Лаборатория практических бизнес-исследований Central Data Lab (совместная лаборатория Центрального университета и аналитического проекта Т-Банка T-Data) совместно с сервисом моментальных платежей T-Pay изучили, как изменились предпочтения россиян, в особенности молодежи, при выборе способов оплаты с мая 2024 года по май 2025 года.

Сегодня активно внедряются альтернативы пластиковым картам: цифровые кошельки, pay-сервисы. Удобство оплаты стало одним из главных критериев при выборе банка или сервиса, стимулируя развитие финансовых технологий. Российская банковская система стоит на одной из высших ступеней развития, однако изменения платежного ландшафта временно вернули россиян к банковским картам — их доля в офлайн-платежах достигла 76% в 2022 году. Сегодня этот показатель снизился до 72%: QR-коды и отечественные pay-сервисы все активнее внедряются в потребительские привычки.

Основные выводы

• На альтернативные способы оплаты приходится почти треть всех платежей россиян, среди студенческих платежей — 24%.

• Популярность оплаты QR-кодом у студентов выросла за год почти в два раза.

• Студенты региональных вузов чаще московских используют альтернативные способы оплаты.

• Больше половины московских студентов пользуются iOS и преимущественно расплачиваются банковскими картами.

• Студенты чаще, чем россияне в целом, используют QR-коды для покупок на маркетплейсах — 32% платежей против 25%.

• 37% студентов комбинируют для оплат карту и QR-код, среди всех россиян — 27%.

Альтернативные способы оплаты в тренде

В последний год популярность банковских карт падает. К маю 2025 года количество транзакций через пластиковые карты сократилось у студентов с 83 до 76%. Среди россиян в целом — с 79 до 72%.

QR-коды, наоборот, становятся все популярнее: среди молодого поколения их доля выросла почти в два раза за год — до 13%. Молодежь быстрее осваивает новые цифровые сервисы и внедряет их в свои платежные привычки. Хотя бы раз оплату через QR-код в мае 2025 года совершили 74% студентов против 58% у общей аудитории.

Спрос растет и на pay-сервисы, но среди молодежи — не так активно. В мае 2025 года на Mir Pay и T-Pay пришлось 14% платежей всех участников исследования, а среди студентов — только 11%. Это связано с операционными системами мобильных устройств: платформу iOS использует 60% студентов и лишь 38% всех участников исследования. Поэтому альтернативные способы оплаты, которые работают только на устройствах Android, не так быстро набирают популярность среди молодого поколения.

Единственный альтернативный способ оплаты, который показал отрицательный тренд, — Mir Pay. Сокращение количества транзакций через этот сервис наблюдается как у студентов (с 4 до 3%), так и у всей выборки (с 5 до 4%). Динамика объясняется органичным переходом участников исследования на другие pay-сервисы, в том числе T-Pay.

Региональные особенности в университетской среде

Анализ платежного поведения студентов из ключевых вузов выявил яркие региональные различия. Студенты московских университетов демонстрируют высокую степень стабильности и консервативности, отдавая предпочтение банковским картам (до 82% от всех оплат). Региональные университеты показывают большую открытость к инновационным решениям и активно используют QR-коды и pay-сервисы: на банковские карты здесь приходится от 59 до 79% оплат.

Если вернуться к столице, студенты Высшей школы экономики и Финансового университета демонстрируют рекордные 82% оплат картами. Санкт-Петербургский политехнический университет Петра Великого оказался единственным нестоличным вузом, вошедшим в число лидеров по использованию банковских карт.

География использования альтернативных способов оплаты оказалась принципиально иной. Абсолютным лидером по QR-платежам стал Сибирский федеральный университет: почти каждый третий платеж здесь проходит через QR-код. Уральский федеральный университет выделяется максимальным количеством оплат через сервисы T-Pay: 10% всех студенческих платежей.

Пользовательские предпочтения и доступность различных платежных систем зависят от используемого типа устройства. Консервативность московских студентов можно объяснить программным обеспечением: пользователей iOS в Москве намного больше, чем в других регионах.

Студенты впереди по числу платежей

Молодое поколение склонно к совершению множества мелких платежей и импульсивных покупок — это подтверждает анализ частоты использования разных способов оплаты. Студенты совершают больше операций, чем россияне в целом, — особенно явно тренд выражен в количестве транзакций через банковские карты. Около 72% студентов совершают более 30 оплат банковскими картами в месяц, среди всех участников исследования этот показатель составляет всего 51%.

QR-коды — это не самый популярный способ оплаты, но их использование выходит за рамки разового применения и становится частью повседневной практики. От 5 покупок в месяц с помощью QR-кода совершают более 50% студентов — и более 50% участников исследования в целом.

Интересные тренды выявлены среди пользователей pay-сервисов (Mir Pay и T-Pay). 55% всех пользователей Mir Pay совершают более 30 оплат в месяц, среди студентов — 62%. У T-Pay показатели не уступают: 43 и 45% соответственно. Это говорит о том, что жители страны лояльны к pay-сервисам и начинают воспринимать их как удобный способ регулярной оплаты.

Как оплачивают в разных категориях

В зависимости от товарной категории участники исследования выбирают разные способы оплаты. Для анализа этого аспекта использовалась метрика процента транзакций в категории по способу оплаты.

Во всех товарных группах самый популярный способ оплаты — банковская карта. Интересно, что россияне не используют pay-сервисы для оплаты покупок на маркетплейсах. Объяснение кроется в функциональности: обычно pay-сервисы используют при наличии физического терминала, а в онлайн-пространстве привычнее расплатиться банковской картой или через QR-код.

Через QR-коды все участники исследования и студенты чаще всего платят за ювелирные изделия, спортивные товары, сайты и хостинги, а также при переводе чаевых. В отличие от общей аудитории, студенты чаще используют QR-коды для покупок на маркетплейсах: 32% платежей против 25%. Схожая тенденция в оплате онлайн-образования: 34% у студентов и 22% у общей аудитории.

Вариативность платежных стратегий

В 2025 году больше половины россиян используют для совершения платежей только банковскую карту Среди студенческой аудитории доля меньше — 44%. Студенческая аудитория активнее сочетает разные платежные методы. Связка банковской карты и QR-кода оказалась второй по популярности: ею пользуются 37% студентов против 27% общей аудитории.

При этом только QR-кодами оплачивают покупки лишь 1% студентов и 4% россиян в целом. Этот способ оплаты воспринимается как дополнительный, а не пришедший на замену классическим картам.

Мультисценарность в оплатах наблюдается и в зависимости от категорий покупок. Участники исследования, которые совмещают банковскую карту с T-Pay на Android, — явный пример. У этой группы все онлайн-платежи совершаются через карту, а pay-сервис доминирует в рознице — на него приходится около половины транзакций в супермаркетах и 16% в заведениях общепита. Эта тенденция сохраняется и при добавлении третьего способа оплаты — QR-кода.

Илья Иванинский, директор Центра бизнес-образования и аналитики Центрального университета:

Студенты, как наиболее технологически адаптированная группа, могут служить индикатором будущих изменений на рынке, поэтому результаты исследования имеют важное значение для банков и финтех-компаний. Положительный отклик молодого поколения на QR-коды говорит о перспективах развития сервисов, где QR — основной способ оплаты и где можно создавать сервисы, лежащие «поверх» QR. Пример такого сервиса — оплата в рассрочку на точке продаж, которая широко распространена в странах Азии и запускается в России. Дополнительное возможное направление эволюции — super apps, логичный следующий шаг на пути развития экосистемного банкинга. Кроме того, если мы «с детства» будем внедрять в потребительские привычки молодежи прогрессивные технологии, например оплату цифровым рублем в университетах и школах, это поспособствует развитию банкинга будущего в России.

Павел Глек, лид аналитики T-Data:

Портрет студента существенно отличается от среднего пользователя. Им комфортно использовать разные способы оплаты в зависимости от места, формата, категории. Результаты исследования показывают, что доля студентов, которые используют больше двух способов расчетов — от обычной карты до стикеров, — составляет 53%. Это на 12 п. п. выше, чем среди всех пользователей, которые, возможно в силу привычки и возраста, обладают меньшей адаптивностью. Такая гибкость молодого поколения и высокий уровень финансовой грамотности прямо влияют на развитие банковской отрасли.

Никита Буклиш, директор по продукту Т-Pay:

По нашим оценкам, к 2028 году около 50% всех платежей будут осуществляться с помощью альтернативных способов, таких как QR-коды, pay-сервисы, стикеры и биометрия. Это говорит о том, что пользователи, особенно молодежь, все чаще выбирают удобные и выгодные решения. Например, мы заметили, что студенты, которые начинают пользоваться T-Pay, все реже используют СБП — в том числе из-за кэшбэка. Это показывает, что молодое поколение не просто следует технологическим трендам, а умеет выбирать — ищет преимущества и реальную пользу. Именно поэтому молодежь становится ключевым драйвером развития цифровых платежей.

Методология

Анализ охватил более 50 млн жителей России. Студенческая аудитория (возраст 17—23 года и регулярная финансовая активность на территории университетских кампусов в период 2019—2025 годов) составила 305 тысяч человек из более чем 150 университетов. Для расчета метрики мультисценарности (использования нескольких способов оплаты) учитывались только те участники исследования, кто совершил более 5 транзакций этим способом оплаты в течение месяца.

Над исследованием работали:

• Илья Иванинский, директор Центра бизнес-образования и аналитики Центрального университета.

• Сергей Панфилов, заместитель директора Центра бизнес-образования и аналитики Центрального университета.

• Павел Глек, лид аналитики T-Data.

• Артемий Иванов, старший аналитик T-Data.

• Петр Елфимов, магистрант Центрального университета и аналитик T-Data.