегодно анализирует более 17 млн страховых случаев, помогая экспертам выявлять необоснованные расходы и назначения. ИИ для нас – это не эксперимент, а рабочий инструмент, который ежедневно обрабатывает огромные массивы данных. Алгоритмы машинного обучения помогают выявлять скрытые закономерности. Мы анализируем не только диагнозы, но и эффективность лечения, частоту осложнений, стоимость разных терапевтических подходов. Это позволяет нам выстраивать более эффективные отношения с клиниками и формировать действительно справедливые тарифы.

– Если пять лет назад компании в основном спрашивали про список клиник и стоимость полиса, то сегодня запросы стали значительно сложнее. Крупные работодатели хотят не просто купить страховку, а получить партнера, который поможет выстроить систему управления здоровьем персонала.

Но главное – меняется запрос самих людей. Сегодня сотрудники ждут от работодателя не просто полис ДМС, а удобные цифровые сервисы, быстрый доступ к специалистам и персонализированные решения. Именно поэтому мы сделали ставку на цифровизацию и создание экосистемы вокруг здоровья.

Мы перешли от принципа «лечи болезнь» к принципу «сохраняй здоровье». Наша цифровая платформа «Устойчивое здоровье», которую мы представили в этом году, – это как раз пример такого подхода. Она позволяет работодателям не просто оплачивать лечение сотрудников, а реально влиять на показатели здоровья коллектива.

– Платформа анализирует данные миллионов страховых случаев, выявляя отраслевые закономерности и сопоставляя их с данными конкретной компании. Например, у нефтяников чаще страдает опорно-двигательный аппарат и органы дыхания, у IT-специалистов – зрение и психологическое состояние. Так работодатель может видеть реальные данные о заболеваемости, прогнозировать риски, получать программу мероприятий для профилактики и отслеживать их эффективность.

На основе этих данных мы разрабатываем адресные программы, чтобы не лечить всех от всего, а работать с целевыми группами по здоровью, предотвращая негативное развитие ситуации. Например, для сотрудников с повышенными сердечно-сосудистыми рисками нет смысла включать в договор массажи и фитнес-активности, зато регулярные чекапы, консультации кардиолога, рекомендации по питанию – то, что действительно поможет влиять на ситуацию.

Эффективность такого подхода подтверждают конкретные результаты. Например, на предприятиях нефтегазовой отрасли, где мы внедрили программы превентивной медицины, уровень заболеваемости снизился на 15–20%. А в одной из IT-компаний после подключения телемедицинского сервиса количество больничных сократилось почти на треть. Это не абстрактные цифры – это реальная экономика для бизнеса. Поэтому работодатели все чаще рассматривают ДМС не как расходы, а как инвестиции в человеческий капитал.

– Для конкретного человека наша экосистема – это в первую очередь удобные цифровые сервисы. Например, ИИ-симптомчекер, который за несколько минут помогает подобрать нужного специалиста и записаться на прием, минуя терапевта. Или цифровая медкарта внутри мобильного приложения, которая позволяет держать под рукой результаты исследований, назначения врачей и протоколы осмотров. Следующий этап – интеграция с данными носимых медицинских помощников для улучшения качества превентивной диагностики и персональных рекомендаций.

Более того, современные сотрудники хотят сами влиять на свою страховую программу: добавлять нужные клиники, выбирать между разными опциями. Мы это учли: в нашем приложении можно буквально в три клика добавить новую поликлинику в страховое покрытие без дополнительных согласований.

Но самое главное – за всеми этими технологиями должна сохраняться человечность. Наша задача – не заменить врачей, а сделать так, чтобы цифровые сервисы освобождали время специалистов для сложных случаев, а рутинные вопросы решались быстро и комфортно для всех.

– Один из главных вызовов – медицинская инфляция, которая только в этом году составила около 13%. Это серьезное давление на стоимость полисов. Но мы видим и возможности.

Во-первых, развитие превентивной медицины. Наши программы ранней диагностики уже показывают, что профилактика обходится в 3–5 раз дешевле лечения. Во-вторых, интеграция с государственной системой здравоохранения. Мы активно работаем над подключением к ЕГИСЗ (Единая государственная информационная система здравоохранения. – «Ведомости&»), что позволит сократить дублирование обследований и ускорить выплаты.

И в-третьих, рост розничного рынка медицинского страхования. Не секрет, что осознанность в вопросах отношения к собственному здоровью растет, особенно у более молодого поколения. Поэтому для страховщиков это важная зона для развития. В прошлом году мы начали активно работать с аудиторией малого бизнеса, сейчас думаем над продуктами для самозанятых, а также много ресурсов инвестируем в разработку индивидуальных программ ДМС – создаем полисы с цифровым клиентским путем, а также улучшаем наши программы онкопомощи, высокотехнологичного лечения критических заболеваний и т. д.

– Программы здоровья сотрудников абсолютно точно станут неотъемлемой частью долгосрочных стратегий развития компаний. При этом продолжится смещение фокуса с лечения на профилактику. Будущее, безусловно, за превентивной медициной, программами предупреждения заболеваний и методиками, позволяющими предвидеть патологии. Генетические тесты, анализ данных с носимых устройств позволят предупреждать до 80% хронических заболеваний.

Медицинское страхование в целом в ближайшее десятилетие будет глобальным драйвером страхового рынка. Наш опыт показывает, что ДМС не должно дублировать ОМС – оно должно дополнять его, добавляя сервисность и персонализацию. Уже сегодня мы видим, как стираются границы между страхованием и здравоохранением. Через 10 лет, я уверена, страховщики станут полноценными участниками системы управления здоровьем – от профилактики до реабилитации. И «Согаз», с нашей 30-летней экспертизой и технологическими наработками, готов возглавить эту трансформацию.

Но главное – изменится сама философия страхования. Страховая компания превратится в «цифрового помощника по здоровью», который не просто оплачивает лечение, а помогает сохранять хорошее самочувствие. Именно поэтому мы продолжаем инвестировать в технологии, особенно в ИИ.

Однако технологии лишь инструмент. Наша конечная цель – сделать так, чтобы каждый человек чувствовал: его здоровье – это не номер полиса, а персональная ценность, о которой мы заботимся ежедневно. &