В Госдуму повторно внесут законопроект о запрете деятельности коллекторов

Замруководителя фракции ЛДПР Ярослав Нилов 14 августа внесет в Госдуму законопроект о запрете деятельности коллекторов в РФ, сообщил он «Ведомостям». Ранее депутат уже неоднократно пытался внести инициативу, но она не получала движения из-за отсутствия заключения правительства. Теперь такой документ есть: впрочем, отрицательный.

В текущей версии закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» содержится пункт о возможном запрете для финансовой организации передавать права требования по договору потребкредита третьим лицам. Законопроектом предлагается внести поправку в п. 13 ч.  9 ст. 5 закона, однозначно прописав в условиях договора потребкредита запрет на замену прежнего кредитора на другое лицо. Таким образом планируется исключить коллекторов из отношений между организацией, выдавшей кредит, и физлицом. Согласно поправкам в п. 19 ч. 4 ст. 5, кредитор также должен уведомлять клиентов на своем сайте и в местах оказания услуг о существовании запрета на передачу коллекторам права требования по договорам потребкредитов.

Кроме этого законопроект предлагает признать утратившим силу закон № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности». Закон регулирует, как именно банк, микрофинансовая организация (МФО) или коллекторское агентство могут требовать вернуть долг и что не имеют права делать. Согласно ст. 6 этого закона, например, не разрешается унижать должника или оказывать на него иное психологическое воздействие, применять физическое насилие, угрожать убийством или причинением вреда здоровью, а также уничтожать имущество или угрожать этим.

Законопроект не отличается по содержанию от инициативы, внесенной в нижнюю палату в феврале 2023 г. группой депутатов во главе с руководителем фракции ЛДПР Леонидом Слуцким и Ниловым. 1 марта комитет ГД по финансовому рынку рекомендовал вернуть проект авторам. Признание утратившим силу закона № 230-ФЗ освободит юрлиц, специализирующихся на возврате просроченной задолженности, от уплаты государственной пошлины, говорилось в заключении правового управления нижней палаты. Она, в свою очередь, согласно ст. 13 Налогового кодекса, по своей правовой природе является налоговым платежом. А законопроекты, предусматривающие введение или отмену налогов, а также освобождение от их уплаты, могут быть внесены в Госдуму только при наличии заключения правительства, согласно п. д ст. 105 Регламента ГД и ч. 3 ст. 104 Конституции РФ. Думский комитет по финансовому рынку в своем решении также сообщил депутатам о необходимости выполнения этого требования.

В полученном заключении правительства от 6 апреля 2023 г. (есть у «Ведомостей») законопроект, впрочем, не поддерживается. В нем говорится, что вносимые изменения в закон № 230-ФЗ «понизят уровень защищенности заемщиков при взыскании задолженности и негативно повлияют на деятельность финансовых организаций». В частности, прогнозируется повышение ставок по кредитам и комиссии по другим банковским услугам. Среди прочих последствий в правительстве отметили «снижение возможности банков по управлению качеством кредитного портфеля и ликвидностью».

В пояснительной записке к законопроекту отмечается, что поправки направлены на защиту прав и законных интересов граждан, оказавшихся в трудном финансовом положении. Гибкая политика работы с заемщиками позволит кредитным организациям улучшить положение с «должниками» самостоятельно, указывает Нилов. К таким «гибким практикам» относятся звонки с напоминанием о долге, решения о реструктуризации и частичном погашении долга, продление кредитного договора, сказано в пояснительной записке к законопроекту. «Для нас принципиальным вопросом является полный запрет коллекторской деятельности в России. Все терапевтические меры, связанные с ограничением их деятельности, с регламентацией их деятельности и даже с усилением ответственности, – это все не возымеет должного эффекта», – подчеркнул Нилов.

Нилов уже не раз пытался добиться принятия закона об ограничении работы коллекторов. В ноябре 2022 г. был разработан законопроект о запрете передачи коллекторам долгов пенсионеров, но, согласно данным системы обеспечения законодательной деятельности, комитет по финансовому рынку рекомендовал ГД отклонить его. До сих пор он так и не был рассмотрен в нижней палате.

1 февраля Центр развития коллекторства подал на депутата иск о защите чести, достоинства, деловой репутации к гражданам и юридическим лицам. Как утверждал гендиректор центра Дмитрий Жданухин, Нилов нанес существенный репутационный вред организации. В мае суд вернул исковое заявление в связи с несоблюдением статей 131 и 132 ГПК РФ.

Каждый год появляются заявления и законопроекты, предлагающие запретить работу профессиональных коллекторских агентств, поэтому они уже потеряли свою новизну, говорит президент саморегулируемой организации «Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств» (СРО НАПКА) Эльман Мехтиев. Автор документа ссылается на психологическое давление со стороны взыскателей как основной фактор запрета, отмечает Мехтиев. В случае с профессиональными коллекторами, по данным ФССП, уровень обоснованных обращений составляет не более 14–16% из всех поступивших. При этом, по данным НАПКА, к категории «психологическое давление» в целом по рынку (банки, микрофинансовые организации, коллекторские агентства) можно отнести не более 15% обращений, говорит Мехтиев.

Если же совсем прекратить работу с просроченной задолженностью, вырастет нагрузка на бюджет за счет роста судебных исков, отмечает он. Тогда заявление и сама идея являются «проявлением популизма» и никаким образом не защищают права потребителей, констатирует президент НАПКА.

10 июля депутаты приняли поправки в 230-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Согласно этому документу, коллекторам, сотрудникам банков и микрофинансовых организаций (МФО) грозит уголовная ответственность, если при взыскании задолженности они угрожают должнику применением силы или порчей его имущества, распространяют про него ложные сведения. За совершение таких действий грозит штраф от 300 000 до 500 000 руб. либо принудительные работы или лишение свободы на срок до пяти лет.

Если эти действия совершаются организованной группой с применением насилия, опасного для жизни или здоровья, а также порчей имущества в особо крупном размере, штраф увеличится до 1–5 млн руб., а виновникам будет грозить до 10 лет лишения свободы. Если же эти действия совершаются по предварительному сговору, но без опасного для жизни и здоровья насилия, закон предусматривает лишение свободы на срок от 3 до 7 лет, а также штраф в размере от 0,5 млн до 1 млн руб.

Когда в России появились коллекторы

Первое официально зарегистрированное коллекторское агентство в России появилось в 2004 г. – им стало Финансовое агентство по сбору платежей (ФАСП), которое существует и по сей день. В этот же год была образована Федеральная служба судебных приставов (ФССП) как отдельный институт, а не подразделение Минюста России. После этого в стране активно начал развиваться институт коллекторов и остро встал вопрос его регулирования.

В 2007 г. была сознала Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА; в 2018 г. получила статус саморегулируемой организации), в которую на сегодня входит 70 агентств, представляющих большую часть объема рынка (порядка 90%). Именно НАПКА способствовала принятию в 2016 г. 230-ФЗ «О защите физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Документ закрепил за ФССП обязательство вести государственный реестр юрлиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности – на данный момент в нем находится 453 агентства.

Есть несколько вариантов того, как просроченная задолженность граждан и компаний попадает к коллекторам. Один из них – кредитная организация или МФО заключают агентский договор с коллекторами, согласно которому те имеют право взыскивать просрочку и получают за это комиссионное вознаграждение. Также возможна продажа накопившихся просроченных долгов на официальных онлайн-аукционах или напрямую от банков и МФО. В этом случае кредитор составляет пакет просрочки, куда собирает задолженность по определенным критериям (тип и размер кредита, срок просрочки платежа и т. д.). В июне средняя стоимость досудебных задолженностей МФО была 18,87% от общей суммы задолженности, писали ранее «Ведомости». Согласно данным онлайн-площадки по продаже долгов Debex, с апреля по июнь 2023 г. стоимость досудебной банковской просрочки составила 15%, писал «Коммерсантъ».

При этом также существует так называемый серый рынок взыскания долгов, куда входят не попавшие в официальный реестр компании. По данным НАПКА на 2018 г., таких нелегальных коллекторских агентств в России было порядка 500. Они не подчиняются регулированию и занимаются «выбиванием» долгов, используя угрозы, запугивания, преследование, порчу имущества и проч. Развитию серого рынка взыскания способствуют нелегальные кредитные организации и ростовщики. Большая часть жалоб граждан на неправомерную работу коллекторов относится к деятельности именно таких организаций, не раз отмечали в НАПКА.