Алексей Курочка: «Технологические альянсы – будущее инноваций в финтехе»

Технологический альянс – это союз нескольких вендоров по всей технологической цепочке. В него входят поставщики системного программного обеспечения (ПО): операционные системы, системы управления базами данных (СУБД); производители аппаратных платформ (серверы, системы хранения); разработчики прикладного процессингового ПО. Такой союз обеспечивает архитектурную целостность решения и гарантированную совместимость компонентов.

Для банка-заказчика это значит, что все элементы инфраструктуры будут работать как единое целое, а не получится набор разрозненных продуктов от разных поставщиков. Готовое комплексное решение, предлагаемое альянсом, во многом снимает с банка задачу самостоятельной интеграции – именно в этом ценность такой модели.

Опыт показывает, что за счет консолидации технологий альянс позволяет существенно снизить совокупные затраты банков. Мы оцениваем снижение Total Cost of Ownership (общей стоимости владения) IT-решений на 15–25% в течение трех лет. Откуда эта экономия? Во-первых, устраняется «зоопарк» разнородных систем. Банк не тратит средства на набор отдельных лицензий и не ведет затратные доработки по интеграции слабо совместимых продуктов. Помимо затрат в денежном выражении требуется меньше инженеров для поддержки и разработки, т. е. сокращаются трудозатраты команд. Во-вторых, повышается эффективность сопровождения решения от вендора: каждый участник альянса четко понимает, как ведут себя соседние компоненты системы, и совместно с партнерами быстро находит решения даже нетиповых проблем. Все это уменьшает издержки на поддержку и развитие платформы по сравнению с ситуацией, когда банк пытается с нуля собрать и поддерживать разнородный стек технологий.

Один за всех и все за одного

Одно из перспективных направлений технологических альянсов – карточный процессинг. Это сложная система, которая обеспечивает работу банковских карт от момента, когда клиент прикладывает карту к терминалу, до списания или зачисления средств на счет. Она состоит из ряда компонентов: процессингового центра, интерфейсов с платежными системами, баз данных, высоконагруженной инфраструктуры и многих других элементов.

В альянс по процессингу входят все ключевые компоненты процессингового стека. На системном уровне за основу отвечает вендор операционной системы и СУБД – он обеспечивает надежность, производительность и хранение данных. Аппаратный партнер берет на себя серверы и оборудование, гарантируя требуемую отказоустойчивость и производительность. Разработчик прикладного ПО – собственно процессинга – отвечает за бизнес-логику. Таким образом, аппаратные, системные и прикладные компоненты дополняют друг друга: все компоненты изначально интегрированы и протестированы друг с другом, поэтому в рамках альянса системный и прикладной уровни не имеют проблем совместимости.

Время – деньги

Модель процессингового альянса существенно сокращает сроки вывода новых продуктов на рынок. Во многих банках внедрение нового процессингового продукта, будь то новый тип банковской карты, платежный сервис или интеграция с электронным кошельком, занимает многие месяцы, а то и год. Причина – сложные доработки и интеграции в индивидуально выстроенной системе.

Когда же у десятков банков «под капотом» стоит одинаковый проверенный стек из альянса, новый функционал можно распространять гораздо быстрее. Особенно если привлекать партнеров, которые уже сработались друг с другом в этом альянсе. Примеры таких альянсов есть по всему миру. Например, Paytech-компания Nets (сейчас входит в крупнейшую в Европе финансовую компанию Nexi Group) образовался как единый процессинговый центр для банков Дании и Норвегии, а позднее стал ядром европейской процессинговой платформы. Сегодня через Nets обслуживается более 40 млн карт свыше 250 банков. Это международный бизнес, представленный в Скандинавии, Германии, Австрии, Швейцарии, Польше и других странах.

По оценке YDB, цикл вывода нового продукта при работе альянса сокращается с нескольких кварталов до нескольких месяцев. Добиться этого позволяет унификация: новые модули разрабатываются сразу под типовую архитектуру и могут быть тут же протестированы на отраслевом полигоне (специализированном тестовом стенде). В результате конкуренция между игроками рынка смещается в плоскость качества сервисов и развития продуктовых идей, а не остается в плоскости возможности или невозможности их технической реализации – технические барьеры для внедрения новшеств минимизируются.

Коллективная защита и стабильность

Кроме того, альянс позволяет выстроить более защищенное и стабильное решение. Прежде всего снимается проблема уязвимости инфраструктуры из-за сочетания технологий разного происхождения. Если банк пытается строить систему сам, часто получается комбинация из разрозненных технологий. Это может создавать дополнительные уязвимости в критическом слое инфраструктуры, а как минимум решение становится гораздо сложнее поддерживать и обновлять. Вертикальный альянс устраняет эту проблему: он задействует совместимые компоненты на всех уровнях, поэтому устраняет возможные риски.

Кроме того, мы заранее проверяем решение на отраслевых полигонах под нагрузкой, близкой к реальной. Прогоняем сквозной трафик (например, поток транзакций крупного банка или Системы быстрых платежей, СБП) через весь стек – от СУБД до приложений – и имитируем отказ отдельных узлов, сбои сети и т. д. Смотрим, как система выдерживает отказ оборудования, как происходит восстановление, не теряются ли данные или события журнала. Отдельно проверяется корректность интеграции: все бизнес-сценарии должны выполняться по регламентам, а криптографические компоненты – соответствовать требованиям безопасности.

Решение считается готовым к тиражированию только после того, как пройдены эти испытания. Таким образом, банк, выбирающий альянс, получает платформу, которая проверена на уязвимости и протестирована на отказоустойчивость. В случае самостоятельной разработки такой уровень уверенности в безопасности и стабильности достигается не сразу, а альянс дает его с первого дня.

От теории – к практике

На рынке уже возникают подобные партнерства. Например, в процессинге существуют альянсы, или полигоны, между «Яндексом» и «Лектоном», производителями аппаратных решений.

В вертикальном альянсе в сфере процессинга платформа «Лектон» – ключевой участник на прикладном уровне. На долю этой платформы приходится до 60% операций по банковским картам в стране. В рамках альянса мы интегрируем транзакционную СУБД YDB с прикладными модулями «Лектона» и сертифицированным аппаратным комплексом.

Отмечу, что наше партнерство не носит закрытого характера: в перспективе возможны альянсы и с другими прикладными платформами – например, для проектов цифрового рубля или отдельных ниш финтеха.

Миру нужно партнерство

Действительно, модель технологического альянса подходит для карточного процессинга – выпуска и обслуживания банковских карт, эквайринга и др. Альянсы могут быть особенно полезны в сервисах, направленных на массового потребителя, с большим объемом операций и стандартизированными процессами. Например, уже сейчас Национальная система платежных карт обрабатывает более 65 млн межбанковских транзакций ежедневно по картам «Мир», а выпуск карт «Мир» достиг 400 млн шт. (это 64% всех карт в обращении на конец 2024 г.). При таком масштабе нагрузок банкам скоро потребуется масштабировать инфраструктуру, и помочь в этом может сильный технологический партнер. Второй пример массового сервиса – это Система быстрых платежей.

Третий сегмент – инфраструктура цифрового рубля. Для нее создается единая платформа на национальном уровне, и коммерческие банки будут к ней подключаться, унифицируя способы интеграции. Здесь тоже может быть эффективен альянсный подход, который поможет совместно выработать и предложить типовые компоненты для всех участников.

В целом все, что связано с массовыми платежными сервисами, где важны масштаб и унификация, будет получать выгоду от технологически совместимых и легко тиражируемых решений. &